如何为孩子合理购买保险？

随着对保险的认识和认可，越来越多的父母都会为自己的孩子购买保险，但保险按着其功能分为很多类别，每个类别下还有很多不同形态的保险产品。倘若盲目的购买，可能就会造成“保险不保”。

早年有报道，一个母亲为儿子买了保险，几年后孩子不幸得了白血病。母亲想起了曾买过保险，于是联系保险公司，结果遭到了“拒赔”。母亲无奈要求退还保费时，保险公司表示只能退保单现金价值（低于当时的所交总保费）……原来，那位母亲为孩子买的是教育金保险，条款写明孩子达到指定年龄会按约定发放教育金。而拿教育金的保单去申请重大疾病理赔势必会被拒绝。

每类保险产品都有其特定的保险功能，每个保险产品都有其具体的保障责任。科学选择保险产品、按需配置才能真正地通过保险让家庭更无后顾之忧。

【儿童社保】

【在配置商业保险前，务必先让孩子拥有社保。】儿童的社保真心是国家的大福利，性价比很高，而且社保是大部分商业医疗险报销的基础。

配置孩子的保险同大人一样需要基础保障类入手，对于那些会给家庭带来巨大经济损失的风险首先进行转嫁。对于孩子主要的基础保障有【重疾险、意外险、医疗险】。

【儿童重疾险】

1）定期Vs终身

终身型重疾，顾名思义保障期限为终身。而定期重疾，保障期限是设定好的一段时间，比如只保障二十年、三十年或是保障至70周岁。

选取两款消费型重疾险做下费率参考：

对比可见对被保险人是幼儿来说，定期型重疾相对于终身型，费率非常低，尤其适用保费预算有限的家庭。

然而【定期险保障时间的有限性本身就是孩子后续要面临的风险】。

举个例子，假设一对父母给刚出生的孩子买了份定期20年的重疾险，保险期间未满20周岁时孩子得了甲状腺类疾病，但未达到重疾标准。20岁时所购买的重疾险到期合同终止，此后孩子再想投保健康类保险，就很可能要面临甲状腺类疾病免责、保费加费甚至是拒保的情况。

现在健康险核保越来越严格，标准健康体越来越少，有既往病史对于投保健康险会有很大影响。所以建议如果经济能力可以，父母还是尽量为孩子投保终身型重疾险，给孩子一个持久的保障。

2）消费型Vs储蓄型

这里“消费型”并非严格意义上的消费型重疾险，仅仅是按大部分人的分类方式，仅将“单纯重疾险”（不带有身故保障责任）叫做了“消费型”重疾险。

消费型重疾，就是在保险合同有限期内，如发生合同约定的保险事故，则保险公司如约理赔；如果在保险期间内未发生保险事故，那么保险公司也不会返还所交保费，保单的现金价值（中途退保时可以拿到的钱）也持续较低，远不及所交总保费。

而且目前市面上的消费型重疾险产品形态比较单一，甚至很多保险公司尚未推出消费型重疾产品。如果给孩子选择消费型的重疾险，局限性还是很大的。

相对于消费型，储蓄型的重疾险往往是含有身故/全残责任，也就是附带寿险功能，甚至有些产品还包含约定年龄返还保费的责任。而且储蓄型保险在其保险期间保单现金价值往往随着被保险人年龄的增长而递增，进而会超过所交保费，甚至年龄越大现价越会趋近基本保额，由此可以看出其具有一定的储蓄功能，当然储蓄型的重疾险费率自然也会高一些。

3）重疾单次赔付Vs多次赔付

多次赔付自然要比单次赔付的保障更好。一旦被保险人罹患重疾获得赔付，经过治疗康复后，仍存在再患重疾的可能，而目前的健康险产品几乎不会承保患过重疾的客户。所以购买了多次赔付重疾险的小朋友，自然多了一份保障。

列举四个热销的终身型重疾产品做下横向比较：

这里还要补充说明两点。

第一，为孩子投保重疾险建议选择能附加投保人豁免的产品，而且投保人豁免的责任内容也是很重要的。毕竟父母作为孩子的投保人，一旦突发意外或是重大疾病等情况，有投保人豁免的保障，至少可以保证孩子的保险保障能够持续。

第二，与成人重疾险不同，为儿童选择重疾险要关注重疾病种是否涵盖儿童高发的重疾，比如“严重川崎病”、“重症手足口病”、“幼年型类风湿性关节炎”、“1型糖尿病”等。还需注意，除中国保险行业协会规范定义的25种重疾外，其他重疾并没有统一规定，也就是说，有些重疾在不同保险产品中理赔标准是不同的。

上面是两款重疾险条款中对“严重川崎病”的释义，可以看出两款产品对于该病种的理赔条件就是各有侧重的。

【儿童意外险】

意外风险对于儿童来讲属于高发风险，如跌倒摔伤、烧烫伤、猫爪狗咬等。而意外险主要涵盖的责任就是，意外身故、伤残、意外医疗及意外住院津贴，同时意外险费率低保障高，建议家长务必给孩子配置一份意外险。

意外险没有统一的条款规范，每家的意外险也各有侧重，选择意外险时需要注意意外医疗、意外住院津贴责任中的【免赔额、报销范围及比例、除外责任、可提供保障的地区等】。

再有，未成年人身故保额，保监会是有限定的。

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这里的意外身故保额不包含航空意外和重大自然灾害意外身故。

在此给出两款儿童可购买的热销意外险以供参考：

另外推荐家长考虑性价比较高的【学平险】，也就是早年我们上学时从幼儿园到大学，学校每年代收的一类专为学生设计的保险，基本是“意外险&住院医疗险”的结合。

【儿童医疗险】

篇幅及目前市面产品的有限，暂且不谈中高端医疗险。关于儿童适用的普通医疗险有现在热销的百万住院医疗，大都不限社保用药，在不停售的前提下，保证终身续保，但免赔额1万/年，而且通常0-5周岁费率较高每年费率近千元，6-22周岁费率较适中大致在每年两三百元左右。

如果经济条件允许，建议家长给孩子配备一份百万住院医疗险，用以防止高费用疾病的开销。如果预算有限，可以在孩子6周岁前配置一份学平险作为一定的基础保障，6周岁后再单独购买一份百万住院医疗。

以上仅是对于如何为孩子配置保险的大体建议，归根结底还是要结合家庭保费预算、父母对于孩子的规划等综合情况来做出选择。另外，还是那句老话，建议家长“先保大人，再保小孩”，作为家里的经济支出、孩子的最重要保障，父母的保险配置应先于孩子。【保险的配置建议以家庭为单位，全面的规划，科学合理的运用保险转嫁未来可能面临的重大风险】。