风险管理——偶然与必然风险

在普通人眼里，风险是随机的，所以可做可不做；

在精算师眼里，风险是必然的，所以人人必须做。

这是我之前学习《风险管理原理与实务操作》的心得体会，用思维导图的方式展现给大家，仅供参考学习。

我们这一生会遇到无数的风险，而这些风险，在我的理解中，无非就三大类。

一.   人身风险（人）

二.   财产风险（物）

三.   财富风险（钱）

人身风险（人的风险）：（方案均为事后方案，而风险管理最重要的还是事前控制）

1、因意外伤害而遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险。（意外）

解决方案：意外保险+护理险+失能险+现金流保险……

2、因疾病而遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险。（疾病）

解决方案：健康险+护理险+失能险+现金流保险……

3、因为步入老年阶段而降低劳动能力或无法参与劳动而丧失工作能力的风险，无主动收入或无人赡养（PS：子女负担重、养老年金不充足）。（养老）

解决方案：现金流保险……

4、因过早身故的风险，责任未尽。（身故后，无人照顾身故者该照顾的人）

解决方案：寿险（定期寿险或终身寿险）……

5、因子女提前身故导致资产产生传承风险。（无人继承）

解决方案：慈善基金+赠与+家族信托……

财产风险（物的风险）：

1.房屋，汽车，古董等等有形资产的的破坏，损坏风险，盗窃风险……

解决方案：财产保险

2.股票、基金、投资性房产等权益类资产出现缩水风险……

解决方案：获利了结，转移投资标的，改变投资与资产配置策略……

财富风险（钱的风险）：

1、职业风险（科技发展、职业竞争导致短暂或者长期失业进而出主动收入中断，无资金支撑你的生活需求）

解决方案：职业风险准备金……

2、家庭婚姻风险（个人财富严重缩水，钱分给了不想分给的人，进而出现巨额财富的缩水问题。子女婚变风险，父母的钱分给了不想分给的人）

解决方案：资产保全规划，合理转移资产……

3、投资理财风险（本金损失，投资理财尽量组合投资，根据资金体量，自己的风险承担能力去选择投资工具）

解决方案：适合自己的投资风险组合，资产合理配置……

4、钱不够用的风险（无计划的生活支出、不当的投资理财规划，导致孩子教育金与个人养老金准备不足）

解决方案：透过工具，锁定收入，创造安全持续稳定的现金流……

5、个人法律风险（赔偿，资金冻结、没收个人资产，个人税务风险，诉讼风险）

解决方案：律师顾问+做好资产保全与资产重置规划……

6、家庭关系风险（家庭子女关系处理不当，子女婚变风险。钱留给子女却害了子女【子女与自己反目成仇，与兄弟姐妹反目成仇，自己财富分给了家族以外的人，子女幼小或无财富掌控能力出现家庭财富的大额缩水】……）

解决方案：提前做好子女资金分配的规划：遗嘱，保险，信托……

7、遗产传承风险（未真正重视资产传承——未考虑不可抗力风险，如意外，疾病发生此时个人财富怎么办？国家遗产税征收怎么办？）

解决方案：遗嘱，信托，大额寿险……按照意愿给予子女资产，同时做到避债免税……

8、企业经营风险，战略风险，企业法律诉讼风险，企业信用风险（资金冻结而导致现金流断裂，所属行业被取代或被动消失，诺基亚就是典型案例）

解决方案：提高个人职业竞争能力，了解行业发展，守住财富，锁住收益……

9、国家政策风险，国际竞争环境风险（企业经营困难，查税，突发事件，比如房地产限购，银行降息，税务改革，非典，地震，战争……）

解决方案：了解国内外市场环境做好提前规划，守住财富……

10、企业员工风险，企业财产风险（个人的身故，疾病，重要员工跳槽等风险，不可抗力风险发生：比如自然灾害、企业产房爆炸；商品质量问题：比如三星手机电池爆炸事件）

解决方案：做好人力资源管理，配置相对应的财产保险……

11、企业资金与个人资金未做隔离财富风险（企业风险导致个人资金被冻结被没收）

解决方案：资产重置与财富隔离规划……

12、企业接班风险（接班人能力不足，或者无心经营导致企业经营失败，个人财富或者企业财富大幅缩水）

解决方案：接班人培养与选择，财富保全，个人财富基金，家族信托……

每一种风险，只要做好规划，都会有行之有效的破解之道。

其实，人生风险的初始控制权，都在你我手上，愿不愿意使用都在于你我选择。

我想人生不过就那么一回事，您打算如何安排您的人生？

您希望您的人生是可以掌控的还是失控的呢？

致力于用专业的服务，做好每一位客户的风险管理。

让客户安心无忧享受生活，是我最大的职业愿景。

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