善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
案例概述～摩托车意外摔伤骨折
1、2017.8.22骑摩托车意外摔死，导致骨折，入院手术治疗23天，医疗费用27237元；11.22号后续入院手术治疗2日，医疗费用735元。两次合计28472元。
2、12.12号（3个月内）鉴定为10级伤残。
3、社保报销16414元，商业保险赔付如下：
永安医疗报销：11557元+住院津贴5000元；
10级伤残按照保额的10%赔付伤残金：
安心财险：100万*10%=10万
国寿：48万*10%=4.8万
幸福人寿员工险：30万*10%=3万
车行赠众安保险：30万*10%=3万
合计伤残赔付：20.8万元。
4、保费支出：867+468+999+员工险+赠送险=2334元。
商业保险赔付总额：22.4万元。
意外险的高杠杆保障实现了1 : 100的赔付价值；如果是一级伤残，获得的赔付是200万以上。
保险什么？
在风险来临的时候，不仅能弥补治疗费用的不足，也能弥补未来收入的损失，转嫁风险，拥有保障，既善待自己，也善待家人！
保费是什么？
能量是守恒的，保费是为自己、为家人提取的准备金，终究会让自己或家人受益的账户。所有的保费集合起来，启动的就是每个家庭的保障，风险共担、风险互助。
每个人都想富裕，所谓富裕就是追求安全感，幸福感和荣耀感。文化会深沉人格。 保险突破安全的机制，把全社会的安全制度集合起来，照顾到每个家庭和个人的安全，让中国人由家庭人变成社会人。——余秋雨
案例来自一个保险公司的内勤人员，她自己作为客户，直观地体验了一把保险理赔。如下为其自述：
2017年8月22日下午4：20左右，我骑摩拜单车至成都市天府大道龙灯山路口时意外摔倒，左脚先着地，就听到“咔”一声，完全站不起来了。
好心人叫来救护车送至成都市天府新区华阳石油总医院。拍片后，医生说，要手术治疗，于是家人立即将我转到四川省骨科医院急诊科。当晚，急诊科医生做了初步复位，并诊断左踝关节三踝骨折加半脱位，第二日入院治疗。
我有与此次事故相关的保险如下5款：
永安保险：乐健一生医疗保险（保费867元）
安心财险：守护意外险（保费468元，保额100万）
中国人寿：吉祥卡D款（保费999元，保额48万）
幸福人寿：公司员工意外险（保额30万）
众安保险：摩拜单车为用户在众安投保的意外险（保额30万）
在出院以后我的理赔分两个部分：医疗险和意外伤残赔付。
先讲医疗险赔付
8月23日到9月15日首次住院总共花费27237元，其中社保统筹报销16414元，自费10822元。
乐健一生全额理赔10822元自费部分，每天另补200元津贴，住院23天，津贴总共给付4600元，理赔金合计15422元。
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
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11月22日，我二次入院手术，24日出院，自费735元，乐健一生二次理赔顺利，赔款735元+400元津贴，合计赔付1135元。
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
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再说说意外伤残理赔
出事三个月后，我仍不能正常行走，于是向具有国家资质的四川求实司法鉴定所的医生咨询评残事宜，提交了全套病历资料以及医学原片，很快拿到结果：10级伤残。
按照比例赔付原则，我可以获得的伤残赔款额度为各家公司累计总额度208万×10%＝20.8万元。
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
在取得鉴定报告以后，我陆续向安心财险、中国人寿、幸福人寿、众安财险报案并申请理赔，进程如下：
安心财险：我于12月13日在大童好赔系统里申请线上理赔，金额10万元，当天资料交到公司前台，当日公司发顺丰寄往北京，15日安心北京总公司理赔中心收到资料，经过审核，我于12月26日收到10万元赔款，用时13天，详情见下图：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
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中国人寿：12月14日向中国人寿金融城大厅递交了伤残理赔申请，金额4.8万元，12月20日接到中国人寿成都市公司通知，让我去做个询问笔录并照相，我当天就配合完成了，后于12月29日收到中国人寿赔款4.8万元，用时15日。
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
幸福人寿：这非我本人花钱买的保险，是公司对于理财师的福利，意外伤害最高额度30万，在这里，感谢公司！幸福人寿于1月2日受理我的理赔申请，1月3日结案，1月5日赔款3万到账。如下图：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
众安财险：我在向以上三家保险公司申请伤残理赔的同时，也向众安提交了理赔申请，但是得到的回复是：暂时不予理赔。理由如下：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
意思是他们并不采纳被保人受伤180天以内的伤残鉴定报告，需要过了180天重新鉴定。接着我又咨询了医生，医生告知我即便在受伤180天以后，伤残鉴定结果也不会有改变，仍然是10级，后我找众安财险沟通多次无果，众安仍然坚持暂时不予理赔。以下是我与医生的对话：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
之后，我又将四家公司的意外险关于伤残赔付的条款内容找出来详细比对了一下：发现安心、众安的条款表述是一样的：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
结果是：安心财险顺利理赔，众安财险暂时不予理赔。我的伤情从治疗层面来讲，确实是需要一年以后取出内置钢板和螺钉才算是治疗完全结束，所以众安严格依据条款暂时不予理赔的结论无可厚非。不过安心的理赔决定更加人性化，因为即便过了180天，我的植入材料不会取出，踝关节面的功能无法完全恢复，所以采纳了180天以内的伤残鉴定报告。
再说中国人寿和幸福人寿，这两家公司的意外险条款并没有关于180天治疗未结束情形的约定，所以直接采纳了鉴定结果。以下是条款：
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
善待自己，善待家人～意外险理赔案例分析
理赔看条款，服务看公司，除此之外，还需要有专业的代理人为您提供理赔服务、条款服务和利益维护。
1、第一时间联系保险代理，让保险公司尽早介入理赔服务！
2、伤残鉴定须在180天内完成，不宜过早，亦不可过期。
3、意外伤害险尽量配置高保额，因为伤残赔付是按照伤残等级赔付的。建议意外险保额=年收入*10倍。
4、意外医疗尽量配置到1万～5万的保额。
5、意外险是家庭必备险种！因为它是杠杠最高的险种，我们交100年的保费也不会超过一次重大意外获得的赔偿，睿智的人都懂！更何况小磕小碰的意外都可以报销门诊药费。
6、正规的、不需要自付保费的赠险活动，请尽量领取。因为意外无法控制，一旦发生，遗憾的是家人！
7、社保的保障是“保”，不是“包”，更多的保障，需要靠自己规划。
8、如果有第三者责任，商业保险不是第一赔付责任人。相关细节请联系专业代理人。
9、如果属于工伤，工伤赔付有严格的流程，赔付金额不影响商业保险的赔付。
