大学生理财第四课：开启你的互联网投资理财之路

文|秋思说财

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现在是互联网大数据的时代，越来越多的人从事互联网投资理财，所以我们一定要学会辨别互联网理财项目，找到一个适合自己的理财产品。

互联网投资理财是指通过互联网来投资管理理财产品，以获取一定的收益。

互联网投资投资理财既包括对在互联网发展起来的理财产品的投资管理，如余额宝、网贷产品等，也包括传统理财产品可以在互联网进行的投资管理，如股票、基金、黄金等。

互联网投资理财方式，我认为主要有以下种类。

方式一：余额宝类理财。

以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品的本质都是货币基金。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

余额宝只是传统货币基金的一种销售模式，它是一种销售创新，而非模式创新。它的重要作用是启蒙了大众的理财观念。说实话，我的互联网理财之路就是从余额宝理财开始的。

目前余额宝等理财产品收益率均徘徊在3-4%左右，但这些互联网宝宝类理财产品截止到目前，没有出现任何兑付问题，还是比较安全的。投资门槛低，1元起；流动性强，资金随用随取，是比较适合年轻一代的理财方式。

目前几大主流余额宝类理财活期产品在3月18日的收益率为：

（1）余额宝－－七日年化收益率为3.7480%（T+0取现）

（2）理财通－－七日年化收益率为4.2940%（易方达基金易理财）（T+0取现）

（3）京东小金库－－七日年化收益率为3.6790%（由嘉实活钱包提供）（T+0取现）

（4）百度理财活期宝－－七日年化收益率为3.417%（T+0取现）

（5）百度理财活期盈－－七日年化收益率为4.600%（T+1取现）

可以根据你的使用习惯以及收益率高低选择进行投资理财。

方式二：互联网民营银行理财。

互联网民营银行主要有微众银行与网商银行等。

微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，2014年12月16日经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。

浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行,纯互联网运营,于2015年6月25日正式开业。网商银行比微众银行晚半年时间。

微众银行产品比较丰富。理财，包括活期、短期和定期等。每一个产品会有风险提示，低风险、中风险等。活期中有T+0到账，也有T+1到账的，如国寿天天利和太平天天利。保险公司产品，收益率比随存随取高一些，可以根据风险等级和需要来购买。其他还有基金、微众金等。

网商银行目前理财产品只有三个，定存活取的定活宝、存款可以定制化的随意存和实时到账的余利宝。

目前支付宝对个人用户超过免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人总计获得2万元基础免费提现额度。

支付宝通过网商银行转入到银行卡没有手续费。有支付宝的可以下载网商银行，直接用支付宝登陆就可以使用，很方便。这也是网商银行极力宣传的转账全免费。

可以阅读《微众银行与网商银行的对比》一文。

方式三：银行理财。

目前传统银行在互联网大潮的冲击下，纷纷加大互联网化。各个银行都有了手机APP，很多业务以及理财产品都可以在手机上完成，大大方便了投资者。

银行理财可以进行储蓄，采用活期转定期进行。当然也可以购买银行发售的理财产品，但是门槛比较高，需要5万元起。

对于不能承受亏损风险的投资者，可以选择银行理财。这里要注意不要购买银行代理的风险较高的理财产品，一定要买银行本身发行的低风险理财产品。

下图是融360网站列示的部分银行理财产品。

图片源自融360

方式四：互联网理财。

互联网理财主要是依托大门户网站平台的基金产品销售或票据等标准化业务产品的理财。

这些业务对接的都是传统金融机构的产品，互联网平台只是提供接口，不承担风险。

互联网理财平台主要有：

（1）支付宝：余额宝、招财宝、存金宝、基金、蚂蚁聚宝等。

（2）京东金融：理财、众筹、保险、白条、股票等。

（3）理财通：货币基金、保险理财、定期理财、券商理财、指数基金等。

（4）百度金融：活期理财、定期理财、基金理财等

（5）微财富：定期、基金、保险、黄金等。

（6）网易有钱：理财、基金等。

互联网理财需要规避产品风险，搞清楚产品类型再决定是否投资。可以根据个人理财需要和风险承受能力来进行选择。

互联网产品投资过程中特别注意网络安全。投资者个人要有良好的网络安全意识。

一是妥善保管个人信息，尤其是银行卡、手机等信息载体，在网络注册、实名验证时谨慎填写个人信息，身份证号、支付账号、手机号码等个人私密信息切勿随意泄露。

二是养成定期修改密码的好习惯，对重要账号（如常用邮箱、网上支付、聊天账号等）必须单独设置密码，绝不一码多用，且密码最好设置成数字+字母等较为复杂的组合。

三是定期给手机和电脑杀毒，尤其是经常浏览不明来源网站的人更需要如此。

四是不随意连接免费WiFi，不点击短信中的不明链接和扫描未知二维码，不轻信电话、短信、QQ、微信中的所谓退款、贷款验资、司法协查、商品退款、积分兑换、中奖退税等信息。

