芳姐学理财-创新型存款你听说过吗？

创新型存款顾名思义就是在银行存款，那么它和银行活期存款和定期存款之间有什么区别呢？先看一张图更直观的了解一下

如上图可以发现

第一个区别就是创新型存款利率高，相比活期，利息高出了10多倍，相比定期，利息也高出了整整一倍多！

第二个区别就是相比定期，不仅利率高出一倍多，还和活期存款一样，支持随存随取，也就是流动性高

二.那为什么创新型存款利率高呢？

创新存款是一些中小银行为了吸纳存款、跟大银行竞争推出的产品，它的底层投资是银行定期存款，风险低，支持随存随取，收益又高。

别看发行创新存款的都是些小银行，它们也是有牌照的正规军，受银保监会监管[好的]

最后，再说一下大家最关心的安全性问题

开发创新型存款产品的银行，往往是一些名不见经传的民营银行，线下网点很少或者是互联网银行。

加上小银行有破产的先例，还有类似包商银行、锦州银行，有被接管重组的可能，不少人对安全性是有所顾虑的。

但是，大家可以放心，从2015年5月1日起正式实施的《存款保险条例》明确规定：

“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

说白了就是，如果银行破产，储户在一家银行50万以内的存款100%全额赔付，本息都赔；超过50万的部分，只能等清算银行资产后，根据比例赔付了。

而创新型存款的底层资产都是银行存款，所以受存款条例保护，单家银行50万以内都是100%全额赔付。

但是，这里还要强调一下，买“创新存款”时还要留个心眼，别闭着眼睛买

第一、要确认产品是否真的属于“存款”。

市场上有一部分理财产品将自己伪装成存款类，但却把本金用于投资金融衍生品，那么就存在拿不到预期收益的风险。比如，“结构性存款”。

第二、看清“起息日”和“到账日”。

比如，一个产品介绍自己的收益率是5%，365天，但是起息日是7天后，到账日是T+3，所以其实拿到收益时，共占用了你375天了。

这样它的实际利率，应该是:

5%*365/375=4.86%，这才是真正的收益率。

创新型存款总结：

1.收益较高。创新型存款收益率一般都在4%左右，足以秒杀余额宝们。个别产品如果持有到期利率可超过5%。显然，定期存款收益权转让类产品的利率显著高于银行的智能存款，与货币型银行理财产品的收益率基本相当，但不需要上万的起购额。

2.门槛较低。存款起点一般为50元或100元，0.01元递增。

3.随存随取。部分产品在认购当日起息，多数产品支持赎回实时到账。流动性近似于活期存款。

理财是一种生活方式，需要每日精进，也需要长期坚持，如果你想一夜暴富，那么，这不叫理财，而叫赌博

大部分人都是希望能够通过理财帮助他们赚到更多的钱。这其实是跟理财的本质相违背的，理财应该是为了解决赚钱越多，却大于越不够钱花的困惑。