『太平福禄康瑞』没有传的那么好，也没有说的那么糟~
最近有人大肆宣传太平的一款新重疾险——福禄康瑞，然而哪里有误导哪里就有批判，于是网络上又兴起了一批批判这款产品的朋友们。
作为保险经纪人，一向认为每个产品都有其自身的利弊，只是多与少的区别，受众面大于小的不同。本人同样厌恶那些夸大宣传误导消费者的人，但也不赞同一棒子拍死所有的朋友。
下面将基于条款，尽量客观的给大家测评下这个产品。
至于这个重疾险产品合不合适，要看适不适合自己的需求，是否可以满足自己的预期。
▲先讲讲这个产品保什么
投保年龄：28天-65周岁
保险期间：终身
交费方式：趸交、5年、10年、15年、20年
等待期：90天（意外导致的疾病、身故不受等待期限制）
【点评】
①投保年龄宽泛，比大部分只到60周岁的重疾产品，给了高领人群一个重疾保障的选择。
②缴费期间，采用普遍的形式，最长20年，如果可以有30年的选择，相信会成为一个优势。
③等待期采用较通用的90天，比起一些等待期是180天甚至1年的产品，这方面至少不减分。
♦重大疾病保险金
重疾病种100种；
1次赔付，赔付后合同终止。
等待期内，初次确诊患上合同约定重疾，返还已交保费，合同终止；
等待期后，初次确诊患上合同约定重疾，赔付基本保额，合同终止。
初次确诊：指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。
【点评】
①重疾病种的多少对于成年人没有太大意义，毕竟行业统一规范的25种高发重疾都已包含。
但如果是给孩子配置，还需关注是否包含儿童高发重疾，更重要的一点所含儿童高发重疾的疾病定义严苛还是宽松。
以几个常见儿童高发重疾来看，福禄康瑞有些欠缺诚意。
Ⅰ型糖尿病
♥理想的疾病定义是这样的：
♥普遍的疾病定义是这样的：
♥太平的疾病定义却是这样的：
相比三个条件满足之一，太平的必须在两个条件下满足之一，略显严苛了。
严重川崎病
♥理想的疾病定义是这样的：
♥普遍的疾病定义是这样的：
♥太平的疾病定义却是这样的：
太平的这项轻症定义，不仅要达到一定疾病水平还要接受手术治疗才可以赔付。
以上的举例只为说明，太平重疾的100种并不应该成为其宣传的噱头，不该是什么加分项。
却也并非减分点，毕竟这种情况不是太平一家公司如此，而且儿童重疾保障成本低，完全可以一年几百块额外保障五十万儿童重疾。
②从重疾赔付次数来看，以福禄康瑞的费率完全可以买到重疾多次赔付的产品，所以1次赔付显得欠缺些诚意。
③等待期重疾保障责任方面，太平福禄康瑞还是值得称赞的。采用的释义“初次确诊”和大部公司采用的“初次发生”不同，等待期发病或发生相关疾病，只要未在等待期内确诊为约定重疾，等待期后确诊仍可赔付。
♦特定疾病保险金（俗称轻症保险金）
轻症病种50种；
每次赔付基本保额的20%；
5次赔付，“不分组”，无间隔期，5次赔付后轻症责任终止；
自带被保险人轻症豁免后期保费责任。
【点评】
①轻症病种50种包含25种高发重疾对应的19类轻症，数量上属于中等水平。
但缺少的中度帕金森、中度阿尔兹海默症、中度昏迷、中度瘫痪，也是不少朋友会介意的病种。
另外，轻症与重疾不同，轻症病种没有行业统一定义，严苛还是宽松完全自己说的算，所以是否包含高发轻症是一方面，更关键的在于疾病定义情况，除“不典型急性心肌梗塞”的定义相对宽松值得认可外，其余大部分轻症定义没有明显优势，甚至有些过于严苛。
25种成人高发重疾对应轻症病种
以几个最为高发的轻症为例，看看福禄康瑞如何定义的。
极早期恶性肿瘤或恶性病变
♥普遍的定义是这样的：
♥太平的定义却是这样的：（多了一个限制条件）
不典型心肌梗塞
♥普遍的定义是这样的：
♥太平的定义却是这样的：（值得肯定）
轻微脑中风
♥普遍的定义是这样的：
♥太平的定义却是这样的：（对于一侧肢体肌力要求Ⅱ级，明显略高）
②轻症单次赔付额为基本保额的20%，不加分不减分，中等水平，但也确实有较多产品轻症单次赔付额达到30%甚至按中症保障赔付50%。
③5次赔付，其实2次就够了，赔付次数上没什么可宣传或指摘的。
无间隔期，还不错，但同原因导致的不同轻症也仅按一次赔付。
④轻症病种号称“不分组”，这点略有些不太地道，从条款明显可以看出存在隐性分组。
⑤轻症豁免保费，这项责任是绝大部分重疾险自带的，没什么可多说的。
⑥轻症等待期责任，
等待期确诊轻症，通常，
一类保险公司是会对应轻症病种免责，其他保障责任均继续有效；
一类保险公司会直接退还保费终止合同。
而太平这款重疾险是终止了所有轻症保障责任，但重疾/身故保障责任继续有效。
这点肯定不如第一类保险公司的条款理想，但也不见得比第二类保险公司的条款差，和第二类保险公司比，难分优劣。
有人会愿意选择退还保费的，感觉没有损失而且也许还可能买到其他保障。
有人会愿意选择太平这种重疾/身故责任继续有效的，尽管花着同样的钱少了一份轻症保障，但是至少还有更重要的重疾保障存在，比起有可能买不到重疾险，可能还是可以接受的结果。
♦身故保险金
对于成年人，这点没什么特别的，与大部分重疾险身故责任一样，与重疾共用保额，意外导致的身故不受等待期限制。
但对于未成年人，有点显得苛刻了。
别人家至少能保证返还保费，甚至多家已经是几倍的返还保费，而太平这款有可能连已交保费都拿不全……
▲同样的费率甚至更低的费率，还可以买到什么样的保障？
由此可见，费率上太平的福禄康瑞并没有宣传的那么有优势，但与其之前的产品来比较，确实降低了不少。
【总结】
从上面的产品测评来看，太平新推的重疾险——福禄康瑞具有一些小诚意，但确实也存在一些不完善的地方。不过这个产品的出现，对于一个还算是老牌的保险公司来说已经是很大的进步了。还是那句老话，产品都有利弊，只是受众人群不尽相同罢了。
希望更多的保险公司不再去重点追求广告效应、人头效应，而是真的改进自身的产品给客户更切实的保障。
P.S.做一点补充
太平人寿一直宣导的可附加医疗险【医无忧】，强调0免赔含住院津贴等等，以至有不少朋友为了那么一款其实并不太划算的医疗险而高额配置了一份不适合自己的重疾险。
♦首先，0免赔的医疗险完全可以单独购买，且费率要比太平的附加险【医无忧】要低；
♦其次，附加险【医无忧】年报销额不过50万，未来很可能不够不足以抵御医疗通胀；
♦另外，很容易被忽视的一点，太平附加险【医无忧】不包含特殊门诊责任，也是就是如果发生癌症门诊治疗，尤其常见且高额的靶向治疗、免疫治疗，它是无法报销的。换言之，重要且必需的一项保障责任，它并不包含。
♦最重要的是，不要为了芝麻买了个不太适合自己的西瓜！
存在即合理，但是要明确受众人群。
每个行业都有其专业性及信息壁垒，靠谱的方式还是，专业的事找专业的人。
