乐信：区块链技术值得关注 颠覆金融还为时尚早

乐信集团CEO肖文杰受邀出席2017中国(深圳)IT领袖峰会开幕式。在随后的“区块链与金融科技”主题论坛上，肖文杰与金融专业人士朱云来、中诚信董事长毛振华、银盛金融集团董事局主席林重成以及ARM执行副总裁吴雄昂等重磅嘉宾展开了讨论。

作为一年一度IT产业“风向标”式的盛会，IT领袖峰会已连续成功举办8届，成为业界高端交流、前瞻分享、合作共赢的重要平台。本届IT领袖峰会依旧众星云集，BAT三巨头马云、李彦宏、马化腾再次同台亮相。作为互联网消费金融的领军者，乐信集团CEO肖文杰也受邀参会，是IT领袖峰会上少有的互联网金融领域的受邀嘉宾。

本届IT领袖峰会以“迈进智能新时代”为主题，区块链与金融科技成为其中一个热议的话题。区块链技术未来趋势如何？会不会颠覆现有的金融体系？嘉宾们对此畅所欲言。

金融专业人士朱云来表示，金融科技是伴随着计算机、互联网的发展而诞生的，包括所谓的大数据应用也是如此。“过去在一些大的金融机构里都有大量的数据积累，有了这些数据，加上现代的计算机能力，就可以把过去很多需要人工做的事情交给计算机，这就是金融科技。”他认为，新技术对金融体系改变的趋势，今后会更加明显。

中诚信董事长毛振华则提到，尽管金融科技蓬勃发展，但传统金融体系里99%的金融行为还是会回归到传统的办法。技术并不能解决金融活动中的所有问题。“就拿区块链来说，它最大的优势在于安全，但又始终解决不了金融活动中的信用安全问题，仍然需要配套的制度和法律。”他认为，技术的前瞻性和金融行为坚守的原则之间，需要找到一个平衡点。

作为场上新锐互联网金融企业代表，乐信集团CEO肖文杰提出，以区块链为代表的金融科技，不会如外界担心的那样会马上颠覆金融业。

“中国的金融交易体系是一个几十年沉淀下来的东西，通过不断优化才达到今天稳定可靠的状态，指望新技术迅速提到原来的这套系统是不可想象的。”不过，他也比较看好区块链技术的未来前景，认为区块链确实可以降低交易成本、提升结算效率，其优势毫无疑问十分明显的，未来一定会持续性发展下去。

实际上，肖文杰对于区块链和金融科技的看法，在乐信集团的实践中已经得到初步验证。乐信集团起步于2013年8月成立的分期乐，是中国互联网小微消费金融商业模式的开创者。凭借独特的大数据风险评估体系，乐信最早为用户提供了全新的分期购物消费模式。

乐信在业内一直以“风控效率高、坏账率低”而著称。肖文杰认为，金融科技在其中扮演了重要的角色。“对于互联网消费金融企业来说，随着业务量逐步攀升，审核的时效性问题和风控水平就会出现一定问题，通过金融科技手段提高风控水平是必然选择。”

和诸多互联网金融公司不同，乐信是基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了庞大的数据。基于这些真实可靠的自有数据，乐信研发出自己的“鹰眼”智能风控引擎。

通过集成电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据，运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段，“鹰眼”引擎可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能，对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

目前，“鹰眼”已积累了超过10,000G的数据，且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。通过快速迭代，这套引擎可有效识别用户信用风险，并阻挡大部分有组织欺诈行为，使得乐信消费金融资产的综合坏帐率远低于行业平均水平。肖文杰还透露，“鹰眼引擎能够支持多重自动化技术，接下来还将逐步上线自动学习功能，让模型能够自我调整参数。”

据悉，过去几年乐信一直不断加大对金融科技的投入。目前，公司已拥有一支400多人的风控团队，其中100多人专门研究风控算法实施和系统实施，有一半的人来自传统金融机构，另一半人则来自于人工智能技术领先的互联网公司如百度、腾讯等等。

凭借对金融科技的有效应用，乐信得以不断拓展场景和服务人群。目前，乐信旗下的分期乐商城已经和苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作，与京东、天猫一起，成为多个主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。

同时，乐信还通过与国内几十家银行、金融机构建立合作，全面开放白领人群服务。目前，分期乐商城已经引入了招商银行(18.600, -0.28, -1.48%)、中国银行(3.570, -0.03, -0.83%)、农业银行(3.270, -0.03, -0.91%)、浦发银行(15.300, -0.26, -1.67%)、中信银行(6.250, -0.15, -2.34%)等9家银行信用卡，为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景，向白领人群拓展。

乐信是中国领先的互联网消费金融集团，旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财及鼎盛资产四大子品牌；打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态，实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底，集团总服务用户已超过1500万，是国内最大的互联网消费金融平台。