家庭理财08——一张表搞定全家人保险

上节课，我们学习了保险的基本原理，也知道了普通家庭最需要的四个基本险种：重疾、意外、医疗和寿险。

但可能也会有朋友有困惑，听课都能听懂，可真要开始给自己和家里人配上保险，好像又有些摸不着头脑...

别着急，第8个锦囊，我想教你，用一张表，通过5个步骤，梳理清楚一家人的保障需求、配置合适的保险。

准备好了吗？那我们就开始吧。

第一步：梳理保障需求

家庭保障规划的第一步，是梳理保障需求。

前面我们讲过，保险最重要的作用，是转移那些我们生活里无法承受的重大风险。我们用一个具体的案例，来展示家庭保障需求的整理和记录方式：

30岁的大林，结婚4年，有个3岁的孩子。

大林太太的父母因病去世得比较早，所以家里只有大林的父母需要赡养，两位老人今年一位57岁，一位58岁，身体都还不错。所以，大林一家共有5位家庭成员需要规划保险。

其中，大林和太太作为家里的经济支柱，是首要保障的对象，四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。

孩子因为目前还小，不承担经济责任，所以不需要购置寿险，其他三类保障应该考虑。

对于两位老人来说，由于年龄的原因，寿险和重疾险性价比不高，不做考虑。所以最好的选择就是"防癌险+住院医疗险+意外险"的搭配。

综合一下，大林就这样填写好了他的家庭保障规划表。你也可以在讲义区看到他的整理，作为参考：

家庭保障规划表

第二步：确认保费预算

在明确了家庭的需求之后，第二步，我们要确认保费预算和保额。

保费太少，可能没法买到充足的保障；太多，也可能会变成家庭的经济负担，影响家庭生活。一般来说，你可以预留家庭年收入的5%-8%，最多不超过10%的钱，来作为你每年的保障投入。

比如对大林一家来说，他们的家庭年收入22万，也就是每年拿出1.1-1.8万元作为保费预算，会比较合理：

保费的测算

当然，这个标准还比较粗糙。比如一些年轻的朋友，往往会在挑选保险产品时发现，这个保费预算不够用；也会有一些朋友感叹，自己虽然收入还可以，但房贷压力挺大的，每年其实没那么多结余来买保险。

这里我再分享2个预算调整思路，供你参考：

1.适当考虑未来收入增长情况。

一些类型的保险，年龄越大保费越高，早些购买更划算。但有个矛盾的点，就是越年轻我们的收入往往越低。

这个时候，你也可以适当考虑未来的收入增长，比如想想3年后，这样的保费收入是不是就会回到合理范围中。

2.结合每年结余，来综合规划。

一般来说，拿20%-30%的收入结余来买保险，也是比较合理的标准。

比如我有个朋友在一个三线城市生活。虽然比起一线城市的家庭，他们赚得不算很多，家庭年收入在10万左右，按照之前的标准，不到1万元的整体保费支出，很难配置足够的保障。

但相对较低的房价和生活压力，让他们的年度结余比率超过50%，每年结余5万元以上，拿出1~1.5万来买保险，也不会对他们的家庭带来大的压力。

第三步：确认各个保险的保额、期限

对花多少钱心里有数之后，我们就可以来考虑，每一项保障，保多少比较合适了。

配置家庭保障时，保额的充足度非常重要。所以，我建议你先按照比较理想的保额去规划。

1) 重疾险

我们先来看重疾险。

随着科学技术的发展，现在越来越多重疾已经不再是不治之症了。只不过，现在很多重大疾病，还需要持续的治疗和休养。

所以，重疾险的额度，不仅要确保我们有钱治病、不过度消耗家里本来的存款，还需要保障我们得病以后要有一段时间可以用来养病。另外，对于家庭经济支柱而言，这段时间不但本来能赚的工资赚不到，还会多花钱去养病和康复，所以也需要算上收入的补偿。

