保险的正确打开姿势

大家好，我是笃定君，今天要跟大家分享的主题是：保险的正确打开姿势

随着社会的进步，人们保险意识在逐步提升，越来越多的人通过投保来获得风险保障，保险也成为人们资产配置中必不可少的一部分。这种保险意识的提升，也来自于人们保险观念的转变以及国家舆论、政策的推动。

保险的正确打开姿势

十年前，人们普遍拒绝保险，当有人跟你推销保险的时候，你可能会觉得不吉利，你觉得一个人好好的，跟你推荐保险就是在诅咒你。现在呢？在国家政策的大力支持下，比如：保费税前扣除、税延养老保险的推出，保险意识越来越强。在这么一切向好的大环境中，新的问题来了：我们应该如何买到合适的保险？买什么保险好？一句话，我们需要找到保险的正确打开姿势，避免买错保险、白买保险。

要解决这个问题，我们首先要明确保险的分类，因为保险的理赔需要“门当户对”，保险的类型，大致决定了保险的责任范围包含哪些，决定了什么能赔、什么不能赔，这是购买保险的基础。

下面我先跟大家简单的分享一下：保险产品的主要类别及保障范围。

保险的分类按照保险的性质分类，保险可以分为社会保险和商业保险。社会保险是通过立法建立的社会保障制度，具有强制性、低水平、广覆盖的特点；我们通常所讲的保险指的是商业保险，商业保险是一种自愿保险，可自行决定买与不买、买多还是买少，人们通常用商业保险来作为社会保险的补充。

保险的正确打开姿势

按照保险的标的分类，保险可分为人身保险和财产保险。人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险；财产保险是以财产及其有关利益为保险标的补偿性保险，在个人保险规划中，保险规划的重点是对人身保险进行规划。对人身保险做进一步的细分，人身保险可以划分为：人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险四大类。

保险的正确打开姿势

人寿保险是以人的生命为保险标的，在人们死亡时给予赔付的保险产品；年金保险是以被保险人在规定的时间内生存为支付条件的保险产品；健康保险是针对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时，发生的费用或损失给予补偿的一种保险；意外伤害保险是以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的保险产品。

保险的正确打开姿势

明确了保险的分类之后，我们再来了解下购买保险应遵循的三大原则：

保险的正确打开姿势

1、先人后物的原则。问大家一个问题：人重要还是物件重要？谁重要就给谁买保险。但事实中真的如此吗？我们看到在很多人心中，物件比人更重要啊。很多人给车买了保险，但人却没有买。我们认为，当然是人比物更加重要，比如因为一些意外事件导致了财务上面的损失，只要人好好的，损失的钱财还可以再赚回来；如果人出现了意外，比如得了重大疾病或者因为意外事故导致残疾，这时候不仅要花更多的钱治病，身体的残疾还会让人失去赚钱的能力。所以，人身风险相比财产风险，人身风险给人们带来的损失通常会更大，人身风险的防范也因此大于财产风险的防范，这就是为什么在资金有限的情况下，应优先保障人身的风险。

2、先大人后小孩的原则。现在的父母，都十分关爱孩子，最好的东西都给了孩子。所以很多父母也为孩子买保险，但这样做真的对吗？在一个家庭中，大人是家庭收入的主要来源者，承担着较大的经济责任，大人一旦出现意外，家庭收入可能就中断了，不仅会直接影响到家庭的生活稳定，还会影响到孩子的成长，所以，为了家庭生活的稳定以及让家人受到充分的保障，在家庭中优先考虑大人的风险保障需求是一个重要原则。在家庭的顶梁柱也就是大人得到充分保障的情况下，这个时候再给孩子投保才更有意义。

3、先刚需后改善原则。先刚需后改善就是先保障后储蓄。保障功能是刚需，家庭储蓄功能和资产保护等功能是改善性需求。购买保险时应优先考虑风险保障方面的刚性需求，在满足了保障的需求之后，如果经济条件允许，再去考虑利用保费较高的储蓄保险，去满足未来的生活所需，或者买一份大额保单，实现资产的隔离及保护。这一点是和保险的最基本功能密不可分的。大家都知道，保险最大的、最基本功能在于风险的保障，保障型的保险保费相对也比较便宜。在财务资源有限的情况下，购买一些保障性的保险、优先满足人们刚性的保障需求，不仅可以充分的利用保险的杠杆作用完善人的保险，在财务上，这也是最优的配置选择。当然，如果资金宽裕，可以购买养老保险、子女教育保险、年金险、万能险、投资连结保险等，充分利用保险的储蓄功能和资产保护功能。

保险的正确打开姿势

小结：保险是什么？

1、保险是一种投资，这种投资是一种杠杆投资，可以利用杠杆创造大额现金，解决人们的医药费、未来的教育费及生活费等花费需求，还可以帮人们规避遗产税以及传承过程中所需要支付的各种税费。

2、保险是一种期权，期权听起来比较陌生，但是一种极佳的金融工具，保险等于付出一笔较小的期权费用，获得一个未来的肯定的权利，可以用较小的成本锁定人们因各种风险事件带来的极限损失。

3、保险是一种制度安排，国家、企业治理需要顶层设计和制度的安排，否则会无比混乱，家庭和家族的治理也需要一种风险管理的顶层设计和制度安排。①免责，比如雇主责任险；②避债避税；③传承，比如儿子传股权、女儿传保险；④投资的制度安排，类似期权；⑤养老的制度安排，锁定养老、专户专用；6，互助的制度，对稳定国家和社会发挥稳定器的作用。

4、保险是一种责任，对家庭、对妻子儿子、对企业员工的责任。

5、保险是一种特权，比如医药费直付、绿通服务、高端紧急救援、养老优先资格等等。