2019年不分组多次赔付重疾条款深度测评

今天为大家更新关于不分组的重疾测评，在解读产品之前先一起了解下产品分组和不分组的区别。

从理论上上讲不分组＞多分组＞少分组单＞次赔付。在分组的重疾险中同一组重疾只能赔付一次，所以分组产品在一定程度上降低重疾的二次理赔概率。目前市场上重疾多次赔付的产品一般会把重疾种类进行相应的分组。举个栗子：合同约定保障100种重大疾病，则可能会把这个100种重大疾病分为若干组别，如果第一次罹患了其中一分组的重大疾病，则赔付过后这一整组所有疾病责任都会终止，也就一下去掉了很多种疾病的保障。

其实重点不在于只是少了一些病种这么简单，重点在与终止的这些疾病有可能是高发的病种，并且之间会存在关联性。保险公司在设计产品时，对于重疾种类的分组都是经过精心设计的，他们会把相关病种放在一个分组里面，这样一旦得了某种疾病下次最有可能出险的病种都一起责任除外了，这样一来大大降低了保险公司的赔付比率。

既然分组的产品赔付有限制，就不难理解自己不分组的优势。例如：合同约定还是保障100种重大疾病，如过第一次不幸罹患某种重疾，则进行相应赔付之后只是会把这一种重疾的责任终止，以后如果不幸再次罹患其他重疾，达到合同约定的赔付条件还是可以得到赔付。

一、投保规则测评

二、产品条款解读

三、产品优缺总结

一、投保规则测评

爱心人寿虽然成立的时间比较短不过从产品的的设置上还是不错的无论是缴费方式上还是保障期间上都和国企老公司长城吉康人生有很多相似之处，30年缴费不仅缓解了投保人的经济压力并且在保障责任上可以自行选择。客户可以根据不同阶段的需求和经济承受能力来自行的选择搭配投保，产品设计更加人性、体贴化。

二、产品责任&条款分析

重疾保障

①.重疾前25种重大疾病病种由保监会统一制定疾病定义和赔付标准，在这样的情况下其实重疾保障没有太大的区别，但是如果在保费相差不多的情况下病种包含的越多赔付次数越多的当然是更受欢迎。在两者取其一相信更多人会比较倾向多赔付一次的新多倍保会比多5种病种的爱加倍更实惠些。

②.疾病间隔期一年，如果一年内同时得两种疾病是只能赔付一种疾病的。

③.虽然都是不分组的产品但是通过产品条款的解读发现病种之间是存在隐性分组的，比如长生福条款上的说明如下：

举个栗子解读意思：如果不幸罹患了——恶性肿瘤，后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植术）由于是同一个病因引起的所以这种情况只能赔付一次。

相比有隐性分组来说赔付没有限制的爱加倍、康健一生新多倍保、悦享安康、吉康人生则更有优势，条款说明如下：

三、中症保障责任测评

中症疾病是介于重疾和轻症之间的病种，把重疾中不是特别严重的疾病放宽赔付划中症，把轻症高发的疾病提升赔付比例。赔付比例由最早的50%提高至60%。

四、轻症保障责任测评

国家对重疾前25种病种做了统一的规范，不过轻症并没有这样的统一标准，所以每一家的产品数量和病种种类有很大的不同，选择一款产品不仅要对比赔付比例的高低、赔付次数的多少还需要留意高发病种是否齐全。

备注说明：长生福优加和御享版对于视力严重受损疾病理赔相对比较宽松并且没有年龄的限制，条款对比如下如下：

爱加倍条款如下：

五、特定疾病保障

各保险公司为了突出产品在市场的优势推出的产品也越来越有创新，对高发疾病提高赔付次数以及赔付比例，责任的优化更加有利于消费者，爱加倍癌症两次赔付间隔时间和市场受欢迎的信泰的百万无忧以及复星联合的小保倍等都是相同的，两次癌症赔付间隔3年也算是市场比较短的。其中需要注意的是吉康人生脑中风二次赔付条件要求还是比较严格的需要满足是新发疾病，如果是之前的疾病复发是无法理赔的，详细见如下条款：

备注说明：需要注意的长生福、同方新多倍保、爱心人寿中轻症也属于隐性分组。

三、【产品优势总结】

爱加倍——优势：可以自由选择保障时间、癌症可以二次赔付，轻症高发病种全面、中轻症疾病没有间隔期；不足之处中轻症病种存在隐性分组、费率比其他不分组稍高。

康健一生新多倍保——优势：包含少儿高发疾病，中轻症无间隔时间，不足：中轻症存在隐性分组。

长生福优加——优势：可以30年缴费，缓解投保人缴费压力、身故责任可根据预算自由选择，费率比较低、轻症视力受损病种赔付比较宽松、不足：30年缴费不可以附加投保人豁免、中轻症有90天间隔期，重疾中症轻症存在隐性分组。

长生福御享版——优势：中症赔付比例高、轻症病种包含全面、视力受损病种赔付比较宽松、包含癌症后续医疗金责任；不足：中轻症病种赔付有间隔期、

长城吉康人生——优势：高发疾病可以二次赔付、保障期间选择灵活、疾病没有隐性分组、不足：特定疾病脑中风二次理赔要求严格。

中意悦享安康——优势：疾病没有隐性分组；不足：轻症理赔间隔时间比较长。

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