车行金服第二次直播要点回顾

P2P行业越是往后，理应越开阔。途径潮起潮落的山高水长，累积改革整顿的日月河川，无一不是更加优秀的跋涉和跨越。每一次潮起潮落，皆为考验，所有折戟沉沙都会被时间稀释，而我们所要做的，便是等待与再次启程。

车行金服直播于昨晚20点圆满举行，感谢每个投资家人的观看与支持！

负责人陈东阳通过直播和全国各地的投资家人倾心而谈，简要的概括了车行金服的业务模式和投资人最最最最关心的风控流程。

以下是陈总分享的内容：

关于“三大类”的业务

陈总明确表示车行金服的业务是围绕“车”进行的，并分成“三大类”。首先，陈总对三大类进行简要的概括和说明。

车商贷：我们目前所做的“车商贷”，借款人是二手汽车经销商。平台将资金直接放款给车主本人，车商将车辆证件交由平台保管。车商买卖车辆赚取差价，平台收取车商利息。

车行金服保管证件包括：车辆登记证、行驶证、车钥匙、保险单等，然后签署借款合同以及车辆买卖协议。陈总每天监测车辆收购与卖出情况，车辆售出即将资金还给平台，平台将证件交还车商。

车辆售卖过程中，部分客户采取按揭方式，这种方式一直是投资人的疑问点，陈总也在此直接回答，消除了众多投资人的顾虑。按揭期间，证件也是由车行金服保管，确定车商收到客户的首付款、按揭审核批复后，车行金服才会交付证件给车商，而按揭款下来后再还款车行金服。

质押车：我们所做的质车宝是以车主自购车作为抵押物向平台取得的贷款。目前，以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。所有车辆质押借款，我们都会进行查档，了解车辆的所有权，所有权必须在车主名下。如果客户出现逾期，将由车商先行垫付给投资人，车商再对车辆进行。

抵押贷：车行金服也有部分押证，但是不多。押证抵押，近来出事的个别平台，特别是押证的平台，出过“抢车”一类事件，甚至上了新闻，前段时间全国扫黑，打击此类事件（套路贷、现金贷、拖车、抢车），现在押证这一块还是具有一定风险的，间接导致了很多借款人就跟平台抗衡，出现了故意不还钱、拖欠等行为。不过深圳地区的押证情况会相对其他地区较好，因为深圳的限牌指令，能够拥有深圳车牌指标的车主大部分都是资质较好的，此类人相对稳定。

有关风控

风控一词，是投资人最为注重，也是行业最为关键的保障，车行金服在信息披露方面做的十分透明，而风控方面也把控得十分严格。

一：证件（登记证、行驶证、车钥匙等）交由车行金服保管。

二：签署借款合同、车辆买卖合同、车辆质押借款等协议

三：抵押贷会进行家访，了解借款人资质及还款能力，车辆抵押至车行金服名下，并会安装GPS监控。

经由这两道工序，实际就是将车辆贩卖予车行金服，车商仅是起到一个中介作用，额度是根据车辆的实际情况而定。

PS：质押车有区分按揭车与全款车，之前已经提到过按揭车的处置方式，而全款车还是有所区别的。金额较大的全款车需要过户给车行金服，再有车行金服专业人员进行评估，车行金服会根据车辆的资质、热门与否等进行一系列相关进行评估。

① 小贷公司（押证的质押公司）

② 银行的按揭车、汽车金融的按揭车

③ 全款车

质押市场层数不一

市面规定

质押车市面评估价根据市场二手车的销售价格作为参考，格一般给到评估价的5-6成，有部分公司会押高一些，没有具体的标准。

也有部分按揭车，例如银行的按揭车，此类车辆安全系数比较高；而小型车贷公司的按揭车具有一定的风险性质，例如部分抵押车在市面售卖，此类车辆购买者较少，也会出售到较远的地区，所以抢车一类案件还是会有，所以给到此类二手车低压层数较低，越低越好。

全款车由于不能过户等原因，所以全款车也会被当成债权车贩卖，当然也有因为车辆价值不及当初的原因，导致担保公司先查封再出售，但其实也是全款车，但由于已经是查封状态不能过户，但还是能正常使用。车行金服一般不会做同行（车贷联盟等）车辆的单子，一般都是以银行按揭车为主或是全款车。

受行业影响、波动，去年按揭车较多，今年主要以全款车为主。

一些小小的真心话

关于抵押贷，在车行金服占的业务量比是十分低的，陈总个人也是不太看好这一块的业务，有部分是出自于市场原因，也有借贷周期较长不利平台发展的原因，而融资成本较高也对平台有很大的影响。

为什么平台以车商贷和质车宝为主，除去自身原因的考虑，不止是因为这两类业务融资周期较短，更多的是因为如果抵押业务过多，周期长，对平台的现金流会有一定的影响，所以车商贷等其他业务占比较高。所有业务都是风险与利润并存的，也希望各位投资家人能够理解这其中的利弊。

例如车辆三个月前的价格与三个月后的价格不一，因为车辆是属于易损易耗品，车辆会出新款，老款车辆就会贬值，质押车评估最长为三个月，如果客户要续借，也需要还10-20%的款，并且要重新评估。（按揭车如有特殊请款需处置，车行金服处置有专门的渠道，还请各位投资家人放心。）

关于租金贷，很多投资人也是十分关心的。

这个业务从去年十月份，车行金服就有一直在进行考察与市场调研，主要是控制收租来源确保还款来源。今年年三月份开始尝试做了部分业务（每单金额大约在二十多万左右），通过目前业务量及回款情况，租金贷一块还是相对稳定正常的发展了。通过车行金服的专业渠道仍然可以保证在周期内能够准时收到款项。

投资家人疑问解答

什么时候可以备案成功？——投资人·永不放弃

① 首先可以确定的是，这并非车行金服或是陈总个人能够决定的，这个是需要金融办给一个明确的标准。

② 备案延期，导致备案时间并无明确期限。

③ 关于备案这一块，车行金服始终抱着积极配合的态度，也十分配合金融办和其他机构的相关工作。

公司现金流是否有问题？——投资人·拓展自由

① 公司目前现金流是没有任何问题的，最低金额也保持在400万左右，正常是保持在500万~600万左右。

② 每周预计回款大概在200万~300万。

业务会不会被迫转到线下？——投资人·drx

① 目前不会，但未来是有这方面的打算的。

车贷业务的车，一般金额多大？——投资人

① 车贷业务的车现在抵押大概一百辆左右，总金额约在两千多万，平均一台车大约在二十多万左右。（车辆有分高低档之分，平均是在二十多万~）

建议每周更新数据。——投资人·大江东去

① 可以的，数据每天都有更新。

公司目前的待收能否满足业务需求？——投资人

① 目前行业波动较大，现在主要是稳定资金共同面对倒闭潮，所以当下的待收肯定暂时不能满足业务需求的。

② 如果行业正常，还是注意满足业务需求的。

③ 有业务才会在线上发标，没有业务是不会在线上发标的。

现在有没有老赖？——投资人·大江东去

① 目前做车贷业务是不会惧怕老赖出现的，也不会随便遇到的。

② 有部分用户存在续借，但是每个月都会准时交付利息，在续借的时候也会归还10%~20%的本金。

③ 具有实物质押基本不存在拖欠还款。

新资产端什么时候回上线？——投资人·总督

① 线上暂时不会太快，暂定于九月十月。

有无对借款人进行分类？——投资人·拓展自由

① 车贷业务对借款人是没有分类的，只看抵押资质。