保险公司是“大猪蹄子”（一）——说倒闭就倒闭怎么办

《奇葩说第五季》第四期，整了一个十分现实主义的浪漫辩题：婚前在TA的房本上加我的名字有错吗？

说实话，看完这期，对于我个人来讲没什么实质性建议。

不过，倒是引起了我一些发散性的思考：大多数人在付出情感、时间、金钱等等成本去经营一段感情、做一个项目、达成一个交易时是趋于考虑最坏的结果吗？

毕竟不离婚，房本上是谁的名字没有利益上的关系嘛。

这种趋于考虑最坏结果的心理会和什么有关系呢？

对自身的自信，对他人的信任，促成所谓的安全感。

安全感越低，对于最坏结果的焦虑越多，做决定时越犹豫。

作为一个很（bu）严（zheng）肃（jing）的风险及保险科（gao）普（xiao）公众号，当然不是来教大家怎么俘获另一半的心，增加“感情安全感”的；而是来探究保险的“消费安全感”这件事。

我接触过一些有真实保险需求的朋友，发现他们缺失保险的“消费安全感”。

具体体现在，他们会很担忧地提出，诸如“要是突发流行疾病，引起很多人生病或去世，保险公司赔不起，倒闭了怎么办”“保险公司会不会像P2P一样暴雷呀”，这样的问题。

如果在一段交易里，消费者没有安全感，那么当然是保险公司、监管制度以及作为直接接触消费者的代理人OR经纪人的错。

有两种情况：一是，本身制度缺陷，保险公司就是随时面临赔不起的风险，且没有应对措施；二是，沟通不到位，配置保险是很安全的，但是作为消费者并不了解。

说了这么多，我们来看一下中国保险行业在主体公司“倒闭”这件事上，到底是什么情况。

一般而言，保险公司有四种俗称为“倒闭”的方式：分立、合并、解散、破产。

分立和合并当故事听听就好

保险公司分立是指一个保险公司通过签订协议，不经过清算程序，分为两个或两个以上保险公司的法律行为。

分立是一家分多家，例如，中国人民保险（集团）公司分立为中国人民保险公司（产险），中国人寿保险公司（寿险）和中国再保险公司（再保险），分立后老的中国人民保险公司被依法撤销，原有的保单被分割到这三家公司。

保险公司合并是指两个或两个以上的保险公司订立合并协议，依照公司法和保险法的规定，不经过清算程序，直接合并为一个公司的法律行为。

合并是多家变一家，例如，2011年9月，“中美大都会”和“联泰大都会”合并成“大都会人寿保险”，原有的两家公司被依法撤销，两家公司的保单转移到合并后的大都会人寿保险。

由此可知，分立和合并对消费者并不会有太大影响。

解散不是你想散，想散就能散

市场经济下公司解散常见，但在保险行业并不常见，甚至罕见。在中国历史上，唯一一个人寿保险公司解散的例子：国信人寿，未开业前股东跑路，强制解散。

《保险法》第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

注意，这里强调的是经营有人寿保险业务的保险公司，国信人寿并未签发保单。所以说，人寿保险公司是可以解散的，BUT，一旦经营有人寿保险业务，该保险公司就不能自由解散了。

法律如此规定，是为了保护消费者的保单，而不是保护人寿保险公司。

赔不起算我输，输了也照样赔给你

破产，简单来说，就是公司资不抵债，没钱赔给客户时的恶性解散。但是，保险公司走到破产很困难，就算真的破产了，消费者的权益仍是有保障的，为什么呢。

因为，对于保单这种债务有一套特有的机制：

保单债务机制

第一层：偿付能力充足率用于监测保险公司偿还债务的能力。当低于150%，就会“成功”引起保监会的注意，该公司需要出具提升计划；当低于100%，就必须做出实际行动了，包括但不限于股东增资、暂停发行新保单、卖出占据最低资本金过高的资产等等，直到达到最低偿付能力要求。

第二层：再保险用于防止保险公司因为重大灾难而导致巨量赔付破产。有些公司愿意去承担这种百年一遇的风险——再保险公司（保险公司的保险公司）。大部分公司都买了再保险兜底。

第三层：万一，真的破产了，是不是就赔不起了呢？当然不是的！保险公司有保证金呢！

《保险法》第九十七条保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

第四层：保证金不够怎么办？另一个兜底措施，保险保障基金。再保险就是保险公司的商保，保险保障基金就是保险公司的社保，具有强制性。按照保险法，保险公司要从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。用途如下：

一是，当保监会要接管保险公司，保险保障基金就出面收购保险公司股权。比如，安邦人寿，原董事长因私自挪用资金导致偿付能力不足，就曾被保险保障基金增资608.04亿元，有了控制权，方便银保监接管工作组进行操作；

二是，当保险公司破产时的救济作用。对人寿保险合同必须要转让给其它保险公司，接盘的保险公司成为新的合同主体。保险保障基金会补贴一笔钱用于理赔，对受让公司的救助不超过90%。接盘侠吃点亏，但并不会损失消费者的权益。

Share一些观点

不知道在了解保单的债务机制后，各位对保险行业会有什么新的印象，有没有增加各位的保险“消费安全感”呢。

分享一下，我自己的一些观点：

1.保险作为金融三架马车之一，是一个监管十分严格的行业。

2.保险关系到最基本的民生问题，监管和法律均偏向维护消费者利益。

3.过去监管和法律不够完善时，或有行业乱象，但整个行业在走向规范和健康。

把配置保险和恋爱结婚类比的话，保险产品应该是一个家教很严、靠谱、踏实的对象；当然，有人会说，“产品是好产品，但保险公司还是不靠谱呀，就算不会倒闭，可有些保险公司很坏，这不赔那不赔，买了保险也没用呀”。

关于这个问题，会在接下来的《保险公司是“大猪蹄子”（二）》中去分享我的看法，请期待哦~

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