多次理赔的重疾险 | 从微软联合创始人35年抗癌经历谈起

香港保险纪经理v：mandy09035

10月15日，保罗艾伦，比尔盖茨的创业伙伴、微软联合创始人、因第三次患癌症去世，享年65岁。 他的确很富有，资产超260亿美元，而且是在他抗击癌症的时间内创造的。

艾伦的抗癌经历

1983年，30岁的保罗艾伦因霍奇金淋巴瘤离开微软。经过先进的治疗，他成功战胜了癌症，享受了26年的优质生活，甚至拥有了自己喜欢的NBA球队和橄榄球队，打造了全美第四大有限电视公司，还赞助了全球第一例私人太空飞行。

2009年（此时56岁），他再次查出癌症，这回非霍奇金淋巴瘤，而且是凶险的弥漫性大B细胞淋巴瘤。借助美国先进的医疗条件，他再次取得了阶段性的抗癌胜利，并平安度过了5年生存期。

直到2018年，65岁的保罗艾伦第三次面对癌症，才不幸败下阵来……

这样的经历，无论如何都算不上是输家。

癌症疾病的特点

1. 高发，而且逐步年轻化

从保险公司的理赔数据，会发现一个共同特点：癌症的理赔占到了总理赔数的80%左右。

2. 易复发和转移

就像保罗艾伦，一生患了多次癌症，很多癌症在手术或放疗化疗之后，由于未能100%清除癌细胞，后期复发的可能性是很大的，这个从很多医疗研究的报告里面可以查看到。

癌症治疗和生存期

癌症治疗的技术在不断的发症和前进，从传统的放疗，化疗，到越来越多的前沿疗法。2017年10月18，美国FDA批准第二个CAR-T免疫疗法Yescarta上市，用于治疗特定类型的大B细胞淋巴瘤成人患者。

免疫疗法刚刚获得了2018年诺贝尔生理学或医学奖，而CAR-T则是免疫治疗继PD-1后的又一座丰碑，有可能使白血病、淋巴瘤等血液类肿瘤的晚期患者达到彻底治愈的效果，目前对实体瘤的治疗也已经开始研究。

所有这些方法，都使得癌症患者的5年或10年生存率逐步提高。拥有一份多次理赔的重疾险能够很好的帮助患者持续抗击癌症。

如何挑选多次理赔的重疾险

要挑选真正的保障，你要搞清楚以下几点：

1.癌症可以多次理赔，还是只有一次理赔。

癌症可以多次赔付的产品，目前香港的产品基本已经是标配。

2.理赔的时间间隔

从患癌症获得第一次理赔，到下一次获得癌症理赔的时间间隔要求，目前香港大部分公司都是3年，比如香港安盛：如果再次诊断的癌症是“新癌症”，和第一次癌症理赔只要间隔1年时间；如果癌症“复发”，只要间隔1.5年就可以申请每个月5%的理赔额，一直到癌症治愈或身故（最长24个月）。这些都大大为患者提供了更周全的保障。

3.多次理赔的生存期要求

也就是确诊癌症后需要生存多少天，香港产品大多为15天。这一点往往被人忽视，但其实也是非常关键的。因为如果年纪大的人确诊后手术台可能都下不来。

4.理赔额度

香港产品：第一次理赔“基本保额+首十年附赠保额+红利”，第二次和第三次理赔为保额的80%或100%。

以下是香港较为主流的安盛、保诚、宏利及友邦公司的多重赔付的重疾险对比图。

假设如下投保条件：32岁，男，保额20万，25年缴付

从保障来看，

1)多重赔付：都有3次癌症赔付，但在心脏病及中风重疾的多次赔付中，友邦并没有覆盖。但若是首次发生，也在友邦赔付范围内。

2)等待期：安盛和保诚更有优势，不同癌细胞的等待期只需要一年。

3)最高赔付额度：安盛能够按照每月支付保额的5%，最高可支付保额的240%，相对更高。

4)特色保障：安盛的可附加增值权益条款，能冲抵对未来通胀的担忧；保诚和安盛分别赠送额外的10%的保障；而友邦的家庭成员保障功能也是很有实际意义。

从收益来看,

1)保费：相同的20万保额下，友邦的保费是最低的，安盛的保费是最高的。

2)100岁退保：现金价值与保费的比例基本在20附近，也就是说在100岁退保时，可以拿到手的现金大约是总保费的20倍。具体来看，保诚的比例最大，说明长期收益最高。