买不了百万医疗，中老年人就不配有商业医疗保障了吗？
前言
在展开中老年人医疗险怎么买这个话题前，我们先来说说几个事实和一些数据：
1. 我国目前尚有6亿人每月人均收入1000元。
2. 根据第六次全国人口普查主要数据公报，人口总数为：1370536875人，其中60岁以上的占13.26%，50-60岁占6.74%，50岁占总人数约20%，即2.8亿。
3. 据第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口2.64亿，占18.7%；65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。
4. 目前国人平均寿命为77.3岁，未来还会继续增长。
5. 据新浪财经：中国家庭金融调查（CHFS）数据显示，2018年我国老年人口贫困率为14.5%。
其中，2018年农村老年人口贫困率高达19.5%，不仅高于农村非老年人口贫困率，更是远高于城镇1.4%的老年人口贫困率。
6. 智研咨询在2019年发布的《2019-2025年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》数据显示：预测2020年、2030年、2040年、2050年我国60岁及以上老年人口数量将分别达到2.55亿人、3.71亿人、4.37亿人和4.83亿人，80岁及以上老年人口数量将分别达到0.29亿人、0.43亿人、0.67亿人和1.08亿人。
数据来源：智研咨询
7. 根据中商产业研究院《2021年中国医疗健康行业市场规模及发展前景分析》：截至2020年12月31日，全国基本医疗保险覆盖中国总人口的96.8%，为最广泛的人群提供基本医疗保健服务。商业保险有望在重大疾病保障中发挥重要作用，因此迫切需要建立多层次医疗保险体系，服务不同人群。尽管商业保险理赔在重大疾病支付方面发挥着重要作用，但2020年商业保险理赔支出仅占中国医疗开支总额的5.5%，明显低于发达国家。此外，当今中国的商业保险产品同质化，无法满足不同患者群体的多样化需求。
图片来源于网络，侵删
一、百万医疗险对中老年人并不友好
在《百万医疗险：上亿人都买了，我为什么还是不推荐？》一文中，我们探讨过医疗险，我们知道，百万医疗险依然是卖得最火的医疗险。那么，在中老年人的医疗险配置之前，我们一起看下，目前市场几款主流的百万医疗险费率：
我们知道：医疗险是健康告知最严格的人身险。
51岁，百万医疗险的费率基本都是1000+；60岁，最便宜的在1400左右；到了70岁，3000元；关键是，这时候，就算你身体状况良好，也没有几个产品可以投保了。
扪心自问一下，如果我们属于那6亿人之一，或者属于那2.8亿人之一，我们的医疗险该怎么买？
千万别跟我提“双十原则”，更别提什么“标准普尔家庭资产象限图“。
在《百万医疗险：上亿人都买了，我为什么还是不推荐？》一文中，我也曾明确过一个观点：百万医疗是好产品，但并不一定适合所有人，对于普通人来说，终身重疾险一定是基础，医疗险只是辅助和补充。
其实，百万医疗险最适合的年龄段本是50~60岁。这个时候，重疾险已经非常贵了，而且部分重疾险已经对这个年龄人群关闭了投保路径，可以投保的，缴费年限也是比较短，杠杆率很低了。而百万医疗险一两千的费率，相对来说，实用性更高（“实用性”是一个读者朋友提出的，虽然我不是很认同这种表达，我是希望所有的保险都不出险）。这个年龄段的人群，把百万医疗险作为医疗保障的首选，是没问题的。
但是，6亿月收入小于1000元的普通老百姓，真的舍得花一两个月的收入来买一份百万医疗险吗？我想，不只是他们不舍得，就算是我们到了那个年纪，恐怕弃保的几率也不小。
我们也知道，医疗险还包括了普惠医疗险和中高端医疗险，当然，还有可以报销门急诊的小额住院医疗险等等。那么，50岁以上的中老年人，除了百万医疗险，还有其他选择吗？
