孩子被绑架了，你该怎么办

突然接到一个电话，孩子被绑了，歹徒要800万，现金存款只有100万，时间紧急，如果是你，你会怎么办？考虑到孩子的安全，我们先不考虑“有事找警察”这个选项。

我们可以找人借钱。但打了一通电话，亲朋好友也只能凑出200万，还差500万。看来只能把房子抵押出去，去银行贷款，但即使相关材料齐全，银行审核也需要很长时间，根本来不及，怎么办？突然想起了高利贷，但这奇高的利息无异于扒皮抽筋，根本还不起，我们还能怎么办呢？

上面的情景包含了两种贷款方式，分别是银行贷款和民间借贷。当然也可以把高利贷从民间借贷中单拉出来，高利贷是以牟取暴利为首要目的，虽然也解决了借款人的资金短缺，但其本身是不合法的，人们总会习惯性的把高利贷与黑社会联系起来。由于不影响接下来的分析，我们统称为民间借贷。

当然，除了以上几种方式，还可以考虑现今很火的P2P网贷。相对于银行来说，P2P网贷的审核过程更加高效，也更注重权衡资产风险。网贷行业的审核过程一般包括线上审核和线下审核但相对于线上审核来说线下审核意味着更高的运营成本，因此，有的平台也会将线下审核外包给第三方机构或者直接与第三方机构合作，获得优质的资产，比如全资本网贷平台。但也不乏纯线上审核的平台，比如积木盒子。利用技术优势，对接征信机构，积木盒子开发出了“读秒现金贷”，自动化申请，最快可实现当天到账，但贷款额度最高只能5万元。

总的来说，P2P网贷提高了贷款效率，也相应的降低了贷款门槛，因其更具竞争优势的收益率，也成为当今人们的投资理财之选。

银行与P2P网贷有着根本性的差异。我们把钱存进银行，银行对我们的本金和收益进行了承诺，无论银行拿这些钱去做什么，无论银行盈利与否，我们都会获得银行承诺的本金和收益，当然也存在银行破产的情况，但这种情况相对较少，在中国就更少了。也就是说，银行是风险自担的，银行只要把钱贷出去就要承担借款人还不起的风险，这个风险银行作为信用中介只能自己承担，不能转嫁给储蓄用户。自担风险是银行打出生就戴着的枷锁，限制着银行业的方方面面。其中之一便是审核严格而缺乏效率和贷款的高门槛。为了分散风险，银行业自然而然的形成了资金池，人们把钱存进银行，无差异的储蓄资金便形成了庞大的资金池，银行从资金池中抽取一定比例的资金用于放贷，就相当于从每一个储蓄账户中只抽取了很小比例的资金，这样便把一笔坏账的风险分散到每一个储蓄账户中，即使坏账出现了，对每一位储蓄人的损害也很小，只要银行不发生挤兑，宏观经济不发生重大波动，一定坏账率的出现便不会影响到银行的正常运营。

国家明令禁止P2P网贷做资金池，一旦形成资金池就有非法集资的风险，政府对P2P网贷行业的监管比不上银行那么严格，而且其自身的风控能力也乏善可陈，很容易危害到广大投资人的利益。关键在于P2P网贷不作为信用中介而是信息中介，也就意味着平台是不承担风险的，平台只负责提供风险较低的资产，投资人本金及收益的盈亏完全由自身承担。国内的P2P网贷平台为了迎合大众的投资心理也承诺保本保息，但国家禁止做资金池的红线是不能碰的，因此平台承担着巨大的风险，一旦出现坏账，就可能会对平台的运行产生巨大的影响。后来，政府禁止了P2P平台承诺保本保息，一些平台便联合第三方担保机构对投资人资金进行保障，甚至专门设立了巨额的保障金以应对坏账风险。

中国的P2P行业是跟着政府政策走的，政府的一条红线就宣判了一部分平台的生死。这也就解释了国内P2P网贷行业乱象丛生的现象。

无论是信用中介还是信息中介，都只是一种概念而已。不能简单地对其进行一刀切，单纯的限定传统金融行业和互联网金融行业只能作为其中一种中介发挥作用是不值得提倡的，二者是相辅相成的，金融体系的核心在于风控，风控做好了，别的方面都可以静观其变，市场会做出更好的选择。