常见病核保—如实告知篇

常见病核保—如实告知篇

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常见病核保，各公司规定不同，仅供参考！

2017-12-15 GT核保速递 GT核保速递

心脑血管系统

高血压

高血压的核保需根据客户的年龄层及血压控制情况决定：

年轻人群的高血压病，即使控制良好仍需加费，严重的不承保；

老年人的高血压病，如果控制良好，可正常承保，控制不良的不承保。

房（室）间隔缺损

房（室）间隔缺损可导致心脏扩大及肺动脉高压，所以通常：

房（室）间隔缺损未手术者需延期至自行闭合或手术治愈以后，已自行闭合的，可正常承保。

房(室)间隔缺损有过手术，术后一年内不可投保，术后无后遗症并时间超过一年，医疗险需除外，其它险种可正常承保；

川崎病

川崎病是一种血管炎症，可并发冠状动脉瘤、心肌梗塞、心功能衰竭，心律失常及周围动脉阻塞，所以通常：

川崎病痊愈1年且无后遗症者，寿险及重疾均可正常承保；留有后遗症者不承保。

医疗险需痊愈2年以上且无后遗症可正常承保，痊愈2年内或留有后遗症者不承保。

早搏（期前收缩）

房性早搏通常是良性的，与房性早搏相比，室性早搏常提示器质性心脏病，所以通常：

房性早搏通常可标准体承保；

单源性室性早搏且偶发（通常≤5次/分钟），可正常承保；

频发室早、多源性室早、成对室早、二/三联律视情况加费或不承保；

三重性室性融合波或室性早搏四联律或其它复杂性早搏均不承保。

如早搏同时存在心血管疾病，寿险视情况至少需要加费，严重者不承保，重疾及医疗险则均不承保。

颈动脉狭窄

颈动脉是脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血及脑梗塞，从而导致残疾或死亡，所以通常：

轻度狭窄且无症状、不伴有其它心血管风险因素，寿险可正常承保；中到重度狭窄者寿险加费或不承保；

有症状、伴有其它心血管风险因素或计划手术者，均不承保；

所有程度的狭窄，重疾及医疗险都不承保。

脑卒中（中风）

寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。

冠心病（心肌梗塞）

寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。

消化系统

胆结石、胆囊炎

胆结石及胆囊炎可引起肝功能损害，所以核保需要了解肝功能情况，通常：

若没有症状且肝功能正常，医疗险需做除外，其它险种可正常承保

若有症状或肝功能异常，医疗险则可能不承保，其它险种也可能加费或不承保。

胆囊已切除者，医疗险仍需除外胆管结石，其它险种可正常承保。

乙肝

乙肝是由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝脏炎症，所以乙肝病毒的感染情况对核保有着重要意义，通常：

乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保；肝功能异常、伴有其它肝病或有治疗的，可能会加费或者不承保；

乙肝大三阳，通常需要加费，病情严重的不承保；

任何类型的乙肝康复都不承保。

脂肪肝

脂肪肝根据程度及肝功能情况，核保结果也会不同，通常：

轻度的脂肪肝，肝功能没有异常，不伴有其它肝病，可正常承保；肝功能异常或伴有其它肝病的会加费或不承保；

中度（含）以上的脂肪肝，一般需要加费，病情严重的不承保。

任何情况的重度脂肪肝康福都不承保。

痔疮

医疗险需除外，其它险种可正常承保。

肝血管瘤

肝血管瘤是常见的良性肿瘤，但体积较大、数量较多或症状明显的血管瘤需予以治疗，所以通常：

无症状的肝血管瘤，寿险及重疾可标准体，医疗险需除外；

有症状的肝血管瘤，均需延期到治疗痊愈以后。

阑尾炎

阑尾炎可通过手术切除阑尾治愈，但保守治疗的阑尾炎可能会反复发作，有并发症者可危及生命，所以通常：

已手术切除无后遗症，可正常承保；

未手术治疗者，医疗险需除外，其它险种可正常承保，但处于发病中的需延期到治疗后。

消化性溃疡（胃、十二指肠）

消化性溃疡可有大出血、穿孔、疤痕或水肿阻塞等并发症，通常：

单纯性溃疡、保守治疗效果佳、幽门螺杆菌已被根除，寿险及重疾可正常承保，医疗险除外；

存在较重的症状，如出血或频繁复发，寿险及重疾加费，严重者不承保，医疗险均不承保。

慢性胃炎

长期胃炎可能会发生病变，需要了解胃炎的病变情况，通常：

非萎缩性胃炎无病变的，可正常承保；

萎缩性胃炎无病变的，寿险可正常承保，重疾及医疗险除外；

有病变的，则都不承保。

内分泌代谢疾病

肥胖

肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等异常，衡量肥胖的主要指标为体质指数(BMI)，根据BMI值[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围，通常：