因此，我一般会建议重疾的保额买到50万以上，如果预算真的紧张，那么也建议不要低于30万元。

当然，如果有能力的话，适当增加一定的保额也是完全可行的，尤其是为家庭经济支柱增大保额。

这里，大林给自己和太太都选择了50万的保额；而孩子买定期重疾比较便宜，所以也选择了50万。在期限方面，大林和太太最理想的选择自然是终身保障，只是预算是否充足，还需要结合具体产品去分析；

而孩子呢，他们决定选择20年的保障期限，等待孩子成年后再重新选择成人重疾险。

2) 寿险

接下来，我们再来看看家庭经济支柱的寿险。

根据之前的学习，你会明白寿险的额度，和经济支柱未来需要承担的责任息息相关。

那么，对于一个三口之家而言，最常见的责任有哪些呢？

你至少可以考虑这样四类责任：

第1类，是家庭剩余的车贷房贷。

这个很好理解，如果家庭经济支柱倒下了，该还的贷款还是得还，这部分的钱不能少。比如，大林家需要考虑还有50万左右的房贷没有还清。

第2类，是孩子的教育责任。

如果父母倒下了，最放心不下的，肯定也是孩子。所以，大林希望至少给孩子预留50万的教育费用。

第3类，是对父母的赡养。

父母辛苦养育了我们一辈子，如果出现什么意外，导致父母无法依靠我们，那么至少应该留下一笔钱给他们，让他们晚年生活得更好一些。比如，大林的父母目前身体还很不错，也存有一些退休金，大林权衡后，决定为他们预留了20万左右的赡养费用。

第4类，是未来3-5年的生活开支。

如果经济支柱遇到风险，那么整个家庭的收入肯定会受到影响。所以最好也预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，那么先生的寿险则更需要增加这部分的保障。

大林家是双职工家庭，目前年支出大概在8万元左右，他或妻子任何一方发生风险都会给收入带来损失，所以我也建议大林这部分加上30万元左右的保额。

那么，把这几项责任都加起来之后，大林夫妻的寿险额度至少应该在150万，也就是：剩余房贷车贷50万+预留孩子教育责任50万+父母赡养20万+预留生活开支30万。

这里要再给你分享一个寿险投保的技巧。

因为大林家是双职工家庭，所以寿险的额度也应该根据两个人的收入，按比例进行分配。大林每月工资到手大概1万元，而妻子大概是6000元左右，两人的年终奖差别不大。所以，两个人的寿险保额，按照5:3的比例分配会比较合理。

最终，大林决定购置100万保额的寿险，妻子则配置60万保额。

而寿险的期限方面，考虑到他们家的剩余房贷还有23年，大林的孩子今年3岁，等孩子经济独立，大概还需要20多年的时间，所以对于现在30岁的夫妻二人，把寿险期限选到60岁，家庭责任已经基本履行完毕，是比较合理的。

3) 意外险和住院医疗险

除此意外，根据之前的规划，条件允许的情况下，意外险和住院医疗险是每个家庭成员都需要的。

先说说住院医疗险，对于普通家庭来说，通常选择中端的住院医疗险就足够了，保费低，保障通常都可以选到200~300万，可以帮我们报销符合规定的住院费用，是重疾险非常好的补充。

保费方面也不贵，孩子和家庭经济支柱，一般一年只需要几百块；老人一般一千多元也可以搞定。

在期限选择方面，目前市面上主流的产品，还是以1年期的短险居多，不过现在也已经逐渐出现保障15-20年的长期医疗，这类产品虽然保障责任上还有待完善，但也非常值得关注。

