个人银行产品设计

产品名称：个人虚拟银行卡业务

产品研发背景：各种互联网金融的兴起，阿里巴巴的支付宝，腾讯的微众银行，各种P2P平台等等，使得传统银行向互联网金融转变是未来改革的必经之路。

产品概念：顾名思义，该卡无实体卡片，只存在于网络中，类似于支付宝账户，无需前往银行柜面开通，只需客户自助在银行官网或客户端申请即可。申请后，官网或者客户端自动产生账号，即为该虚拟卡的账号。

产品可行性分析：

1：该卡无实体卡片，只需通过网络开通，无需前往柜面办理，实用方便。

2：各个网络APP，像支付宝，微众银行，还有一些证券公司的APP（类似方正证券的方小宝），活期利率均比较高，都有很大的客户群体，但是这些APP的钱，绝大部分都是借助银行卡转入，借助于银行平台，而且对于资金的转入和转出都有一定的额度限制。如果是我们的个人虚拟银行卡，可以给客户提供一定的类似于余额宝的服务，又具有网络E支付功能（现有银行卡已经具有此项功能），金额的转入和转出不受限制。那么其实它已经比支付宝要实用。

3：实体卡片需要一定的工本费，人工费用，物理网点费用，而网络银行的各项成本比较低。

4：虚拟卡具有实体卡片的各种功能，集手机银行，网上银行，理财产品等各种功能。可支持ATM无卡取款。比实体卡片更为方便。

产品开通流程：

1：已在我行开户的客户，系统里已留存身份证，联系电话等信息，只需网上注册，自行输入密码，上传身份证信息，通过系统留存手机号码进行验证后，开卡即成立。

2：非我行客户，需开立银行卡的，可参照支付宝开户和证券公司开户流程，开户通过上传身份证复印件，手机,电脑摄像头人脸识别录像，线下由工作人员识别判断是否予以开户。开户申请同意后，客户可根据需要自行开通短信通，E支付等业务。

产品安全性分析：

1：可借鉴支付宝，在支付时进行指纹支付，无法进行指纹验证的手机，电脑端，可支持密码，手机验证码双重安全保障。

2：客户需改密，或者非常用客户端登陆的，可进行邮箱验证，或者人脸识别，后台工作人员确认。可待进一步研究。

产品目标客户群体：

1：学生（16周岁以上）。学生接受新事务的较快，对支付宝等APP的应用得心应手，能够较快接受新事物。

2：广大的80后群体，80群体是伴随着支付宝成长起来的，同样地，对个人虚拟卡的业务接受程度较高。

3：愿意尝试新事务的群体：有一定的文化水平，知道网络支付，会使用网络APP的广大中，老年群体均可。

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