选重疾险的七大关键点（学习整理）

一、保额(重点关注）

一个人得了重大疾病意味着什么？

意味着短则一年、长则数年的治疗和看护；意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费；意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱；总之，一场重疾会给家庭带来巨额的账单~

所以保额千万千万不能低，如果遇到代理人推销的重疾险保额只有10万以下的，就要对他打个问号了？要么不专业，要么这个产品对他而言利益大~那么保额到底多少才够呢？至少30万，建议不低于50万，当然现在做到100万保额也不少，经济条件好可以选择更高保额。

重疾保额有两种类型：定额型、分红型

定额型：指保额随着时间的推移，是固定不会变更的。因为这类产品的保费一般而言比分红型的会低一些，因此对做够保额，减少保费而言是比较合适的。

分红型：这类产品的保额，会随着时间慢慢增加，会更加匹配未来不断增加的各项费用的缺口。随着投保年限的增加，未来赔付的重疾保额以及身故保额都会增加。从长远来看，经过时间发酵，到后期可以有一个比较好的一个保额预期。

重点！这类分红型重疾产品，一定要选择行业监管中靠谱的大公司，不要只看宣传资料。只有运营较好的公司才有可能让这个分红有不错的实际体现。

定额型 vs 分红型

这两种产品的选择，不是绝对的优劣，需要根据客户家庭情况，投保人年龄等具体情况做专业的配置。

二、重疾种类

根据监管规定，凡是叫重疾险的产品，必须包含6种核心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而这6种疾病的发生率，占了所有重疾的85%-90%。除了这6种以外，保监会还规定了19种其他重疾，加起来共25种，是统一定义的重疾。这25种合计发生率占整体重疾的95%以上了。

重疾种类数量这个不是特别重要的考量因素。按往年保险公司发出的年度理赔数据来看，占重疾理赔最多的就是恶性肿瘤，其次心血管类，其余发病率就比较低。如果能够在不增加缴费负担的情况下，重疾种类多一些也可以，但不用一直盯着这个数量看。

三、豁免条款

保险里的豁免，是指投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、全残、重疾或轻症等），投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。一般以附加险形式存在，可附加投保人或被保险人，适用于大人小孩互保，夫妻互保。

在购买豁免附加险时，既要想清楚自己要把豁免利益买给谁，也要搞清楚豁免受益人是谁。

举例：一位父亲担心自己将来发生不测，便在为孩子买的重疾险中附加了保费豁免功能，但是豁免的对象是被保险人，即孩子发生条款中规定的事故时，保费可以豁免；而当这位父亲自己发生不测失去续保能力时，保费还是照交，这就与这位父亲的初衷背道而驰了。

四、等待期

等待期就是在从保单生效至合同规定多少天后，罹患重疾才能获得理赔，在这期间前得重疾，保险公司不承担责任。目前重疾险的等待期一般为90天、180天、1年。

等待期的时间越短越好，因为它关乎到保单的生效时间。咱们也不是为了骗保，只是图个放心。如产品特别、特别有优势可以考虑放宽等待期。

五、轻症（及豁免）要不要？

对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾！

因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？而相比重疾，轻症的经济损失要小很多，对普通人来说，基本都可以负担得起。

当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了损失较小的轻症而掏不少的保费就没有必要了！

说到轻症，不得不说的就是近期比较火的投保人“轻症豁免”了，“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，得重疾保障照给！也就是说，这个人得了轻症如原位癌以后，后期保费不用交了，重疾和身故保障不受影响。

老实说这是一个不错的责任，因为得轻症发生率是高于重疾的。在保费没有增加太多的情况下，选择轻症豁免的意义是要大于重疾豁免的。

六、重疾赔付次数

目前重疾有单次赔付（即赔完一次合同就终止）和多次赔付（赔付后还能享有后面几次赔付）。

优点：在于当一个人患了重疾获得理赔后，想再重新买一份重疾险是不可能了。而多次赔付的还可以继续提供重疾保障，但其它身故、全残、现金价值之类的不再享有。

缺点：已经把多次赔付的概率计入，费率会高。有意向选择此险种时前提应该关注的是所购买的保额是否足够。假如第一次赔得钱少，对于首次治疗花费都不够，后面再多的保障也就没意义了。

七、身故赔付

有人会问，如果没有得重疾但是挂了呢？这里分三种情况：第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。

还有一些产品提供年金转换功能，把只能用于保障额度的现金价值，按照客户意愿在未来转换为灵活的钱，这种方式更适合分红型的重疾。这就是“有病治病，没病留钱，灵活转换可养老。”

一个家庭可能发生的风险一定不仅仅是重疾，可一旦发生重疾，往往很多家庭的生活都将被改变！

  保险是一种可以合理利用金融工具，只靠重疾保险对一个家庭而言是不够的，要合理利用整体方案来配置规划。并跟随家庭条件的变化做相应的调整，才能把风险漏洞更合理的做好准备。