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收入是维持一个家庭正常运转的基础，对家庭各项支出的安排应该基于家庭的收入水平，尽量不超支。这就要求对各项支出的安排有一个合理的“度”，这个度就是家庭进行收支管理的基本参考指标。

1.投资性支出

为了保证投资，需要对家庭的结余进行控制。一般而言，要使家庭持续发展，至少应保证每月有30% 的结余资金用于投资，若比例过低，会导致家庭财富增长过于缓慢，对家庭后续的支出造成影响。所以，30% 的资金结余是对一个家庭运转最基本的要求。

2.居住性支出

居住性支出是指为了实现居住目的而用于住房或买房月供的支出。对很多家庭来说，购房是一项非常有挑战性但又人人向往的人生大事，所以买房成了人们眼中的“刚需”。然而，当这种“刚需”遇上北、上、广、深这些一线城市的高房价时，考验的不仅是夫妻双方家庭的经济实力——凑齐上百万元的首付款，同时也考验着年轻夫妻的收入实力——偿还长达几十年的高额贷款。这时，很多家庭考虑的是：买房是对心灵最大的慰藉，所以毅然决然地选择成为“房奴”，拿出家庭月收入的50%，甚至60% 用于还贷。

显然，这种安排考虑欠妥。你可能会觉得房子是你心灵的港湾，是你在这个城市的归属，但是这些心灵的安全很可能会导致你陷入财务困境。专业的理财顾问一般会建议客户购房时的月还款额不超过税后月收入的30%，也就是家庭的住房负担应控制在30% 以内，这也是一个家庭所能承担的最高限额。

如果用于居住的花销过多，挤占了大部分收入，一方面会导致家庭没有资金进行投资，财富无法增值；另一方面，家庭的主要资产是贷款购买的自住房，看上去资产量大，实际上大部分都是负债。因此，不少人一辈子能积累的最大的资产几乎就是这个房子，所以在购房这件事上，必须做足功课，不能让买房拖累一生。应该时刻清楚：理财的目标是实现财务自由。至于具体怎样安排购房事项，可以专门围绕购房进行相关规划。

3.保障性支出

家庭中还应有一项资金是专门预留给购买保障类保险的。天有不测风云，人有旦夕祸福，很多风险的发生都无法提前预知，而风险一旦发生，将会给家庭带来重创。比如：罹患重大疾病的风险正随着社会生活节奏的不断加快而上升；突发意外身故的风险也在随着社会的进步和风险因素的增加而变得稀松平常。一旦这些风险降临，家庭不仅面临情感上的伤痛，更面临经济上的重大损失。所以，为了保障家庭财务的稳健，对于意外、重疾和寿险，家庭应该做一个基础的准备。

那应该按照什么原则来安排呢？一般情况下，可以粗略地按照“双十”原则进行配置，也就是保额应该为家庭年收入的10 倍，而保费应控制在家庭年收入的1/10 左右。虽然这一原则并不非常精准，但是一般情况按照这个原则处理可基本满足家庭需求。如果家庭各项责任较多且较重，可以采用“生命价值法”和“遗属需求法”进行精细测算。对于保险资金的安排问题，可参照详细的保险规划方法进行，在此不再赘述。

4.生活性支出

安排完了结余资金（30%）、购房支出（30%）、保费支出（10%），剩下资金的多少，每个家庭可能有所不同，但是粗略计算一下，基本上还有30%可以用于日常花销。所以，如果当你发现用于家庭日常开销的钱已经所剩无几了，那么你就需要回过头去看看，前面的几项支出中有哪些已经超支了。对于超支的部分，如果实在无法压缩，也可以考虑增加收入：或者多学习、多实践，提高投资水平、提高风险承受能力，从而提高投资收益；或者提高自己的工作能力以获得加薪；再或者选择跳槽，从事待遇更好、更有前景的职业。这些选择都应是基于对家庭财务的整体规划、基于对家庭现金流的整体安排而做出的。

很多人日常生活常常大手大脚，也许收入不菲，但经常“月光”，甚至入不敷出，却很难说出自己的钱都花在哪里了。要让家庭财务步入良性循环，就要学会规划开销，用总量进行控制，才能学会精打细算。

用在孩子教育上的花销也是一个大头。说起子女教育的开支，不得不说一下中国人的特质，中华民族在世界范围内都是值得尊敬的，因为勤奋！中国人这么忙碌在干什么？这其中有很大一部分就是在为孩子打拼。有些家庭甚至把收入的50% 都花在了孩子身上，在中国这样的例子比比皆是。

所以，当前孩子的教育问题已经不仅仅是一个教育问题，更是一个经济问题。将过多的资金用在孩子身上并不合适，要根据自己的目标去控制一些不必要的教育支出，比如过多的课外班。我们不能一味地被周围的家长大潮推着走，否则将会离财务自由越来越远。另外，大学教育这笔资金一般动用的是家庭的储蓄，而并非从家庭当前收入中支取。

5.留足家庭备用金

除了家庭支出项，还有一点对于家庭也非常重要，就是家庭储蓄中的组成部分——备用金。备用金可以看作是我们生活的一个缓冲，或者是一个人正常生存下去所必需的血液。虽然备用金的规模不一定很大，但是这部分资金对家庭的流动是来说，是能把家庭中所有的资源调动起来的，所以备用金也很关键。

为应对意外的突发，备用金的额度一般安排3 ～ 6 个月的支出，可以根据家庭的实际情况灵活把握，因为这些备用金既要保证使用灵活，又要有一定收益，具体采用何种形式安排这部分资金，可以通过市场上的一些投资工具加以安排。

本文整理及节选自《人人都是理财师》（机械工业出版社）

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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