【解密】广富宝商业模式拆解
P2P网络借贷是一个舶来品，引入这个舶来品是民间资金流动的需要，是借贷市场自然发展产生的需求。而大环境不同，P2P模式在中国产生出很多本土化的演变，其中广富宝这样的O2O模式最为主流，即线上线下结合。
先简单介绍一下广富宝的概况
广富宝是由深圳市广富宝金融信息服务有限公司打造的一个互联网金融服务平台，自2013年7月上线以来，一直专注车贷领域，在小额分散的互联网金融道路上不断探索前行，以专注于解决当下中小企业主和个人的融资难题为己任，同时又致力于为投资人提供一个安全、诚信、便捷的互联网理财平台。广富宝平台运营了四年，已开设了深圳、东莞、中山、广州、佛山等多家分公司，下一步将加快全国开设网点的步伐。
在金融普惠、价值共享的基础上，广富宝致力于构建集场景、服务、信息、资源于一体的互联网金融行业闭环，凭借成熟、严谨的风险控制评估机制，以及专业的团队和贴心的服务，广富宝在为个人和中小企业提供低成本融资服务的同时，也为公众提供低风险、高回报、多样化的投资产品，努力成为互联网金融领域共享经济的典范。
广富宝模式原理
P2P平台本为借贷双方的中介，一面为投资人创造收益一面为借款人募集资金。纯粹意义上的P2P是一个线上平台，借贷双方均通过网络发布借款意愿、选择投资项目，而O2O模式为线上线下结合的模式。以广富宝为例，平台大部分员工均为业务员，通过传统的展业方式寻找借款人，经过严格的风控审核后在网站发布借款标，投资人再进行投资。
根据广富宝董事长蔡永平表示，这样的做法虽然成本较高并且和纯粹的P2P平台有所不同，但却是目前国内最适合开展P2P业务的运作模式。通过从线下寻找借款人，广富宝可以确保借款人的真实性，而通过风险控制人员现场上门考核，又能进一步降低违约的风险。
广富宝于2013年7月24日正式上线，结合及利用互联网高效、透明、便捷的特点，广富宝推荐的理财项目有门槛低、高回报、灵活性好等特点，满足广大缺乏合适理财渠道的个人用户的理财需求。
广富宝是为有资金需求和投资需求的用户，搭建了一个公平、透明、稳定、高效的互联网金融中介平台。用户可以在广富宝上获得信用评级、发布借款请求满足资金需要；也可以把自己的闲余资金通过广富宝出借给信用良好有资金需求的用户，在获得良好的资金回报率的同时帮助他人。
广富宝董事长蔡总表示，成立四年来，广富宝一直践行“共享多赢”的企业文化，坚持“小额、分散”的风控理念，逐步形成“稳收益、低门槛”的贷款审核模式，并逐渐被借款人和投资人视为可靠、守信的合作伙伴。而广富宝也深感此份荣誉和信任的来之不易和可贵，始终不忘肩负的重任，一直努力进取，积极开拓，成立至今也取得了长足进步。
广富宝模式的风控措施
有一个简单但却十分有效且不存在非法集资风险的防范措施--抵押借款。超额的抵押物能够保障在经过重重审核之后借款人还是违约，其抵押物平台享有处置权，变卖收益可以用来偿还投资人的投资金额，广富宝正是这样做的。目前来看，车辆虽为动产但变现能力强，并且好估值，市场认可程度高，是P2P这种小额抵押贷款的首选。广富宝的风控流程大致可以按照贷前审批、贷中确认和贷后管理三个步骤。
贷前审批是贷款发放的前提和准备阶段，第一个步骤为基本条件检查，调查贷款人的基本信用情况、收入情况还款能力等；第二个步骤平台会去做尽职调查，查与贷款人关联的亲属、朋友及同事以全面了解借款人；第三个步骤为车辆评估、授信审批，还有初审、复审等环节，最终确定贷款人的贷款额度和期限等。
贷中确认是贷款过程中需要对于贷款的种类进行确认，有抵押贷款和质押贷款两种类型。如果是质押，将车辆保存在广富宝指定停车场，如果是抵押，在车辆隐秘处上安装多个GPS。一般而言，抵押和质押的标的折算比例不同。对于标的进行抵质押落实以后，需对标的进行管理，例如：对于抵押贷款的标的车辆安装GPS定位跟踪实时管理。借款人各项信息都确认之后，广富宝再把这个车抵标放到线上，供投资人选择，满标后把资金打给借款人。
