处理债务危机的四个建议

文：蓝丽英  图：网络

有些人在面临债务危机的时候会寄希望于收入的上涨，以为收入上涨后一切财务问题就都能解决了。事实上，收入的上涨并不能一劳永逸地解决你的债务危机，随着收入的上涨，支出也在相应的上涨。

有没有办法可以一劳永逸地解决财务困境？

除了要从源头减少债务问题，其实还可以从这些方面着手：可以“偷偷地”把还债的钱拿一部分出来储蓄，这样就可以避免再一次债务危机的出现，同时要做好现金规划和风险管理。

第一，减少债务：理性消费，分清想要与必要的消费需求。

想要的消费，比如外出吃大餐、豪华旅游，是可有可无，有弹性的消费需求；而必要的消费，比如房租、伙食费等是缺乏弹性的需求。

减少负债第一步，区分想要与必要的消费需求，非必要的消费尽量避免，把不必要的债务扼杀在摇篮里。

第二，尽可能少的偿还债务：“偷偷地”把还债的钱拿一部分出来储蓄。

对于一些不可避免的债务，我们可以想办法做一些分期付款，既能减少还款的压力，也不会因为债务的问题而影响其他的目标，比如攒钱。

储蓄的意义在于，当我们再一次遇到重大资金需求的时候，我们可以靠自己的储蓄来解决，而不用去借贷。储蓄的意义还在于，当自己有一笔储蓄的时候，我们在生活中也能更好地抓住机会，有可能是一个很好的投资机会，还有可能是很好的买房机会。

因此，为了避免再次发生债务问题，我们一定要强制储蓄。强制储蓄的钱，你可以用来做定存，也可以做基金定投，或者什么都不做。

有人说，我都一屁股债了，哪里还有多余的钱存起来，有多余的钱还不如尽早把贷款还完呢。其实，你可以把一部分而不是全部的钱拿去还债，另一部分存起来，如此一来，你就可以马上开始累积财富。

沉重的债务压力会让人丧失积极性，但适当的债务压力却往往可以刺激我们更努力地工作，同时，看着财富的增长也会让我们觉得生活更有意义了。

明明是很好的方法，可为什么很多人不愿意这样做呢？大部分时候是因为他们不喜欢欠钱的不踏实感，或者是心疼多付的利息，因此，他们想要尽快还完债务。但是，就算他们最终把钱都还完了，他们最终也没有得到什么。

举两个我身边人的例子：

A是我的大学同学，她在深圳工作头两年的主要目标是还清将近2万元的助学贷款。刚毕业的大学生本身没有什么积蓄，而她每个月的工资扣除生活费和给家人补贴后，全部存起来用于还助学贷款。

是，两年后她是还清了助学贷款，但是除了还清助学贷款，外加积攒了两年工作经验，她又得到什么了呢？她什么都没有，没有存款，也没有任何投资方面的实践经验，甚至连一张信用卡都不敢用。

B是我的同事，他也有助学贷款，出来工作后收入和A不相上下。但和A不一样的是，他淡定从容的每月存不到400块钱到平安银行作为助学贷款的扣款，就跟从来没有这笔贷款的存在一样。

当A用了两年时间终于把贷款还完的时候，B还的钱还只是一小部分，但是B却用两年的时候不仅累积了大量的股票、基金等投资的经验，更是累积了大量基金的份额。

现在六年都过去了，B也终于把所有的贷款还清，我们看看他又得到了什么。他这六年来，该炒股炒股，该给家里人钱给家里钱，该买保险买保险，还靠基金投资积攒了人生中第一桶金。

第三，现金规划：设立一笔紧急备用金，避免借新债还旧债。

一般而言，最紧急的问题不是债台高筑，而是层出不穷的“小”问题。

设立一笔备用金的目的，是为了保障在发生突发状况需要用钱的时候不至于产生新的负债，如果你本身就有负债，你就很难从其他地方借到钱。设立一笔备用金的目的，也为了保障这些突发状态不占用好不容易积攒起来的储蓄。

至少保留1-3个月支出的资金作为紧急备用金，这笔钱是为紧急情况所保留的备用金，不到万不得已千万不要动用，在这之前，你应该拼尽全力去解决问题，就当没有这笔钱的存在。当然，因为这是一笔紧急备用金，和储蓄的钱还是有区别的，紧急备用金最好不要用于做任何投资。

另外，信用卡作为一个非常好的短期融资工具，你可以不激活，但也一定要有。

第四，风险管理：购买相应的保障型保险。

据说，一个月薪3000元的市民不吃不喝不消费，要11年才够做一次骨髓移植（40万左右）；要8年才能做一个肾移植（30万左右）；要7年才能吃上一年名叫格列卫的药。

购买意外险，在意外医疗的时候还能获得相应的补偿，不会在财务危机四伏的时候雪上加霜；购买重疾保险，在突发重大疾病的时候才不会让自己输掉所有积蓄；购买寿险，当你不在或者丧失劳动能力的情况下，债务不会成为家人的负担。