风控说 “用户每一次贷款 都是统一风控标准”

回顾一下上期 风控说的案例，主要说了经营环境风险分析，国家和地方政策补贴、支持，还有就是交通、信息和能源环境等。其次是所在行业的企业竞争风险。这些往往是一些入行不就的风控师的难点，熟话说“隔行如隔山”。当我们对需要贷款企业调查时，需要先了解这个行业的环境，往往风控的把握取决于我们对企业和行业环境的把握。

“老用户“≠“信用光环”

案例天津XX模塑有限公司在2008年3月开始在我公司取得金额为600万元的贷款期限一年。前两年改模塑公司都按照时间归还本付息。2010年6月犬老师所在信贷公司做了第三次续贷，主要的抵押措施为企业购入价格为2322.5万元的机器设备登记抵押，我司抵押放款600万元人名币。

2011年该公司实际控制人王某户口所在地浙江的公司因互保拖累导致天津XX模塑有限公司无法正常生产经营。事后公司外派犬老师去浙江了解当地公司和王某的情况，王某在浙江的公司在2011年已经全名停产，王某因处理浙江公司的事务问题，没有精力打理天津公司，业务已经转交由天津某公司承接，只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公司放出的贷款偿还困难，

我公司于2011年6月做了压缩部分贷款后展期，天津XX模塑有限公司答应先偿还130万元，我公司展期470万到期日期2012年12月。展期后公司项目经理电话催收后王某答应在2011年8月份归还65万元，10月之前只归还了30万元，之后就无法联系上王某。

风控点评“压倒骆驼的最后一根稻草”

这是犬老师在前公司任职时候相对比较代表性的案例，不少贷款企业的法人和实际控制人在上述案例中一样，实际是多家企业的幕后控制人。因为这种信息不透明性为我们风控提高了难度，然后就是本案例中的王某属于浙江人在天津办公司，抵押措施未做到基本覆盖风险，同时也不能强化该公司带主管还款意识。同在在公司审核这方面我司项目经理对公司业务方面也为全名数序，导致第二笔贷款该公司的销售业务不饱和的情况也未上报公司，主观认为该公司在第一次贷款中的良好信誉。

那么从案例中我们需要得到什么启示呢？犬老师列了一下几点1、审核项目的时候因为全名，而不是偏带全、点带面。2、很多时候你自己的经验就是导致你错误风控开始，没有认真调查公司实际控制人的实际情况，导致实际控制人并联企业倒闭拖累贷款公司。3、浙江商人的主角光环和老客户的信任光环。4、异地老板投资的企业需要加强可控抵押措施的力度

《风控说》由原创自媒体——七侠犬征信出品，是一档选取风险管理为话题，对各种风控行业知识进行文字化科普教学专栏。该专栏由行业“侠犬老师”亲自担任编写，侠犬老师拥有超过12年成功的风控管理经验，曾在全球五百强美资公司、中外合资公司担任总监。