有网友问：两个孩子的重疾险买到110万了，是不是太多?
有网友问：两个孩子的重疾险买到110万了，是不是太多?
第一份保单：1月底，终级改革，本来想给大人买的，跟着同事买的30万的友邦，6岁男孩5040一年，0岁男孩4350一年
第二份保单：妈咪保贝，买了60万的终身，附加了二次重疾和少儿特疾，6岁男孩是3680，0岁男孩是3099好像是
第三份保单：后来看一个公众号，拼命的夸嘉和保，又忍不住买了一人20万嘉和保，6岁男孩910，0岁男孩735
到现在每人110万了，感觉有点买多了，汗！
依旧是先分析问题再解决问题！
一、 这个宝妈，给2个男宝，一个6岁，一个0岁分别买了3份保险，共计6份，哥哥年交保费是9630元；弟弟年交保费是8184元,；2个男宝一年的保费总支出为17814元/年。总保额是110万。
二、 宝妈焦虑的是现在两宝的重疾保额每人110万，二个小宝的保费支出有点压力，感觉是买多了？
三、 那么我们来解决这个宝妈的焦虑
这个宝妈是非常有风险意识的，这个非常棒，但是因为保险会跟家庭的财务规划紧密相关，如果没有规划就会出现经济压力或是危机，这也是很多家庭遇到的共同问题。解决保险买对了吗？要从以下几方面入手，才能从根本上解决问题，避免重蹈覆辙。
（一） 正确配置家庭保险的原则是什么？
购买重疾险需要考虑以下原则：
1、【先保大人，后保老人和孩子】大人是家里经济收入的生产者。
2、【先保第一经济支柱，再保第二经济支柱】经济支柱倒下了，保费也没人交了。
3、【先看条款，再看公司】保险理赔看的是合同条款，所有保险公司都是依照保险法成立，受法律约束，保险好买，能赔下来才真的好。
4、【第一次保额要买够】再考虑二次理赔等附加条款。毕竟有时候等不到二次复发，二次理赔。
5、【高发轻症要囊括，不是病种越多越好】高发轻症要囊括，不是病种越多越好，有无隐形分组，分组是否合理，具体以合同条款为主。
6、【根据预算来依次选择】不分组多次赔＞分组多次赔＞单次赔；带身故全残＞不带身故；终身＞定期；储蓄型＞消费型；豁免＞无豁免
7、【最关键一点：早投保！】拖延投保，丧失投保资格。有资格才能谈保障。
从这个宝妈的保险配置上，我觉得她抓住了早投保的这个原则，但是其他原则不得而知：因为不知道给她做保险购买意见的人，为何不事先个她做一下家里所有保单的体检，看看缺哪些，再有目的的补充哪些？这样就不会多，也不会少，保障全面而且有侧重。
给两个孩子每个人买了110万重疾，那么大人呢？两个家庭支柱重疾保额有多少呢？如果两个人发生重疾病倒了，所需的大额医疗费用， 不能工作，没有收入来源的时候，这些财务风险用什么对冲呢？
重疾险解决的是生病以后，没有收入来源，但是还需要大量金钱来维持日常花销：生活费，康养费，房贷，子女抚养费，父母赡养费等等。年龄越小保费越便宜，因为孩子发生重大疾病的概率比成人低；而年龄越大保费越贵，因为一个40岁成人患癌症的机率是20岁人的40倍。
所以孩子们小，重疾险的费用是便宜，但是得重疾的机率也低呀；父母的年龄在增长，每年保费也在增长，而且得重疾的机率非常高，年龄越大保费越贵，而且超过一定年龄买重疾非常不划算。
而解决大额医疗费的险种是医疗险，而不是重疾险。这个险是年龄越小相对保费越贵，0岁宝宝比30岁的人保费要贵一倍。
因为小孩由于年龄小，免疫力低，感冒发烧，蚊虫叮咬，跌打损伤等非常容易发生医疗费用的支出，所以费用比成年人贵；成年人相对这类小毛小病就少很多，费用相对低。
不知道这个宝妈给孩子买100多万的重疾险是想解决什么问题呢？如果是担心医疗费用的问题，但是却没有配置相应的医疗险，那么这样的保险配置显然是头重脚轻，不合理的。
（二） 如何规划保费支出？
很多人会经常纠结保险买的多，保费支出压力大，又或者觉得保险不如基金股票划算，就是没有做家庭资产配置，资产单一，家庭所面临的财务风险也很大。
那么其实从这张家庭资产配置图上我们可以看到：作为任何一个中产家庭，只有这样去规划家庭财务，做资产配置，分散风险，才会不纠结，不焦虑，非常淡定从容。
这张图的配置是按照家庭年度结余来分散到四个账户的。可以看出生活的钱，买保险的钱，投资的钱，养老的钱，各司其职，如果安排好了，是不会有压力和拆东墙补西墙的惯性的。
而整个家庭的第二账户，保险总支出是占你家庭结余的20%，宝妈觉得给两个孩子每年支出小2万，有点压力，那就需要宝妈看看整个家庭的保费支出是多少，两个小孩的合理占比应该是多少，就知道了是否买多了？
（三） 孩子的保险应该如何配置更科学？
按照下面这个顺序给孩子买保险，才可谓保障全面，能解决孩子成长所面临的各种风险，而不是把宝全押在单一的险种上面。
1、 定期寿险：给父母上，解决父母早亡的风险，孩子未来朝不保夕
2、 医疗险：解决门诊，住院的医疗费用
3、 重疾险：解决孩子生病，父母一方要辞职回家专心照顾孩子，产生的收入损失。
4、 意外险：解决孩子磕磕碰碰，猫爪狗咬等小意外。
5、 教育金：给孩子提供一份正常完成良好教育的资金保障。
四、 买错保险如何调整？
如果这个宝妈因为没有事先做保险规划，买的保险缺斤短两，头重脚轻，那调整起来是要花点力气，首先要固定一个保险顾问，长期并且定期的给你来做调整，不要自己再瞎买一气，保险也不是越多越好，一定要根据你的财务状况进行全方位配置。
