保险的真相16-第二套“重疾表”是个啥玩意儿

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2019年3月份，保险界发生了一件大事儿，那就是银保监会决定启动“重疾表”的修订。

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有关“重疾表”的修订，大家讨论最多的一个问题就是：一种发病率不断升高又容易治愈的癌症“甲状腺癌”可能会被调整出全额赔付的“恶性肿瘤”疾病种类。为此有一些不靠谱的保险代理人以这个为由头劝客户马上买重疾保险，说等第二套重疾表出来之后重疾险会涨价，现在买捡便宜。弄的广大消费者云里雾里，重疾表是个啥玩意儿？重疾表的修订和保险涨价有什么关系？

这篇文章就给大家简单掰扯一下“重疾表”。

重疾表，全称《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（以下简称“重疾表”），这个表格是保险公司的精算师在开发重疾类保险产品的重要计算依据。

2013年之前，中国没有自己的“重疾表”，各大保险公司在开发重疾险的时候，都用世界各国再保公司的“重疾表”，因为各个再保公司的重疾表有不同，所以各大再保公司分保报价也有重大区别。后来中国保险行业统计了2006~2010五年间高达7500万条的重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录，编制出了中国本土第一版“重疾表” 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并于2013年11月份发布。从此中国的保险公司开发重疾险产品有了一个统一的参考数据标准。

5年多过去了，数据也过了八九年了，很多数据都有了一定的变化。随着医疗技术的进步，有些在过去很严重的病现在没那么严重了，比如一些脑部良性肿瘤，之前一定要开颅，现在微创就可以解决了，一些冠心病之前要开胸治疗，现在也可以微创解决了，还有一些之前发病率较低的病，现在发病率高了起来，比如这几年，各保险公司的理赔数据，甲状腺癌多数高居榜首，而9年前不是这样的。

既然数据已经偏离了真实情况，就有必要将“重疾表” 进行一定的修订，按照通知，应该是取用2014-2018年五年的数据，编写新版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，计划2020年5~6月份公布。

一旦新版的 “重疾表”公布，各家保险公司就会马上启动中级产品的更新换代工作。至于同一家保险公司新产品相比老产品是更好了，还是更差了，是更贵了还是更便宜了，第二版“重疾表”只是重要的一个参考指标，但绝对不是唯一的参考指标。

对于消费者来讲，如果没有买过保险，有必要在当下市场上有的产品中间挑选适合自己的保险产品。之所以现在买，是因为需要，绝不是因为现在的产品比一年后的好，早买早得到保障，况且按照“进化论”保险产品只会越来越好，而不会越来越差，但是我们又不能为了等更好的产品而让自己没有保障。

如果你买过相关保险，现在考虑是不是要加保的问题，也是在眼前的产品中挑选适合自己的，别等下一款更好的产品，因为不管你等到什么时候，在你买完之后不久就会有“更好的”产品面世，买保险没有最好，只有“眼下最合适”。

如果有一个代理人，以新版“重疾表”为重要理由忽悠你马上买重疾保险，也许他推荐的产品还不错，但是他本人的专业明显欠缺，自己觉得是否要这个不专业的代理人给自己提供服务。

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