国务院下发互联网金融整改方案，互联网金融会前景黯然吗？

2016年4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。当日，国务院批复并印发与整治工作配套的相关文件，摸底排查2016年7月底前完成；清理整顿2016年11月底前完成；督查和评估2016年11月底前完成；验收和区域报告2017年1月底前完成，总体报告上报国务院2017年3月底前完成。

据了解，此次专项整治主要有三个核心内容：第一是打击虚假借款人和自融行为；第二是解决银行的资金存管问题；第三是整治明确违规的业务比如配资和首付贷。

整治方案的出台，对于互联网金融企业来说生意越来越难做，同时对于潜在的互联网金融进入者来说，进入该行业的门槛也提高了，那么互联网金融会前景黯然吗？

我认为其实不然，公众对于这种金融创新是有周期情绪的。2013年被冠以互联网金融元年的称号，经过3年的发展，由于互联网金融中跑路等不良现象频发，导致公众对互联网金融越发不信任，也逐渐引起政府的重视，制定方案来不断整改。

金融是人们生活中离不开的话题，金融陪伴着我们生活的点点滴滴。只有公众对互联网金融有清晰足够的认识了解，公众才会信任互联网金融，互联网金融平台才能更好的服务于社会公众。

社会公众产生不信任的原因之一就是平台跑路。对于互联网行业来说，互联网改造了很多传统行业的信息不透明等问题，但是如果该行业不确定性低、复杂性小的话，互联网比较容易进行改造，例如互联网金融中支付、股票等业务。相反，对于不确定性高、复杂性高的业务，互联网改造周期的时间会变长，比如网上借贷等。

正是因为互联网金融各个领域的本质不同，造成他们“互联网+”的时间也不同。跑路只能是互联网金融发展中不成熟的一种表现，并不代表互联网金融在其他领域不成功。BigData-Research发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》中显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%。说明中国第三方支付规模庞大，目前发展逐渐成熟，公众都已经接纳创新的支付方式。

其次很多人认为互联网金融不安全，其实并不然。近几年国内反欺诈技术不断革新，信用卡被盗刷率也逐年降低。2014年发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡欺诈损失率为0.12BP，比上年下降0.02BP。人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，银行卡风险水平长期保持在一个比较低的水平。从这个欺诈率来看是远远低于全球平均水平的。所以说总体上来看我国的银行卡风险水平还是在一个可控的范围内。

另一个方面，2014年VISA推出了支付标记化技术（详情可以阅读《史上最详的支付标记化技术专家解读》这篇文章），最大程度地减少持卡人账户数据被非法使用，并防止跨渠道的网上交易欺诈行为。

很多人都在新闻中听到某某某在使用网络支付过程中，被盗刷若干元的事件。产业的发展的过程中或多或少会发生一些意外，虽然技术不断创新，但是并不能避免意外事件的发生，也弥补不了对受害者的严重伤害，但是在互联网金融的不断发展过程中，会加大对这方面的补偿，比如平台推出相应的保险等。（之前看过类似的产品，突然一时间想不到了，不好意思。）同时也会加强加密技术的创新，保证用户消费者交易过程中的安全性。

据美国研究机构调查显示，2020年，传统银行将失去35%的市场份额，20年以后，传统银行甚至可能消失。甚至吴晓波教授认为，在中国，可能不需要20年，整个传统银行业就会变革，金融业会变成网络银行、在线支付加大数据管理。

中国传统银行在今天所遭到的冲击来自于两端。第一是市场化，第二是一些BAT和P2P互联网金融企业。

很多人会认为互联网金融会颠覆传统金融，但是我认为当初互联网金融的初衷并不是颠覆传统金融，而是对传统金融的补充。传统银行长期积累的甄别风险的专业能力很难被互联网轻易取代。另外，公众对于创新性的金融产业（互联网金融）的接受周期较长，但是往往在信任之后，就具有很强的信任感，同时也有较强的粘性，比如支付宝在刚开始发展的时候很多人并不相信，但是只有用过的人才了解这种方式方便安全，为他们带来了便利，所以对支付宝逐渐产生了信任感和依赖感。同时我们很少观察到银行间大规模资金转移的现象，金融创新吸引的资金往往是增量部分。

传统金融和互联网金融二者更是一种竞争互补的关系。互联网金融更多服务是小微企业，在一定程度上帮助银行分流，帮助了银行解决小微贷款的问题。其次在理财方面，互联网金融更多服务的是理财小白，而对于理财大牛来说，传统金融已经为他们提供了非常优质的服务，所以他们不需要互联网金融帮助他们理财。

互联网金融方便了普通老百姓，让更多人有理财、网上交易等概念，帮助消费者简化了金融交易的中间流程。但是在发展的过程中可能会存在种种问题，作为普通百姓中的一员，应该保持着一种包容的态度来鼓励这种创新不断发展，不断完善。

互联网金融的优势在于信息化数字化，利用创新性技术甄别出风险，帮助用户来规避风险。互联网金融的这种优势正是符合当下产业信息化发展的趋势。中国的互联网金融的出现并不是为了颠覆传统金融，而是作为其补充，二者共同推动金融业的发展，为百姓带来福利。

以上都是笔者个人观点，欢迎各位学者交流和讨论，谢谢！