【公子论保】车险应该怎么买？
保险的灵魂是精算，保险的核心价值是转移不能承受的风险。
——公子韬韬
“车险”这个词，太具有导向性了，看字面，通常以为就是给车上保险，但当你看完我的文章，你就一定不会这样认为了。因此，如果有好问的朋友问我：车险应该怎么买最划算？
我在回答这个问题之前，通常会先要求他们问自己几个问题：
我驾车不小心撞了别人，该怎么办？
我在交通事故中受伤，该怎么办？
朋友搭我便车时遭遇车祸，该怎么办？
这些事关人而非车的问题，其实才是车险应主要考量的问题，因为我们的政府也是这么想的。
其实你怎么买车险，我根本不在乎，我在乎的是，你有没有意识到：人比车重要！
1、车险的核心价值是什么？
车险的核心价值，其实只有两个：
第一、如何转移不可承受的风险。比如你在上海街头开车，撞了一个行人，这个人被撞成全残或身故，需要赔偿150万，这个时候，由保险理赔来解决，这是核心价值。而不是每当到保险年度末，你为了不让几千块保费打水漂，换四个轮胎也让4S店将费用做进车险！！
第二、如何保证车上人员的安全。比如你开一辆车在高速公路上发生车祸，车上坐着家人和朋友，他们身受重伤，需要几十万来处理医疗费，你有没有办法保证两种事后安全：其一、有最好的医疗条件帮他们治好伤；其二、他们不怪你，亲情或友情安全地不翻脸。
这一切在于，你要意识到：生命的价值。
我已经销售过很多份车险，但令人痛心的是，有些客户，不是要求座位险从5万变成1万，就是连1万都不要，取消，不保，这很令人唏嘘。有些朋友，自己买了高额的人身意外伤害或意外医疗，这个可以免，然而，乘客座位呢？
让我们视线升高一点点，看看这个真实的世界。
如果车祸对个体带来的伤害累积到足够多，就会变成社会矛盾和风险。这是交强险产生的背景：任何情况下，受害人都能得到有效、及时的赔偿。但交强险和社会医疗保险很像，都只追求最广泛的覆盖范围，而不追求保障的深度。比如，如果驾驶者因驾驶疏忽造成路人身亡，在只投保交强险的情况下，最多可获得的赔付额只有11万元。这显然无法满足受害人家属的合理赔偿诉求。 交通事故造成的死亡赔偿，往往以该地区上一年度人均可支配收入的20倍为标准。换句话说，在北京、上海等经济发达地区，因驾车致死引发的赔偿，动辄百万元的案例并不鲜见，仅靠交强险根本无法满足。如果之前投保了200万元保额的第三者责任险，那么对于事故双方来说它都堪称雪中送炭。
这是商业车险的一项重要功能。
解决了事故造成的第三方损失，下一步就是考虑你自己的问题了。发生事故后，不管是你自己还是同车的朋友，都可以通过驾乘人员意外险获得赔偿。驾乘人员意外险的本质就是意外险，只不过将保障对象拓展到了所有乘车人。这种意外险，只要包含意外身故和意外医疗责任就足够了。
把人的问题解决后，车的问题解决起来就简单多了。
不管是最常见的车损险和盗抢险，还是以附加险形式存在的玻璃破碎险、发动机涉水险、车身划痕险等，都应由你基于预算和驾车环境综合决定是否购买。如果你居住在常年多雨的地区，而且没有固定的停车位，那么投保发动机涉水险和车身划痕险就很有必要。
由上可以看出，我的专业建议是：
主要风险保障有力，次要风险量力而行。
现在全国机动车保有量已超3亿辆，这就意味着，很多人没有为自己买过保险，但一定给汽车投保了。如果我告诉你，所有的财险公司，收进来10元钱，里面有7元钱是车险，你就该知道财险是靠什么而活了，如果我再告诉你，自从商业车险诞生以来，所有销售车险的公司，几乎都是亏损的，你会感到惊奇吗？
2.车险如何买才最便宜？
车险的定价本应是一件特别简单的事情，即保额决定价格。价值20万元的汽车，保额200万元的第三者责任险，这些金额都是客观和确定的。就好比两个人在上海买了同一款奥迪A6L汽车，车辆本身的价值是一样的，车险选择的保障责任也一样。 放在前几年，这两个人的保费将完全相同。但随着车险价格政策的多次调整，原先保险公司计算出来的价格，已经变为基准保费。在此基础之上，保险公司又增加了许多额外的规则。
