家庭保险如何买

        年过36，明显感觉自已的抵抗力下降了，对于保险之前一直都很抗拒，原因有二：卖保险的朋友过于热情，有些反感，其二，中国的保险由于各种原因，推荐基本都是什么万能险等等类似于理财类的，脱离了保险的本质。当下也觉得是应该为自已配置一些保险，基于市场的保险太多太乱，抽出一点时间梳理了一下。

一、为什么要买保险

       为什么要买保险？保险的抵御家庭经济风险。为了减少预期以外的事件对被保险人的家庭财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿从而减轻负担。保险的核心作用是风险保障，保障型保险的保额是体现自身价值和责任，保障型保险以寿险、健康险和意外险组成“保障金三角”。那风险有哪些分类呢：
1. 意外风险：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等；
2. 疾病风险：患重大疾病、普通手术住院等；
3. 身故风险：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；
4. 财务风险：炒房炒股亏了、做生意破产、没钱上学、没钱养老等；

二、家庭保险基本原则

原则一：先保障、后理财
近年来保险监管机构一直呼吁行业要【保险姓保，回归保障】，保险本就是为保障而生的，但是近年来万能、分红之类的理财型保险竟成为了保费收入的主流，脱离了保障的保险产品显然是大多数人的需求不相符的。
这是从行业的高度来看，再细化到我们每一个家庭来看，也是一样的道理。家庭成员的健康保障尚未完善，就先去研究几乎没有保障功能的理财型保险，结果买了一堆万能险、分红险之类的产品，然后以为自己再也不用担心意外和疾病了，结果一旦发生了疾病或者意外，才发现自己买的保险这也不赔、那也不赔，于是就立马得出一个结论——保险是骗人的。真的是保险在骗人吗，还是因为我们没有买到适合自己的保险产品呢？抑或是业务员没有认真给你讲清楚产品的责任、保障的重要性，只是顺着你的获利心理去推荐理财型产品，急于成交而并不在乎你真的需要什么。所以先考虑理财，再考虑保障，那绝对就是舍本逐、本末倒置了。另外如果你在接触的业务员一上来就给你推荐理财型保险，那么我觉得你实在就没必要继续和他聊下去了。

原则二：先大人、后小孩
很多人一生中保险意识最强的时候，就是孩子出生的时候，所以，很多家庭会优先给孩子配置保险，而且，还一个劲的给孩子越买越多，买完医疗买大病，接着再买教育金，恨不得把孩子的养老规划也给一起做了。甚至仅给孩子买一份大病险就花了8000到10000块，就好像在孩子身上花的钱越多，才能越体现出自己对孩子的深沉的爱，而无视自己和家人却处于风险裸奔的状态。这样做真的对吗？在这里我请大家一定记住，孩子最大的保障可不是保险，那是什么——是我们每一位父母，我们才是孩子最大的保障。所以，请大家以更加明智的方式去爱我们的孩子，先给自己建立起完善的风险保障，只要我们一切安好，孩子的成长就不会有太大的风险。
这一原则，其实有两个层面的意思：
第一是，在配置顺序上，优先给大人配置保险，然后才是孩子；
第二是，在保费预算的分配比例上，应优先将大部分的保费预算给到大人，而在大人之间，则应优先分配给对家庭财务贡献最大的一方，也就是家庭的主要经济支柱，孩子的保费预算，如果配置合理的话，一小部分保费就足够了。

举个例子，一个三口之家，先生工作养家，太太全职带娃。如果这个家庭每年的保费预算是2万元，那我们在分配保费预算时，先生应获得最多的保费预算，太太全职带孩子，整理家务，虽然没有给家庭创造收入，但是自己带孩子省下来的请阿姨和保洁的费用，也应被视为太太的收入，所以太太的保费预算次之，最后才是孩子。而针对这类家庭，保费预算就可以大致按照5:3:2的比例来分配，先生10000元、太太6000元、孩子4000元。

原则三：先需求，后产品
我们在日常回复客户咨询的时候，面临的最多的问题就是，“亲，这是我同学买的大病险，你帮我看看好不好”，“亲，我今天接一通某保险公司的推销电话，你帮我看看这个产品怎么样”，“亲，这个是我妈的闺蜜推荐给我的产品，说是什么都能保，你帮我看看是不是真的”。对于这种问题，我真是已经不想再回答了，因为没有意义。保险是一种转移个人和家庭财务风险的金融工具，每个人和每个家庭的情况都不尽相同，所面临的急需转移的风险也有所不同，我没办法告诉你这个产品好不好，因为一个产品好不好得看它是否能满足我们的需要。请大家记住，没有完美的保险产品，只有适合我们的保险产品和相对完美的产品组合。我们再为家庭做保障配置方案前，都要先了解客户的家庭成员结构、性别、年龄、健康状况、收入结构、已有的保险产品、目前保费预算等等，在这些信息都了解充分后，在结合大家的实际顾虑，帮助大家明确自己的需求，在此基础之上，才会进入到产品环节。所以，跟风买保险、碍于人情买保险、一时冲动买保险，到最后如果发现产品不合适，再想退保的话，这个经济损失可是要自己来背的哦。

