保险避雷针 | 投保容易理赔难？

本文摘自郑荣禄博士接受“第一财经”的访谈实录：

大家都会有一个认知误区，认为投保容易理赔难，我在最初给我爸买保险的时候最关心的也是理赔的问题。随着我对行业的认识加深，我改变了想法。

下面这个回答是郑荣禄博士在接受“第一财经”采访时的回答，借此篇来更正一下这个认识误区。

全行业统计数据显示，保险公司拒赔率还不到2%，也就是每100个报案理赔，有98件理赔，只有不到2件拒赔。为什么这不到2%的拒赔，却让老百姓感觉理赔很难呢？

我觉得主要是因为四个方面的问题，只要在这四个方面有所提高或改善，这个问题就会迎刃而解。

一、保险公司及保险从业人员要提高专业水平与服务质量

我们国家保险业发展比较快，从业人员参差不齐，因为个别保险从业人员的销售误导，以及保险公司理赔服务效率不高，导致应该赔的案件没有得到及时赔付。

（随着国内保险业的发展，越来越多的高学历人员慢慢加入到这个行业中来，例如我的同事中有中山大学毕业的医学硕士，有原职业是新东方明星讲师，有软件工程师，有心理咨询师等等，作为金融三驾马车之一的保险业，未来一定是靠专业取胜的，相信会变得越来越好。）

二、媒体舆论导向要客观公正，高度负责

大家会发现，在媒体上我们经常看到的是保险公司理赔难的问题，能够在媒体上曝光的都是因为客户没有得到理赔，要找媒体主持正义，媒体也喜欢这样的素材。因为理赔的太多，不可能每理赔一件都报道，媒体也会觉得理赔是正常的，不理赔是不正常的，要保护弱势群体就要报道，久而久之就给大家造成了理赔难的印象。

（正如本篇采访来自于“第一财经”，记者的目的是为了通过郑荣禄博士的话来改变人们对保险业的看法，为了风清正气的行业之风贡献了自己的力量。）

三、客户投保要遵循“诚信”原则，不能“逆选择”

一个健康成熟的经营主体，包括保险公司和客户也要健康成熟。有些案件一定要拒赔，如果不拒赔，这个行业就不健康。比如有人带病投保，这个肯定要拒赔，如果不拒赔就会损害其他投保人的利益了。再比如金融危机来了，企业要亏损，预先购买财产险，然后一把火把厂房烧掉，通过保险公司赔款避免亏损。这些都是问题，都是“逆选择”。如果我们客户成熟到没有“逆选择”，这种拒赔案件自然也会随之消失。

（投保时要求客户遵循“最大诚信原则”，社保有商业保险没有的两个优点：可以终身投保和带病投保。保险公司是商业性质的，要求承保的是健康体，而且有投保的年龄限制。如果身体有异样，要进行健康告知，告知的结果通常出现三种情况：延期、加费承保、拒保。所以才要求我们在身体健康时要及时购买保险，否则等到体检出问题时再去买保险可能买不到了，就非常可惜了）

四、保险业发展20、30年后，会有大量的赔付产生

中国的保险业还处于初级发展阶段，必然是交费的多，赔付的少。真正体现保险的赔付功能需要时间。一般来说，一个国家或者地区的保险要发展20年，30年以上才会有大量的赔付产生。

在中国随着保险业的发展，你会越来越感觉到周围更多的人都在从保险公司得到给付，要么领取养老金，要么生病了得到理赔，要么是因为意外得到赔款。当大多数人都体验过保险的给付时，我们国家的保险就普及了，那个时候，大家对保险一定是深信不疑的。

（在我看来，未来保险业的发展会越来越好，希望每个人都能得到保障，不用担心生病和意外，把人生最大的风险都提前转移掉，才能不遗余力的去追求自我，对吗？）