第一个规则是看去年的理赔情况。比如，去年的理赔次数超过5次，这意味着你这个司机不怎么靠谱，所以你今年的车险价格会上涨。这个涨价或者打折的标准是一个区间，由政府制定，各地不同。比如，对于未出险客户，北京的保险公司可以打7折，而上海只能打7.5折。这取决于各地区的规定，有点儿像地方性的规章制度。
第二个规则是在保险公司眼里你够不够“安全”。说白了，保险公司可以根据你的理赔数据，比如理赔次数、理赔金额、理赔定责情况等，来考虑是否给予你保费上的折扣。 第三个规则是在销售渠道眼里你够不够“安全”。比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。一个不靠谱的司机理应支付更多的保费。
我提倡的方式是多问、多了解。不能听到一个报价，就直接下单购买。 值得注意的是，车险有个特点，除价格外，服务质量也决定着产品的竞争力。保险公司如果拥有更多网点和理赔车辆，就意味着他们能更快到达事故现场；工作人员经验更丰富，就意味着他们可以更顺畅地解决事故纠纷，为你节省大量时间；理赔流程更智能，就意味着你可能只需用手机拍张照片，上传一下就能拿到理赔金了，而无须前往保险公司网点取号、排队、提交资料。 这些服务的背后是丰富的理赔经验、大量的资源投入，以及扎实的信息技术能力。
这就是我建议大家在买车险时关注大公司的原因，对于车险这种商品来说，规模优势不容忽视。 如果总结我的经验，就是简单的两步。 第一步，确定渠道和价格。你可以通过几种方式了解车险报价：拨打保险公司车险电话，联系4S店，借助互联网平台，联系你认识的保险业务员。不管通过哪种方式购买车险，后续的理赔和服务都没有差别，保险公司会一视同仁。 第二步，挑选公司。在几个最低的报价方案中，选择规模较大、口碑较好的保险公司的产品。目前的市场，太平洋、平安、人保的车险口碑都不错，服务评级AAA。
3、车险的未来
前文已提到，车险并不是一门赚钱的生意。
保险公司是亏损，真正赚到钱的其实是销售车险的渠道。比如4S店，它表面上在卖车，实际上是一个金融平台，你可以在4S店购买汽车保险、申请汽车贷款，这类平均每笔可带来上千元收入的金融业务，成了很多4S店最主要的收入来源。 各家公司销售的车险，都是完全一样的产品，连条款都是由政府统一制定的。
在同质化竞争态势下，车险市场的集中度越来越高，中国近2/3的车险市场份额被4家保险公司占据。更可怕的是，这4家公司的集中度还在继续上升。 既然产品一模一样，比拼的自然就是价格和服务了。对消费者来说，哪家公司的产品便宜、服务好，就买哪家。中小公司为了生存，只能依靠价格战这个招数。但车险市场的特点在于，真正有实力和资本打价格战的反而是大公司。 如前文所述，车险的后端服务至关重要，这意味着车险是一项很“重”的商业模式，大量的资本投入和大量的网点铺设，投入的都是实打实的金钱。在这种规模经济下，大公司的优势越发明显。
在竞争日趋激烈的车险市场上，又出现了新的参与者——互联网巨头。想象一下，如果有一家公司告诉你，考虑到你全年都严格遵守上海的机动车限行规则，同时拥有良好的开车习惯，它决定把你的车险价格降低30%，对于车险市场尤其是消费者来说，这可谓吸引力十足。 事实上，掌握海量消费者数据的互联网公司，有理由也有实力这么做。车险本质上是一个基于自身使用习惯、周遭环境等前提的大数据模型，在这个战场上，当然不只有保险公司。
不管怎样，只要你是一名遵纪守法的好司机，未来的车险产品对你而言一定会更优惠。
客官，看完点赞，一生有饭！