贷后管理重点防范发生借款人跑路和失联的风险，而对于车辆的风控，最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等)并举，其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS(同时安装有线和无线GPS)和押证、签署委托买卖协议并举。如果出现借款人未及时还款的情况，平台会用短信、电话等方式提醒。若这个阶段的措施仍旧无效，则实行催收管理。广富宝的催收团队会进行逾期和坏账业务处理。在这一阶段，平台有权对于贷款人的抵押标的进行处理以收回贷款，而且借款人也需要上缴逾期罚息。此外，一旦最终确认贷款无法收回，广富宝会全额垫付投资人的资金以保证投资人的利益不受损害。
广富宝的项目服务
广富宝的业务范围为车辆抵押、质押贷款，打造资产端核心竞争力，有抵押更安全。服务对象为个人及小微企业。
广富宝目前有车贷标、渠道标、净值标、流转标等项目类型。其中：
车贷标：广富宝的重点项目，投资项目来源于广富宝及其分公司的线下业务，每个贷款客户，都会经过公司审核部对客户的信用、个人信息、资产等信息进行严格审核，审核通过才会在广富宝线上平台进行项目发布，方便广富宝用户选择投资。
渠道标：是广富宝与其他汽车租赁等公司合作的项目，合作渠道给广富宝提供车贷借款项目，并且承诺本息保障。
净值标：提供给广富宝用户进行资金周转的融资项目，可根据个人需求设置金额、利率、期限等，然后发标借款，有闲钱并且感兴趣的投资者可进行投标，满标即借款成功。
有草出借：广富宝最具特色的项目，方便拥有一定闲钱，却在广富宝平台找不到合适项目投资的用户，可以根据自己的情况，灵活设置金额、期限和利率，进行项目发布，把手上的闲钱出借给有需要的其他用户。
流转标：该项目主要是为了方便已投了长期项目的广富宝用户，因紧急情况，需要周转该投资资金，可在平台申请流转标进行转让。
广富宝的管理团队
蔡永平：广富宝创始人、董事长，毕业于山东财经大学，获得管理学及经济学双学士学位。2011年在中安信业从事老板贷信贷工作，获得中安信业3G师傅资格认证，精通德国IPC小额贷款技术。2012年在证大速贷小额贷款公司从事信贷审批工作，当年7月到融信财富从事信贷审批、车贷审批工作。2013年7月出任广富宝执行董事。
游松平：广富宝总经理，上海财经大学研究生，中国注册会计师。2009年投资红岭，2010年入股红岭，2012年3月加入红岭，历任副总经理兼财务总监，2016年10月出任广富宝总经理。
广富宝的发展历程
2013年5月：深圳市广富宝商务顾问有限公司注册成立
2013年7月：广富宝正式上线运营
2013年11月：广富宝深圳分公司成立
2013年12月：广富宝累计成交量突破2000万
2014年2月：广富宝新版网站隆重上线
2014年3月：广富宝中山分公司成立
2014年7月：广富宝更名为“广富宝金融信息服务有限公司”
2014年11月：广富宝累计成交量突破2亿
2015年10月：广富宝累计成交量突破5.4亿
2015年11月：广富宝东莞分公司成立
2016年5月：广富宝喜迁新居
2016年10月：游松平总经理加入广富宝
2016年10月：召开首届投资人交流会
2016年11月：广富宝总待收金额突破4000万
2016年11月：广富宝广州分公司成立
2016年12月：广富宝安卓版APP正式上线以及总待金额收突破6000万
2017年1月：广富宝累计成交额突破10亿元大关
2017年1月：广富宝累计成交额突破10亿元大关
2017年3月：广富宝深圳龙岗分公司、佛山分公司成立
2017年4月：广富宝总待收金额突破7500万
综上，就是广富宝目前的商业模式以及发展状况。在多样化的资产端中，汽车抵押贷款由于具备易标准化、周期短、有抵押、风险易控、便于处置等特点受到了部分P2P平台的青睐，P2P车辆抵押贷款模式也逐步兴起。