图片来源于网络，侵删
二、中老年人医疗险方案
中老年人买百万医疗险价格都不便宜，如果家里4个老人，都需要买的话，也是一笔不小的负担。
在进入中老年后，多数人群的生活质量并不是很高。假如身体健康状况欠缺或者高危职业人群，市面上的主流医疗险健康告知严格，很可能通不过。
编辑
图片来源于网络，侵删
各地政府定制的普惠医疗，适合高龄老人购买，健康告知宽松，保费便宜，是真正的惠民保险。如果把有限的预算花在家庭收入主力身上，老人都换成普惠医疗，至少在短期内为广大中低收入群体增添基本医保之上的保险产品选择，避免“因病致贫”“因病返贫”。
另外还有一些被百万医疗险的火爆掩盖了的小额医疗险，其实可以与普惠医疗组合成比较全面的医疗保障方案。我们来看看下面不同年龄段的组合：
『41~49岁』
1. 天X至爱住院保（尊享版）+ 全民XX保，保费518元/年。
假如将天X至爱住院保（尊享版）改为经典版，则保费为358元/年。
2. 小医X2号（计划二）+ 全民XX保，保费466元/年。
『50~59岁』
1. 天X至爱住院保（经典版）+ 全民XX保，保费468元/年。
2. 小医X2号（计划二）+ 全民XX保，保费466元/年（年龄可到60岁）。
『60~65岁』
天X至爱住院保（经典版）+ 全民XX保，保费598元/年。
『66岁以上』
全民XX保，保费198元/年。
身体有状况的，优先考虑天X至爱住院保+全民XX保组合，健告宽松；
身体状况良好，无既往症的，小医X2号+ 全民XX保组合包含了意外伤残责任，可以考虑。
未参加国家医保（含新农合，即城乡居民医保）人群，买不了全民XX保，50岁前，可以按需更换为微X全民保或者众X百姓保。
上面的几个组合（除66岁以上），大小风险都可以覆盖，而且是0免赔，重点是“实用性”更高，且保费更便宜。
保险方案规划思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
取舍之道在于预算，如果预算确实紧张，中老年人的医疗保障，可以按上面几个目前性价比最高的组合来选择，没有必要多花冤枉钱去买一款“全能”的百万医疗险了。
图片来源于网络，侵删
三、关于续保
有朋友担心普惠医疗险都是一年期的，不保证续保，未来的续保怎么办？
国家从2014年以来先后出台了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《“健康中国2030”规划纲要》和《关于深化医疗保障制度改革的意见》等多项政策，支持商业健康险发展。2015年，深圳市率先启动，以政府和保险公司合作模式，带有普惠性质的“特大疾病补充医疗保险”正式开始试行。
2019年年底至今的新冠肺炎疫情进一步加大了各地财政和基本医保的资金压力，商业保险也得到广大人民的重新认识和重视。2020年4月开始，惠民保类普惠医疗产品在全国各地井喷上线。
提高健康保障水平，发展医保第三支柱，利用商业保险机制解决社会医疗保险保障不足的问题，符合了国家社会保障政策和人民群众、医疗机构、药企和健康服务企业多方的利益诉求。相比于常规的商业健康险，市面上这几十款“惠民保”对弱势群体的包容性更大，并且有政府站台，更具天然的信任感。
因此，惠民保类普惠医疗必然是一个持续发展的政策，可以这样说：只会越来越好。
目前，我国居民保险意识较弱、保费密度和深度相对欧美等发达国家仍有很大差距。
惠民保并不能解决全方位保障需求，但必将成为国家社会保障的长期补充机制，并将在未来保险市场的健康生态中发挥着自己的作用。
而关于续保，大多数惠民保类普惠医疗的健告非常宽松，甚至免健告，既往症的保障也会越来越完善，这款产品停售，一样可以买到另外的产品。那么，就不会存在续保问题了。
图片来源于网络，侵删
Ps
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
