文：核小桃

【核桃保认知课堂】

很多朋友保障意识随着对保险的认知逐步提高，各种自学成才后，发现一个事实，小保险公司的同保障产品整体保费偏低，心中疑惑重重，这小保险公司靠谱吗？以后理赔会不会有问题？

小桃带你扒一扒大小保险公司背后的真相：

真相1：没有“小”保险公司

1、成立保险公司需实缴注册资本2个亿

成立一家保险公司门槛还是很高的，净资产不低于两个亿（实缴注册资本哦非认缴）。负责任的说保险公司都是大企业。以人寿保险公司来举例，目前市面上至少八九十家，你能数的上名的估计在十家以内，难道剩下的大几十家都是小保险公司吗？非也！

2、成立保险公司需接受银保监会严格审查，牌照稀缺

除了很多钱、要有个强大的股东背景外还要接受银保监会非常严格的审查，牌照稀缺。你没听过的同方全球，爹是知名上市公司同方股份；娘是全球最大的上市人寿保险集团之一的荷兰全球人寿保险集团！你没听过的中英人寿，爹是中粮集团；娘是全球第五大保险集团英国英杰华集团！

所以不要用你是否在广告上看到一个保险公司的名字来判断保险公司的大小！

保险公司展示在老百姓面前的“大与小”主要取决于每个保险公司不同的营销策略，比如大名鼎鼎的平安人寿，主要以代理人+广告战术为主，门槛低，人人皆代理，人人皆客户配合铺天盖地的广告。身边的人在推，媒体上在看，会让你自然而然的认为这就是大公司大品牌。

再比如众安保险，主打网络营销，节约成本，减少了广告和地推代理人自然给客户的感觉是“小公司，不靠谱”。其实仔细体会就会发现，大小保险公司的由于自身的营销方式不同导致名声大小不同。说个简单的道理，羊毛出在羊身上，广告越响亮，对应到你的保费自然高啊。

真相2：小保险公司会倒闭破产吗？有监管兜底

为了保险行业的健康良性发展，监管设立了各种安全体系，包含了从一个保险公司的注册成立到解散安排的全部过程。按照保险法第89条和92条规定，保险公司除了分立或者合并，以及被依法撤销外，是不允许自行解散的，解散也是需要保监会批准的。

（1）、银保监会对保险公司的季度报表审核相当严格，还有偿付能力不低于100%的要求，如果低了，要求马上补上，补偿付能力也很简单，大股东们出钱就好了，所以很少有保险公司持续偿付能力低，换句话说，在警戒线上下浮动都没啥问题，即便是低了其实也影响不到你理赔，因为监管会让保险公司补足的；

（2）、 保险公司每年还要交保护费给保险保障基金，每卖一个保险都要交。这些钱，是为了救保险公司的，之前新华人寿出事，安邦出事，都是用这笔钱来直接收掉，大股东变成了保险保障基金，等监管把这家公司理顺以后才会出售股份回笼资金；

（3）、 历史上还出现过直接央企来救的情况，比如1998年，2008年的平安出事，就是中国人保picc出手相救让大平安活了下来，吃瓜群众们应该想不到大平安也有当年被救的时候吧。所以如果万一一家保险公司不幸挂了，那么它的保单也会转给央企去继续服务，你的保单并不会受到不平等对待。

担心保险公司没钱理赔的，就有点杞人忧天了，保险法的十大安全机制保妥妥保障你的未来。

其实关于小保险公司破产的真相就是：经营不好也轮不到破产，有一大波申请不到牌照的大佬们等着接盘，那么接盘侠需要承担所有老东家的保单及相对应的准备金，对于普通用户来说根本感受不到换了老板，你只会收到一条短信告诉你以后理赔服务找哪个电话，公司换了个名字叫XXX。

真相3：赔不赔及理赔速度跟“大小”保险公司无关

关于理赔服务，估计很多代理人都告诉你“大公司资金雄厚，理赔快，服务好”。如果代理人以这个理由劝你买一份华而不实的保险，我严肃的告诉你，被忽悠了！

那么理赔的真相到底是什么呢？

理赔金额不会因为保险公司大就多赔你，也不会因为保险公司小没名气就少赔付你。关于理赔速度，有图看真相！

在这张理赔速度排名的榜单中，TOP10的公司里，有几家是你听过的大公司？

其实，不管是大公司还是小公司，它们都受到严格约束，符合保险合同赔付的标准，票据齐全，没有哪一家保险公司会故意不给理赔~

造成理赔纠纷最大的原因就是用户在买保险的时候没有做如实的健康告知，或者是没了解清楚买的是什么保险去乱索赔，所以出现理赔纠纷要先反省下自己当年买保险的时候有没有问题，而不是直接去指责保险公司没良心，看到媒体的各种抨击保险公司不赔钱的帖子的时候也留心去看一下是否确实都符合了赔付条款而不是义愤填膺的跟风乱喷。

小桃有话说：

买保险，重中之重就是保障的合理配置及性价比，不用为了所谓的品牌溢价用保费买单！还是那句话羊毛出在羊身上，自己体会下！

我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！

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