如何给宝宝和老人买保险预防意外？

猫小姐是一个风险意识特别强的人，在没有踏足保险行业之前，就给家人都配置了各类保险，当自己真正加入保险经纪人行业，进行专业性学习的时候，才发现之前虽然买了不少保险，但是对于健康告知、保险责任、保险条款等等一律不了解。

后来经过深入的学习才发现，保险学是一门很专业而复杂的学科，购买保险更是一门很深奥的学问，稍有不慎就可能踏坑无数。

— Part  01 —

在进入正题之前，猫小姐想先跟大家分享亲身经历的一个案例。

前几天出去吃饭，听到隔壁饭桌有两个三四十岁的男人在谈保险，因为猫小姐最近正在系统性学习保险，所以留意听了一下。

A是建筑人员，平时没有活干的话，也会接一些高空作业的焊接工作，他的保险意识比较强，刚好侄子在保险公司上班，就花了200块钱，在侄子手上买了一份100万的意外险，他蛮自豪地说：“我现在能做就多给家里挣点钱，要是真的出现意外了还能给老婆孩子留下100万，所以我没什么好担心的。”

猫小姐一听，心里一惊！

也许很多人都会像A想的那样（包括猫小姐之前也是这么认为的），以为买了一份意外险，如果不幸出险了，保险公司一定会赔付。

但上述这个案例中，当事人A如果真的出险，保险公司是可以不赔付的。

因为在职业类别中，高空作业人员一般属于第五、第六类职业，针对这类职业有些保险公司直接会拒保，有些保险公司可以承保也肯定是要加费的，而200块钱必然只能买到普通的意外险，普通意外险仅适用于1-4类职业，超出职业类别的，保险公司是不会理赔的。

但鉴于是陌生人，猫小姐也不好主动去告知A，毕竟他是在他侄子手里买的保险，万一猫小姐好心告知，可能还会被人当成骗子

所以，为了防止更多朋友掉坑，猫小姐今天就跟大家聊聊意外险，主要讲讲：意外险及分类、意外险的价值、以及意外险的购买思路。

— Part  02 —

意外险及分类

意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。

（注：保险人即保险公司）

意外险的保障项目主要是：残疾和死亡。这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任。

目前市面上主流产品大多是一年期的意外险，主要分两类：

第一类是只保基本的意外伤害导致的身故和伤残，保险公司会按照约定的条件去赔付保额，有的仅有身故和全残责任，有的会根据不同伤残等级赔付。

第二类是附加了意外伤害产生的医疗费用，凭实际的费用报销。

— Part  03 —

意外险的价值

说了这么多意外险，也许有朋友会问，意外险跟我有什么关系？我为什么要买意外险呢？

接下来给大家看一串数字，2012年卫生部《中国儿童伤害报告》中显示，我国每年各类伤害发生约两亿人次，因伤害死亡人数70万至75万人，占死亡总人数的9%左右，是继恶性肿瘤、心脑血管病、呼吸系统和心脏病之后的第五位死亡原因。

报告估算，每年发生各类需要就医的伤害约为6200万人次，每年因伤害引起的直接医疗费达650亿元。

很多人觉得发生严重意外伤害的概率小，自己不会“中招”，一开始就把这种便宜的保险从保障方案中“过滤”掉了，可这种事故一旦发生，会带来难以预知，甚至巨大的影响，但用极少的金额购买意外险，就可以很好的规避这种风险带来的影响。

— Part  04 —

意外险的购买思路

虽然，意外的覆盖面涉及所有群体，不分男女老幼。但不同情况，需求不同，所以首先考虑被保险人的职业和年龄以及家庭情况。

对于中青年尤其是已婚人士来说，意外险既要有足够的身故补偿，用于弥补家庭收入损失，也要保证受伤后有钱治疗。普通大众可以考虑入手一款性价比比较高的综合意外险，注重身故伤残及意外医疗保额。

中产及精英人士，可选择保额更高的产品，建议提高身故及伤残保额，注重意外医疗保额及社保外用药，例如百万保额产品。

对于儿童来讲，年龄小，好奇心重，对危险事故认知不足，极易发生意外，所以儿童的意外保障应该主要侧重意外医疗方面，简单的可以选择购买学平险，另外市面上很多综合意外险儿童也是可以选择的。

（注：相关监管机构也对未成年人身故保额设置了上限，被保险人不满10周岁，保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁，但未满18周岁的，不得超过50万元。）

对于老人来说，也是要侧重意外医疗方面，但因投保年龄可能会受限，推荐选择市面上专属的老年意外险。

空中飞人或长期出差人群，可以额外选择添加专属的航空意外或者交通意外险。

— Part  05 —

和其他保险相比，意外险的杠杆作用是最明显的，一般情况下，大概几百元就可以买到上百万的意外身故保障，以及上万的伤残意外保额和医疗费用报销保障，甚至几十元的航意险可以提供百万航空意外保额。

对很多人来说意外险的保费也就一顿饭的价格，也不影响家庭生活，但是万一出险，对应的保险补偿可以弥补事故的经济损失。

很多人的第一张保单就是意外险，这也足以证明其必要性。

希望我的这篇文章能够帮助到大家~

想要了解更多，欢迎私信猫小姐~

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财女猫小姐：懂金融，知保险，说人话，乐分享，做你身边最专业而暖心的保险经纪人！