17≤BMI≤28，均可正常承保；

28≤BMI≤30，主险可正常承保，医疗险需加费承保；

BMI≥30，加费或不承保。

糖尿病

糖尿病的长期并发症主要有失明、肾脏病、神经病变、卒中、糖尿病足、冠心病等，所以通常：

控制良好的糖尿病，寿险通常加费承保，控制不良的不承保；

任何程度的糖尿病，重疾与医疗险均不承保。

甲状腺炎、甲亢

甲状腺炎、甲亢的核保主要取决于病情及甲状腺功能的情况，通常：

若已治疗且病情受到控制，甲状腺功能正常者，可正常承保；

若病情反复或甲状腺功能异常，需延期到治疗后并且病情稳定方可投保。

高脂血症

高脂血症是冠心病的危险因素之一，通常：

轻度的血脂增高，可标准体承保；

中度的血脂增高，需加费承保；

重度的血脂增高，不承保。

高尿酸血症

尿酸增高的程度不同，核保结果也会不通，通常：

轻至中度的高尿酸血症，寿险及重疾可正常承保；

重度的高尿酸血症，寿险及重疾会加费承保；

任何情况的高尿酸血症，医疗险都需要除外。

痛风

痛风是由于嘌呤代谢紊乱，尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常：

偶尔发作，不伴有痛风性关节炎或痛风石者，重疾及寿险可正常承保，医疗险除外；

频繁发作、伴有痛风性关节炎或痛风石，重疾及寿险需加费承保，医疗险不承保。

妇科疾病

卵巢囊肿

多囊卵巢综合征不同于单纯囊肿，是一种内分泌疾病，可出现高血压、高血脂、高血糖等并发症，所以通常：

单纯囊肿，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；

多囊卵巢综合症无心血管危险因素，如肥胖、高血压、高血脂、高血糖、吸烟史等情况，可正常承保。否则，会加费或不承保。

宫颈炎、宫颈糜烂

宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，所以核保时需了解病变情况，通常：

轻到中度且无病变，可正常承保；

重度或有病变不承保。

宫腔及宫颈息肉

寿险可正常承保；重疾及医疗险需除外。

子宫肌瘤

医疗险需除外责任，其它险种可正常承保。

子宫内膜异位症

医疗险需除外责任，其它险种可正常承保。

泌尿系统

泌尿系统结石（肾、膀胱、输尿管）

尿常规及肾功能正常者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外。否则，不承保。

肾炎

肾炎可引起肾功能损害，特别是慢性肾炎，可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、高血压、肾衰竭、高血脂、少尿、水肿等），所以通常：

急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,肾功能、血压和尿检均正常，可正常承保；

其余类型肾炎重疾及医疗险通常不承保，寿险视病情加费或拒保。

多囊肾

多囊肾为遗传性疾病，父母有多囊肾的子女遗传概率达50%，且多数在35岁左右确诊，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，一般在60岁以前发生，所以通常：

即使肾功能正常，30岁以下的被保人也均不承保；30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾及医疗险不承保；

