【知略45天】增额终身寿——安全理财新选择

银行理财的收益率不断走低，而且“资管新规”出台之后，理财产品净值跟随市场波动，不再保本保收益，把钱放在哪里又成为很多人需要考虑的问题。

在2019年高预定利率的年金险停售之后，一种名叫“增额终身寿”的储蓄险逐渐火爆起来，成为人们“锁定利率”做长期现金流配置的理想选择！

什么是增额终身寿？

简单通俗来讲，增额终身寿险相当于在保险公司开了一个长期储蓄账户，存入的保费在经过缴费期之后，账户里的现金价值会按照固定的收益率，以复利的形式增长，并且一直持续到终身。

也就是说它是一个保额不断长大的终身寿险，所以叫增额终身寿。

增额终身寿有两点特别吸引人的优点：

一、它的现金价值是以复利的形式递增的，目前最高是按照3.5%的利率，而目前央行公布的一年期定存基准利率是1.5%；

二、它可以以“减保”的形式把账户里的钱领出来。

这就非常厉害了，我们知道保险公司的安全性是毋庸置疑的，而增额终身寿长期看具有较高的收益性，同时又兼具可以随时取出现金的灵活性，这在金融市场上是不多见的。难怪在保险公司经常会看到保费1,000万的大保单。

因此增额终身寿险，可以把它看作在保险公司开了一个“身故保障+储蓄账户”，相当于是一张以固定利率不断复利增值，同时又能灵活支取的大额存单。

增额终身寿险与银行存款，有什么不一样？

银行定期存款是以单利计算的，比如说我在银行存了10万元一年期的定期存款，存款利率按照1.75%计算。那么每年的利息是

第1年：100000*1.75%=1750元，

第2年：100000*1.75%=1750元

……

第10年：100000*1.75%=1750元

因为是单利，每年的利息是不变的。

所以它的图形是这样的一条直线：

定期存款账户的金额变化

而增额终身寿险，它的现金价值是以复利的形式增值的，也就是说前一年产生的增值部分也加入到了了下一年的本金中，而且利率是3.5%。

举例说明，假如趸交保费10万，

一般前几年现金价值是低于保费的。

假设从第8年开始，现金价值等于10万。

第9年现金价值：

100000*（1+3.5%）=103500元

第10年的现金价值

103500*（1.+3.5%）=107122.5元

……

所以它的图形是曲线上升的

增额终身寿险的现金价值