方式五：P2P网贷理财。

P2P网贷是一种“个人对个人”的新型理财模式。

网贷公司提供平台，将借贷双方撮合成交，借款人一般能获得8%-10%左右的收益。其次，P2P网贷投资门槛在几百元到几千元,也比较适合年轻人理财的。

但是，目前P2P网贷平台鱼龙混杂，良莠不齐，选择一家正规的P2P网贷平台很关键。P2P投资最大的风险是网站跑路的风险。

P2P投资是风险比较高的一项固定收益类投资。在P2P高风险投资中也有相对高风险与相对低风险的投资平台，需要投资者学习并了解所投资平台，根据相关评判标准选出自己认可的平台进行投资，不可听信他人的建议进行投资。

网贷第三方平台，如网贷之家和网贷天眼等提供各种P2P网贷的各种信息，以及网站提供的排名，是投资者了解P2P信息及进行投资的重要参考。

下图是网贷之家2017年2月平台发展指数排序（部分）。

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我在进行P2P网贷投资时的主要参考标准。

（1）高管背景：有良好教育背景或者工作背景。

（2）股东背景：大股东是有实力的国资，获得至少2-3轮风险投资。

（3）银行存管：上线银行存管。

（4）成立时间：3年以上。

（5）收益率：不能高得离谱。今年大致收益率在8-10%之间。

（6）网贷之家和网贷天眼排名：一般排名在前50名。同时综合其他有关排名。

（7）分散投资：每个最高不超过总投资的20%，或者不超过获得的收益额。

以上5种投资理财都是固定收益类理财方式。投资理财方式比较简单，收益确定，主要是考察产品的安全性。

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方式六：基金投资

基金就是众多投资者出资、专业基金管理机构和人员管理的资金运作方式。

投资基金一般由发起人设立，通过发行证券募集资金。

基金的投资人不参与基金的管理和操作，只定期取得投资收益。基金管理人根据投资人的委托进行投资运作，收取管理费收入。

投资基金的投资领域可以是股票、债券，也可以是实业、期货等。这使得投资风险随着投资领域的分散而降低，所以它是介于储蓄和股票两者之间的一种投资方式。

基金包括货币基金、债券基金以及股票基金等。这里的基金投资主要指的是债券基金和股票基金。

债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金。债券基金投资属于中等风险投资。

股票基金，亦称股票型基金，指的是投资于股票市场的基金。股票基金投资属于高风险投资。

基金购买平台主要有各基金公司网站、天天基金网和蚂蚁聚宝等。

互联网平台拉低了基金的申购费率，大多数平台是1折。原费率为1.5%，1折后只有0.15%。大大降低了投资成本。有些基金1元或者10元就可以投资。方便了广大中小投资者。

一般而言，基金的投资方式有两种（主要针对股票基金投资），即单笔投资和定期定额。

由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

单笔投资，一次性投资收益可能很高，但风险也很大。定期定额投资，由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，风险明显降低。

由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

基金定投虽然常被人称为“懒人投资”，但是基金定投中，基金选择、资产的配置、定投的策略、如何止盈止损、基金定投亏损如何解套以及投资者的心态等问题，都是投资者需要考虑的。

所以基金投资需要经过学习，并且拿闲钱进行不断的投资实践，直至形成自己的基金投资策略，才能够通过基金投资，获得稳定的收益。

可以阅读《基金定投从学习开始》一文。

方式七：股票投资

股票投资是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。

由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资也是人们日常谈论投资的热门话题。

股票投资是众多理财方式之中的一种，股票投资是一门复杂的课程，这里面需要投资者抱着虚心、诚恳的态度在其中好好学习与研究，才能股票投资中获得持续收益。

对于股票基金投资和股票投资，没有经过较为系统的学习，不建议盲目进行投资。

最后对以上互联网投资理财方式按照风险水平概括如下图。

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