【受益人】到底是谁？

受益人

上图很清晰的表明了保险的受益人有两种情况，第一种是未指定受益人，第二种是指定了受益人。下面逐一分解：

1、【未指定受益人】此种情况下，受益金将做为被保险人的遗产处理，按照《继承法》的相关规定，由被保险人的法宝继承人来继承，如果开征遗产税，那么这笔受益金将成为应税资产，要先交税再继承。

法定继承人有第一顺序继承人和第二顺序继承人。
第一顺序继承人：父母、配偶、子女，在继承时无特殊情况按照平均分配的原则分配遗产。
第二顺序继承人：祖父母、外祖父母、兄弟姐妹，在继承时无特殊情况平均分配。
有第一顺序继承人时由第一顺序继承人继承，与第二顺序继承人无关；只有没有第一顺序继承人时，才会转由第二顺序继承人继承。

2、【指定了受益人】指定受益人后，受益金不做为被保险人的遗产，属于非应税资产，直接由保险公司给付给指定的受益人。指定受益人又分四种情况，如下：

（1）法定或法定继承人：不要与上面的法宝继承搞混，这里指，在保单中受益人那里填写“法定”两个字，或是“法宝继承人”五个字的情况。这种情况并不是指按法定程序继承，而是认定为指定了受益人，只不定指定的受益人不是某个人，而是一个范围，这个范围就是法定继承中的第一顺序继承人和第二顺序继承人，继承的时候也是按照继承顺序进行继承。

（2）身份关系：如妻子、丈夫、母亲等都是一种身份关系。对于父母、儿子、女儿这些身份关系来说，没有什么疑惑的地方。对于妻子、丈夫这样的身份关系就有些问题了，不难理解，婚姻存续期间就是妻子或丈夫，一旦婚姻关系解除，身份关系也就同时宣布解除了，这种指定受益人的方式又分两种情况。

｛投保人和被保险人是同一人｝此种情况下，以发生保险事故时与被保险人的关系来确定受益人。举例来说，如果杨过给自己投保，受益人写的“妻子”，将来杨大侠身故时，谁是他的妻子谁就是受益人，也就是说不管合同成立时谁是他妻子，只看他死时谁是他妻子就把钱给谁。

｛投保人和被保险人不是同一人｝此种情况下，则以保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。也就是说，被保险人身故后，钱是给到当初合同成立时的那个妻子或丈夫。

（3）身份关系+姓名：如妻子小龙女、丈夫杨过、女儿小小龙女等等。对于这种指定方式，如身份关系未发生改变，则按正常程序获得受益金；如果发生保险事故时，身份关系已经发生了改变，比如杨过与小龙女离婚了，那么杨过的身份就不是丈夫了，此时则认定该保单未指定受益人，受益金按被保险人的遗产进行继承。

（4）姓名：此种指定受益人的方式简单、直接、有效，被保险人身故后，由指定姓名的那个人获得受益金。

【受益人】是一份保单爱与责任的终点，承载着投保人与被保险人无限的情感寄托，选择最有效的方式确保爱的传递，选择最稳妥的方式确保传承的心愿能够达成，如此才是最好的给予！