原则四：先保额、后保费
买保险说到底买的就是一个保额，因为当我们真的发生疾病或者意外风险时，真金白银赔给我们的是我们当时投的保额。以重疾险为例，当我们发生了重疾，保险公司赔给我们多少钱，是取决于我们当时买了多少保额的，买了10万则赔10万，买了50万则赔50万。重疾险，又称收入损失补偿保险，患重疾后，通常治疗+康复期需要3～5年甚至更久，即便我们的年收入只有10万，合理保额也至少应该在30万，而这30万也只够补偿我们3年的收入损失而已。如果只买了10万保额，便失去了补偿收入损失的意义。那从治病的角度来说的话，重大疾病的治疗费用，通常需要30～50万，甚至更多。而如果我们只买了10万保额，对于治疗费用也仅是杯水车薪。也许有的朋友就会有疑问了“我倒是想多买些保额，但是预算有限买不高啊”，其实未必，可能只是你了解的产品不对，或者组合方案不够合理，保险产品多种多样，一定有能满足你的产品或者组合。

原则五：先产品、后品牌
在做家庭保障规划时，我们常建议客户不要过于看中保险公司的品牌，而应通过不同公司优势产品的组合，来完善家庭保障方案，并提高整体方案的性价比。为什么这样做呢，其实很好理解，打个比方，如果我们现在要为新房子配置家用电器，我们会只从一个品牌里挑选所有的家用电器吗，我相信大家不会。最理性的做法是，分别选择不同家电厂商的优势产品，比如海尔的冰箱、格力的空调、小米的电视、史密斯的热水器等等，这样才能让我们获得最为舒适的居家体验。保险产品的配置也是同理，我们可以通过不同公司优势产品的组合，来完善整个方案的保障程度，同时提高整体方案的性价比。而有的客户会对没听过的保险公司品牌有抗拒心理，对于这类公司的安全性存疑，其实是没有必要的，业内人士持有的个人及家庭保单，绝对不只来自于一家公司。

三、市场都有些什么保险产品

1、意外险
应对风险：身故/残疾
保障范围：意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴
作        用：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付
赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

2、重疾险（定额给付型）
应对    风险：重大疾病
重疾险疾病：6种必保疾病（保监会规定）+19种其他疾病（保监会规定）+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加；
重疾    特征：病情严重；治疗花费巨大；不易治愈，持续时间久
作            用：确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保额赔付，除用于疾病治疗外，更重要的是补偿性收入（5年生存期间的花费，必要的康复及物理治疗，养病期间的尊严（收入损失的影响）等）
赔 付 方 式：确诊给付保额（医生开具的确诊证明文件即可理赔，不需要医药发票），有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等；赔付额可覆盖治疗康复费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活

3、医疗险（补偿报销型）
对抗风险：疾病
作        用：因意外或疾病原因进行就医治疗，发生经济损失的赔付
赔付方式：报销，治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能超过实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购买多份进行重复投保
赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

4、寿险（身故给付型）
对抗风险：死亡
作       用：保险责任期内因任何原因导致的身故，都可获得理赔
赔付方式：身故给付保额
产品种类：定期寿险（属消费型，以死亡为给付条件，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，以死亡为给付条件，保险期限为终身）

5、年金险（定期返还型）
对抗风险：晚年经济保障
用        途：以生存为给付保险金条件，预防被保险人因寿命过长可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备
赔付方式：定期返还，通常按年度周期给付

四、家庭该如何配置

对于一个家庭来说，该如何保障？在此之前，我们首先对家庭风险保障人员分了三类:1. 未成年人 2. 家庭经济支柱（以25-50岁为主） 3. 老年人

1、未成年人
家庭责任：作为未成年人，基本无经济负担，主要考虑当风险来临之际如何减轻家庭经济负担。
必备保险：意外险、重疾险、医疗险
a、意外险：未成年人在生活中遇到的意外情况较多，建议在具体选择中关注产品的具体内容，如免赔额，医疗报销比例，报销范围等等。
b、重疾险：50W起。未成年人年龄小，且健康条件易于核保。家庭条件一般的可以选择定期重疾险，保费便宜，后期可根据家庭情况增加保障。条件充裕的可考虑多次赔付的终身型产品。
c、医疗险：尽可能选择不限社保报销的产品。

备选产品：年金险
可以为小孩后期的教育、婚姻等储备一定资金，且受益高于银行存款，较股市等又更加安全。

2、家庭经济支柱
家庭责任：主要经济支柱，上有老，下有小，既要考虑基本生活、抚养子女、赡养父母，还要考虑家庭及事业负债等。
必备保险产品：意外险、寿险、重疾险、医疗险
a、意外险：高杠杆，家庭经济支柱建议做高保额。一般一线城市150W起，二线城市100w起，具体看家庭经济状况。
b、寿险：根据家庭经济情况，一般建议100w以上。现在很多家庭房贷压力较大，抚养子女及赡养父母经济负担较重，可通过定期寿险做足保额，合理配置产品，降低保费。家庭条件充裕，可考虑财富传承，可搭配选择终身寿险。
c、重疾险：50W起，一般100w+。根据家庭经济情况和个人健康状况选择合适的产品。
d、医疗险：尽量选择续保条件较好的产品，有条件的可以选择不限社保报销的产品。

备选产品：年金险
年金险具备资金安全性、收益稳定性、需要资金时灵活性、强制储蓄性等功能，可以给家庭一个确定的未来资产。

3、老人
家庭责任：不承担家庭主要经济责任，主要考虑生病活在意外身故情况发生时减轻家庭经济负担。
建议必备保险产品：意外险、防癌险、医疗险
意外险：老人由于年龄较大，身体机能逐年下降，难免发生骨折、摔伤之类。重点关注意外险的医疗部分。
防癌险：老人由于年龄较大，购买重疾险保费高、保额低，不太划算。可以考虑防癌险。
医疗险：作为社保的补充，根据老人的年龄选择合适的产品。