小心，这种行为可能会违法

文| 小象要趁早

经常有朋友问小象，他能通过银行获得一笔低息贷款，可不可以投到P2P上，获得一些额外收益。

每次看到这种留言，我都会用很正面的方式，告诉他们，不建议用任何带有杠杆属性的资金进行投资，给出的理由是，任何平台都存在风险，一旦平台出问题，不仅自己的钱没了，还要背上一笔负债。

这时候，有些听劝的朋友，可能就直接采纳了建议，打消了这个念头。

但也有一些朋友，就会认为，很多平台的安全性还是很高的，短时间内不可能有风险，同时利息差算下来，最后获得的额外收益也挺可观的，为什么不贷出这笔资金来使用那？很多人想要，还获得不了那。

如果你也有这种想法，并且打算长期用这笔钱来让自己获得持续稳定的额外收益的话，那么你可能已经在违法的边缘了。

因为你涉及到了一个已经存在的禁止性行为，那就是高利转贷，同时因为用于投资，与向银行提供的借款用途严重不符，也可能会被定性为挪用贷款，这其实也是一种扰乱金融秩序的行为。

这里，先跟大家解释一下，什么是高利转贷吧。刑法中对它的定义如下：根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条的规定，高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违法所得数额较大的行为。

这里的数额较大，其实并没有多大，以个人为例，只要获利超过5万，就已经触及到刑法了。

而这条刑法强调的重点就是转贷牟利，这跟大家从银行贷款用于投资P2P的行为其实是非常接近的。

因为投资P2P，本质上就是一种借贷行为，而用银行的钱，进行出借，也就构成了转贷行为，最后获得的息差，也同样是你进行这一系列行为的最终目的。

所以，请大家一定要用本质的角度，来看待这个行为，而不仅仅是判断，投资到的平台本身是否安全靠谱。

作为一名信贷工作者，小象这里也提醒一下，那些可以从银行轻易获得贷款的朋友们，如果不是用于真正的消费，请不要乱用这笔资金，因为那并不是你的钱，你不能擅自改变它的使用路径，尤其不能用于投资。

当然，如果你有消费打算，那么就最大程度的去使用它吧，因为它是你为自己争取到的福利，现阶段能够获得低息贷款的机会已经不多了，因为这笔贷款额度的核定取决于你的信用价值，它可能来源于你对贷款银行的贡献度，也可能来源于你所在行业整体的信用价值，但不管怎么说，它都是你信用价值获得释放的体现，一定要好好珍惜，并用在刀刃上。

这里也给大家提一些可行的建议：

首先你需要梳理一下，自己的现金和自己的消费计划，看看是否有较大额的消费打算，以及日常消费的稳定支出究竟是多少，然后把需要用于消费的钱，变成一笔投资款，进行稳定可持续的投资，而所有消费行为需要用到的资金都尽量通过银行来获得。

对于我们普通投资人来说，房屋、车辆还有装修应该是最基础的大额消费了，这些就都可以最大程度的使用银行贷款了，而且在你稳定还款的过程中，还可以近一步建立自己的个人信用，为将来获得更高额度的贷款打好基础。

投资本是一个让我们的生活变得美好的行为，在合理合法的基础上，最大程度的让自己的资产获得保值以及增值，是一件非常有意义的事情，但是如果把这种美好的行为跟违法挂上了钩，那就得不偿失了，希望大家能够理解小象的良苦用心。

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