意外险的挑选也很简单，选择为每个家庭成员配置一份1年期的意外险。保额尽可能在50万以上，还是很有必要的。

用上面的分析方法，大林也把家人的理想保额和保障期限做了一个梳理，这张表我也分享在了讲义区，你可以做个参考，完成自己的规划

保费规划表

第四步：选择合适的产品做测算，调整方案

好啦，完成了上面三步，相信你已经对你的保险需求有了非常明确的规划，接下来，我们就要来挑选具体的产品了。

除了在线下代理人那里选产品，这一步你而不妨扩大对比范围，看看网上销售的保险产品。除了选择更多以外，做保费测算也很方便。

通过不断优选产品，再进行保费测算和调整，你就能逐渐得到一套适合自己的具体保险方案。

当然，在合理的预算范围内，尽可能挑选到保障更充足、更符合你的要求的产品，往往不是一蹴而就的。这里有一些技巧分享给你：

1.首先，是在挑选长险的时候，比如重疾险或者寿险，"缴费期限"这一项，选择能选到的最长时间。

这样不仅每年缴纳的保费会更低，而且如果你购买的保险带有一定的豁免功能，如果缴费期间不幸发生指定的风险，剩余的保费也不用再交了。

2.如果预算不足，重点可以调整家庭经济支柱的重疾险。因为，一来经济支柱的重疾险往往是支出的大头，二来可调整的选择比较多。

3.另外，调整的过程中，咱们还是要尽可能保证保额充足，尤其是优先经济支柱的保障。

不得不调整时，建议先缩短保障期限。还不够，再降保额。当然，保障期限至少还是要覆盖最主要的家庭责任期。也就是说，在保额和保障期限之间权衡时，要先确保保额充足，覆盖必要的时间段，再考虑是否有能力保障更长时间。

不过，这还会涉及到你对家庭保障的主观判断。

咱们还是拿大林家来举个例子。大林按照之前理想的情况，买终身多次赔付的重疾险，先做了一次产品测算，发现每年得交24000元左右的保费，约占年收入的11%，显然超支了。

于是，他决定调整保费的大头——他和太太的重疾险。

50万的保额还是需要的保障的，他决定放弃终身型的多次赔付重疾，先测算单次重疾产品。发现如果两个人都选择高性价比的终身单次赔付重疾，仍然会有一点保费压力。

最后夫妻俩商量，先给大林配置保障终身的重疾，太太配置保障到70岁，这个期限已经覆盖了他们作为经济支柱的主要责任期。等到未来有余力时，再补充保障。

调整后的方案，大林一家年保费支出控制在了1.8万上下，比较合理。

大林的保险规划表

完成了这一步，我们手上就已经有一个可以直接购买的保险产品池了，但是需要注意的是，这个可能还不是你最终可以购买的产品。

我们还需要检查一下，以目前的身体健康条件，是否有资格购买。这样，我们就来到第五步：查看产品的健康告知。

第五步：查看健康告知

什么是健康告知呢？它和一个叫做"核保"的概念密切相关。

简单来说，在我们投保之前，保险公司会对我们的个人情况做一个比较深入的风险评估，在此基础上，再决定是否提供保障，以及用什么方式和价格来提供保障。这个过程就叫做"核保"。而其中最重要的项目之一，就是对我们身体健康状况进行了解。

目前，为了方便大家投保，不少的线上保险产品都支持，在一定的保额以内无需体检。那么，不体检怎么知道投保人的健康状况呢？保险公司就会通过"健康告知"这个流程，来进行了解。

通常情况下，我们网购保险时，做完保费测算之后，点击"下一步"，就可以看到"健康告知"了。

如果你能顺利通过所选产品的健康告知，一般来说，这款产品就可以顺利投保了；如果你发现告知中的一些标准，你无法达到，也许就无法顺利地投保，需要我们尝试在线的智能核保、或者提供材料给保险公司进行人工核保。

【总结】

好啦，以上就是这节课的所有内容了，恭喜你完成今天所有知识点的学习。

内容有点多，我们来做个简单回顾：

进行家庭保险规划，我们可以分成五个步骤完成。

第一步，梳理保障需求；

第二步，确认保费预算；

第三步，确认各个保险的保额和保障期限；

第四步，选择合适的产品做测算，不断调整方案，直到预算合理且保障充足；

最后一步，查看选中产品的健康告知，确认你可以顺利投保。

不知道现在的你，脑海中对这个规划的过程是否有一个比较清晰的思路了呢？

今天这节课，最重要的是实操，千万别忘了下载我们的规划表，自己动手为全家人做一次完整的规划。

下节课见啦！拜拜~

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