人保惠民福寿，君康颐养金生，信泰如意享，哪款更适合养老？

导读

当前我国养老保险制度是“三支柱”的体系，包括哪些哪？第一是基本养老保险制度，第二是企业年金，第三支柱是商业养老保险；

靠社保可以解决温饱，但是要活的体面，商业保险是必不可少的补充。相对于其他方式，商业养老保险有着不可取代的优势，领取确定、活得越久，领得越多，不必担心老无所依和拖累子女。

养老就是用“今天”的财富，换“明天”的幸福！养老保险最大的优势是确定，如果看重收益那可以去做股票、基金、房产等，高收益同时也伴随着高风险，而养老是需要一个确定的未来，确定的才有保障。

            

一、想要什么样的养老保险？

今天介绍三款比较有特色的养老险，人保惠民福寿、信泰如意享、君康颐养金生养老年金，话不多说直接上图。

1人保惠民福寿

分为【普通终身】型、【保本终身】型两种类型，两者投保规则相同，领取前的保险责任也相同，领取后现金价值为零。最大的区别是领取后身故的保障，普通终身领取后身故责任结束，保本终身领取后的身故责任是所交保费-已领年金，且差值大于零。养老金领取时间最早，即可年领也可月领，保障终身。

产品特点：三款产品中养老金领取最多，领取时间早，即可年领也可月领，适合长寿和关注品质养老的群体。

2君康颐养金生

市场上保证领取的养老年金产品并不多，这款保证领取20年的养老产品，是最具代表性的产品。养老金领取时间早，即可年领也可月领。在保证领取期间不会因身故而终止领取，在保证领取20年后身故，还可以领取保单的现价作为身故金留给子女（现价有的前提下），养老和传承都得到了很好的解决。

产品特点：保证领取20年，养老金领取时间早，即可年领也可月领，领取后还有身故责任，养老和传承都可兼顾。

3信泰如意享

如意享是上市比较晚的一款养老险产品，作为19年的开门红产品，也是满足了广大客户的养老需求。领取时间上男性稍晚，女性和上述两款产品相同，领取方式可年领也可月领，跟随社保的发放时间，可以很好的补充社保养老带来的不足。领取前后身故没有区别，均是现价和所交保费的最大值，这一点还是比较好的，养老和传承都得到了兼顾。

产品特点：生存总利益最大，同样可年领可月领，领取后还有身故责任，兼顾养老和传承。

二、我能领取多少养老金？

产品基本形态看完，就说点和钱相关的，交了钱，到领取年龄我可以领取多少养老金？

案例：以30岁男性、每年5万保费、10年缴纳、60岁退休开始领取说明：

1基本保额

基本保额决定了每年领取多少养老金，在相同投保条件下，可以从上表中看出，人保惠民福寿的基本保额是最高(83050元)，君康和信泰两款产品的基本保额相差不多。三款产品中人保惠民福寿更加注重养老，如果想老年生活的有品质，惠民福寿是一个最好的选择。

2现金价值

现金价值决定了退保时能够拿回多少钱，也是衡量一款产品收益的体现。上表中可以看出，人保惠民福寿前几年的现金价值比较高，35岁后君康和信泰的现价会更高，其中信泰的现价在三款产品中一直保持比较领先的位置。

3生存总利益

生存总利益体现了这款产品最终能给我们带来总收益的多少，对比三款产品的生存总利益，前期、中后期一直是君康和信泰的比较高，而信泰略占优势，后期（90岁后）是人保惠民福寿的最多，综合来看，君康每年领取的多一些，信泰剩余的多一些，生存总利益信泰略好。

三、分析完了三款产品的各项数据，哪款最适合自己？

1只关注自己养老生活，不考虑身后事

人保惠民福寿 ＞ 君康颐养金生 ＞ 信泰如意享

2关注自己养老，同时兼顾给子女留些遗产

君康颐养金生 ＞ 信泰如意享

3关注自己养老，同时关注利益最大化

信泰如意享 ＞ 君康颐养金生

四、补充说明：

1附加万能账户：

三款产品都可以附加万能账户，人保--品质金账户，君康--尊享金账户，信泰--金掌柜。

万能账户的作用是二次增值，保底收益均是3%，现行利率在5.0%-6.0%。

比如60岁时的养老金不领取，直接进入万能账户增值。养老金就是养老用的流动资金，所以要不要进入万能自己决定。提示，因保监会的134号文原因，万能账户的领取有限制（不能超过已交保费的20%）。

2追加保费

君康颐养金生附加的万能账户，在投保时可以追加保费，但是投保之后两年内不能再次追加保费。信泰如意享和人保惠民福寿没有限制，只要保单生效了就可以随时追加。

五、后续

梳理过三款产品的差异化，相信各位伙伴也有了相当深入的了解，哪款产品适合规划自己的养老，就要看自己更想要得到哪些，可谓是失之东隅收之桑榆，不知如何选择可来了解。