婚前婚后不一样！聊聊婚前的资产配置问题

欢迎来看第八篇本周的法律角度的保险知识盘点，阅读时间4分钟左右，部分基础名词于文章《看懂保单“天书”》有详细介绍，可以移步观看。

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无论何时豪门、资产大鳄的离婚风波总是会闹得沸沸扬扬，巨额“分手费”也是水涨船高，像是以前土豆网CEO和上海之名主持人结婚后离婚，直接导致土豆IPO失利，然后被优酷吞并，类似的例子实在是太多了，那再看看这个例子。

离婚时的财富分割纠纷

传媒大亨默克多和邓文迪的离婚一案轰动一时。默克多和邓文迪结婚的时候就双方签订了婚前财产协议，通过信托的方式确保自己对整个集团的控制权。当两人离婚的时候，也没有陷入太多的纠纷当中，邓文迪仅得到了北京、纽约的各一处房产，女儿获得了集团一部分股票的收益权，还没有投票权。换句话说，离婚并没有对默克多对于新闻集团的控制与经营造成太多的影响，在婚前就做好了相应的资产配置。

为何会有这样的差别呢，就笔者来看，西方国家对婚姻的看法更像是契约，而国内更重感情一些。但是且不论感情，婚姻本质上也是在法律关系，其中包括了夫妻财产的法律关系，夫妻财产制，是关于夫妻婚前财产与婚后所得财产的归属、管理、使用、收益、处分以及债务偿还、离婚时财产的清算等等方面的制度。各国的法律规定各有不同，我国的《婚姻法》规定了共同财产制、个人财产制、约定财产制，也详细规定了什么情况下，为夫妻的一方财产。

财产清算

其中一方的婚前财产是个人财产，但是要注意的是，这并不代表这就安全了，按照规定，一方的个人财产再婚后产生的收益，除了孳息（存款利息，房屋租金，树结的果子）与自然增值（通货膨胀、市场行情变化）之外，也用同样认定为夫妻共同财产，比如丈夫婚前的10万，在婚后通过共同投资等方式，产生了5万元的收益，那么这5万就是夫妻共同财产。如果这10万在银行存着，产生了约5千的利息，那么这5千的收益作为法定孳息，就算做丈夫的个人财产。

也有这种例子，王先生在婚前有着100万的资产，按法律来讲，这是他的个人财产，但是离婚的时候还是被妻子分了一半，这是为何呢？因为王先生就这一个账户，婚前婚后的花销、收益全都用这一个账户来，钱进钱出，婚前资产和婚后的混同在一起，结果到时还是会依法进行分割。所以对于不少有着高资产的人来说，如果不进行婚前的资产配置，那么如果离婚，就存在这高额资产被分割的风险。

配置的方式有不少，像默克多一样签订婚前财产协议，在某种情况下也是有必要的，但有人认为这样伤感情，就选择信托与保险的方式来保护自己的财产，可能保险这一方式更为人所熟知，那么需要注意的是婚前买还是婚后买，拿什么钱买，买哪种了。根据最高院公布的规定，投保人婚前购买的保险，对于保单现金价值来说，在投保人离婚的时候都是属于投保人个人财产。要是婚后用夫妻共同财产继续缴纳保费，那么婚后部分的现金价值就是共同财产了，需要按法律分割。

婚前的个人财产

按照之前文章中的资产隔离概念，购买保单就意在隔离婚前财产与婚后财产，建议婚前短期交清保费，防止出现各种纠纷，自己作为被保险人与受益人，这样婚后取得保险理赔金与年金等等仍属于一方的个人财产，符合投保人的意愿。不难发现，对于高资产的人来说，婚姻不仅仅是情感的问题，一旦出现了各种变故，像是上文的土豆CEO一样，影响到的可不止是个人与家庭，甚至是公司整体的财富，所以说在婚前咨询专业人士，利用保险等简单的方式指定自己、儿女、父母等受益人，做好配置，保障自己与家庭财产以至于企业的各项财产安全。至于婚后的各项问题，且听下回分解。

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