央行动作！法定数字货币双层架构→

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当前不少国家流露出发行央行数字货币（CBDC）或法定数字货币（DFC）意向。

国际电信联盟（ITU）的一次会议中，中国人民银行科技司副司长、中国数字货币研究所所长姚前博士详细介绍了中国人民银行法定数字货币的双层架构。

◆◆ 双层体系 ◆◆

央行法定数字货币双层架构的双层指中央银行和商业银行，分别是基于账户（account-based）与基于钱包（wallet-based）这两种形式，把原有的银行账户系统和基于数字货币钱包的账户系统相结合。

数字货币系统不一定要与银行账户关联，但完全独立的数字货币体系显然也是不合适的：首先，给现有银行体系冲击太大；其次，对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。

为了避免法定数字货币和银行的纸币账户分离造成混乱，央行设置了双层架构——商业银行传统账户体系+数字货币钱包属性。

◆◆ 为什么需要？ ◆◆

央行为什么开发数字货币？最主要的原因就是可以极大提高央行对市场操作和调节货币利率的权利。

因为数字货币的发行、流通、回笼这三个重要环节，都牢牢掌握在央行手里。

比如：我们经常面临物价、房价的涨跌起伏……这种由于市场变化带来的通胀或者紧缩的现象，央行可以快速作出相应的对策。

◆◆ 怎么实现？ ◆◆

在具体操作上，就是在我们银行的基本账户上，增加数字货币钱包的ID字段，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。

现在，我们进行跨行转账是需要跨行支付系统，这就相当于始终存在一个信用中介，来确保货币交易能成功。

而在双层体系下，区块链技术可以替代中介，我们只需在手机上装一个央行的数字钱包，就可以实现点对点实时到账，不需要通过建行、招行等，而延时、手续费等可能再也不会出现了。

◆◆ 什么时候能用？ ◆◆

我国法定数字货币会首先从大型机构开始使用，就是指银行和银行之间的清算和结算等等业务。

然后，再开放给企业，也就是企业的融资、贷款等业务。

最后才开放到个人，也就是我们日常消费、买菜、买衣服，还有网上购物等使用场景。

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