肾功能异常的多囊肾，均不承保。

单纯性肾囊肿

单纯性肾囊肿，多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，所以通常：

单发囊肿，大小不超过3cm，无症状、无高血压及肾功能异常，可正常承保；否则需延期至治疗以后或不承保。

多发囊肿，在排除多囊肾后，可按单发囊肿评估，否则不承保。

慢性肾衰竭、尿毒症

寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。

呼吸系统

支气管炎

急性支气管炎为暂时性炎症，感染常呈自限性过程，很少会对工作造成影响。但支气管炎在短期内反复发作或者病情牵延，提示存在严重的基础性疾病，所以：

急性支气管炎无短期反复发作或病情牵延，可正常承保，否则按慢性支气管炎评估。

慢性支气管炎肺功能正常可正常承保，肺功能异常者视病情加费或不承保。

喘息性支气管炎需按哮喘评点。

若有住院史需至少延期到出院后3个月，具体多长视病情决定，客户同时有抽烟习惯需加重评点。

哮喘

哮喘需根据年龄及轻重程度进行评估，通常：

小于3岁的被保人不承保。

大于3岁的被保人，若为轻度哮喘，寿险及重疾可正常承保，医疗险需要除外；若为中度哮喘，寿险及重疾需要加费承保，医疗险需除外；重度哮喘均不承保。

肺炎

严重的肺炎可有肺栓塞、肺纤维化、呼吸衰竭等并发症，所以通常：

肺炎发病中的不承保；

卡氏肺囊虫肺炎或巨细胞病毒性肺炎不论是否治愈均不承保；

其它肺炎，痊愈后3-6个月且无后遗症者可正常承保。

肺结核

肺结核是由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及身体各系统，所以通常：

治疗中的肺结核不承保；

治疗结束无后遗症，寿险重疾标准体，医疗险除外；

治疗后留有后遗症的，视后遗症情况评估。

肿瘤、肿块、息肉、结节

癌症、恶性肿瘤、性质不明肿块

已明确恶性或不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块均不承保。

胆囊息肉

小的胆囊息肉多为良性，大的息肉病变可能性增高，所以通常：

息肉大小≤1cm且无症状，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。

息肉大小＞1cm，有症状或有病变可疑的，需延期到明确性质或治疗以后。

甲状腺结节

甲状腺结节多为良性，少数可发生癌变，所以通常：

趋向良性且甲状腺功能正常，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。

有恶性可疑的结节，不承保。

乳腺增生、乳腺结节

如果为单纯性乳腺增生不伴有其它病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均可正常承保；若非单纯性增生，通常：

良性囊肿、结节（通常BI-RADS分级为II类）医疗险需除外，其它险种可正常承保；

趋向良性的结节（通常BI-RADS分级为III类）医疗险及重疾均需除外，寿险可正常承保；

有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)均不承保。

乳腺纤维瘤

寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。

血液疾病

缺铁性贫血

由疾病导致的缺铁性贫血按病因评估，无基础疾病者依贫血程度，通常：

轻度贫血，寿险及重疾可正常承保，医疗险需加费；

中度贫血，均需加费；

重度贫血，均不承保。

再生障碍性贫血

寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。

地中海贫血

地中海贫血是一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需以输血为生，这会造成铁在体内累积并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高，所以通常：

轻度贫血者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；

中到重度者，寿险及重疾加费或不承保，医疗险需除外或不承保。

其它常见病

腰椎间盘突出症

腰椎间盘突出重者可损伤神经，所以通常：

无肢体麻木或运动障碍者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；

有肢体麻木或运动障碍者，寿险可正常承保，重疾延期到治疗痊愈或除外。

早产儿

早产儿核保时首要考虑的是出生时的体重，体重越轻的早产儿发育异常的可能性更高，所以通常：

出生体重小于1500g，6岁内均不承保；

出生体重1500-2000g，6个月内均不承保；1岁内不承保医疗险。

出生体重2000-2500g，3个月内均不承保。

早产儿若已过上述时限，发育正常且健康者，均可正常承保；若有异常，则依异常情况评估。

新生儿黄疸（高胆红素血症）

新生儿黄疸多数为生理性，但也有少数为疾病所致，比如肝病、溶血性贫血等，所以通常：

生理性黄疸（通常2周内消退），消退后，可正常承保；

病理性黄疸需明确病因，视病因评估。

蚕豆病

蚕豆病是葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（G6PD）缺乏导致的疾病，食用蚕豆后可出现黄疸、溶血性贫血等症状，甚至引发多个脏器衰竭致死，所以通常：

G6PD轻度缺乏，无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；

其它视病情及并发症情况加费或不承保。

脊髓灰质炎（小儿麻痹）

脊髓灰质炎需根据后遗症情况评估，通常：

痊愈无后遗症可正常承保；

有轻微后遗症（如轻度跛行等,不影响工作及生活）寿险和重疾可正常承保，医疗险需除外；

其它需视后遗症除外或不承保。

白内障

白内障可导致失明，所以通常：

未手术者或手术后残留视力障碍者，重疾及医疗险除外，寿险可正常承保；

已手术，未残留视力障碍，均可正常承保。