【深度】弘康多倍保、天安健康源优享对比分析

弘康人寿最近推出一款新的重疾险产品：弘康多倍保，并且同时推出了一款重大疾病医疗保险，在重疾险市场又掀起了一场波澜。弘康多倍保延续了弘康人寿一贯的作风，保费大幅低于市场同类产品。附加的重大疾病医疗保险保额300万，足以覆盖未来几十年罹患重大疾病所花费的所有医疗费用。弘康多倍保介绍，参见我的博客：弘康哆啦A保重疾险介绍。

天安健康源优享是弘康多倍保推出之前，性价比最高的重疾险产品之一。健康源优享不仅保障责任全面，保障责任强于其他产品，而且天安人寿核保宽松，可以提供预核保服务。之前对于健康源优享做过全面的介绍，参见我的博客：天安健康源优享常见问题解析。

这两款产品属于同类产品，都是重大疾病多次赔付的产品，而且很相似：重大疾病都可以赔付多次、轻症赔付保额的30%、都包含重大疾病或轻症豁免。但是这两款产品又有很多不同的地方，以下对这两款产品做一个详细对比分析。

一.公司之间的区别

弘康人寿

天安人寿

成立时间

2012年

2009年改制

注册资本

10亿

145亿

分公司或者分支机构数量

4个

10个

哪些城市有分公司

北京、上海、江苏、河南

北京、上海、山东、河北、河南、青岛、吉林、四川、江苏、广东

第二季度偿付能力

180%

130.6%

弘康人寿成立于2012年，是一家依靠互联网起家的保险公司，目前在全国只有四家分公司，分别是北京、上海、江苏、河南，所以也只有这四个地区的客户可以投保弘康的多倍保产品。

天安人寿原名是恒康天安人寿，2009年改制，更名为天安人寿。公司目前在全国有10家分公司，包括北京、上海、山东、河北、四川、广东等。

总体上来说，天安人寿的规模更大一些，分支机构也更多，后续服务和理赔比较方便。弘康人寿分支机构虽然少了一些，但是经营更稳健，正式营业第一年就实现盈利，所以综合偿付能力比天安人寿更高一些。

有些人会问，这两家公司我都没有听说过，安不安全？到时候会不会不给理赔？其实这些担心都是正常的，大家每年交那么多保费，都担心到时候保险公司不给赔付影响自己的权益。但是如果大家了解了保险公司的运作模式，以及保监会对于保险公司的监管措施，就不会担心保险公司倒闭的问题了，因为中国的保险公司安全措施还是非常多的，想倒闭非常非常难。但是一些成立时间短的公司，服务方面不是太完善，所以有时候会出现投保理赔流程慢、客服人员不专业等现象，也是比较正常的。这也都是保险公司发展阶段必然经历的过程。之前平安人寿刚成立之初，友邦的业务员还曾经嘲笑平安偿付能力低，但是现在平安的规模和偿付能力，友邦压根就比不了。关于保险公司的经营、管理，参见我的博客：保险公司是如何经营、盈利、被监管的。

二.投保规则的区别

弘康人寿

天安人寿

投保年龄

出生30天-65周岁

出生28天-60周岁

保险期间

终身

终身

缴费期间

趸交/3/5/10/15/20/30年交

趸交/3/5/10/15/20年交

保额要求

最低保额10万，以10万元递进

最低保额1万，以1000元递进

免体检保额

18岁以下：50万

18岁-40岁：80万

41岁-45岁：30万

46岁-50岁：20万

51岁-55岁：10万

56岁以上：全体检18岁以下：50万

18岁-40岁：80万

41岁-45岁：50万

46岁-50岁：30万

51岁-55岁：20万

56岁以上：10万

两个产品的投保规则有很多细节上的差别。

首先来说投保年龄，弘康的投保年龄最大可以到65周岁，很多人觉得这样没有意义，因为56岁以上的客户都要体检，而且保费比较贵。但是如果仔细看一下弘康多倍保的费率表你会发现，弘康多倍保的保费竟然没有倒挂，即使是65岁，所交总保费依然比保额要低。而天安健康源优享56岁-60周岁的费率要比弘康多倍保高不少。以56周岁女性为例，10万保额，两个产品都可以选择10年缴费，弘康多倍保的保费是6950元，而天安健康源优享的保费是7909元，比弘康多倍保的保费贵了13.8%。

交费方式上，两个产品都可以选择趸交、3年-20年交，弘康多倍保多了30年缴费的选择。保障类的产品一般按照最长的缴费年限去缴费，弘康多倍保多了30年交的选项，那么每年所交保费就会进一步降低，这对于一些预算不高又想购买全面保障的客户来说，是一个不错的选择。以下我会对两个产品的保费进行详细对比。

保额要求上，弘康多倍保只能投保10万的整数倍，且最低是10万。天安健康源优享则可选择范围比较大，最低1万，可以以1000元的整数倍递增。

免体检保额上，0-40周岁的免体检保额两家公司是相同的。40岁之后的免体检保额，天安健康源优享更高一些，这对于不愿意体检的客户来说，更合适一些。

三.产品责任的区别

弘康人寿

天安人寿

等待期

180天

90天

重大疾病保险金

105种重大疾病分4组，最多赔付3次，每次赔付保额的100%

105种重大疾病

分5组，最多赔付4次，每次赔付保额的100%

重大疾病间隔期

180天

180天

轻症疾病保险金

55种轻症分4组，最多赔付2次，每次赔付保额的30%

50种轻症不分组，最多赔付5次，每次赔付保额的30%

重疾或轻症豁免保险费

包含

包含

身故保险金

18岁前赔付所交保费

18岁后赔付保额18岁前赔付所交保费

18岁后赔付保额

投保人豁免

无

可附加

是否包含绿通服务

无

包含

等待期上，弘康人寿的等待期是180天，不如天安人寿的90天。

重大疾病种类上，弘康多倍保和天安健康源优享都是105种，前25种也都是相同的，25种之后都是各自增加的病种。但是需要注意的是，弘康第17项重大疾病严重阿尔茨海默症和第19项重大疾病严重帕金森病都有年龄限制，两种重大疾病都是70岁之前罹患才可以赔付。而天安健康源优享这两种重大疾病并没有年龄的限制。

弘康多倍保第17项重大疾病严重阿尔茨海默症定义如下：

弘康多倍保第19项重大疾病严重帕金森病定义如下：

关于疾病分组，弘康多倍保和天安健康源优享比较相似，天安健康源优享将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）单独分在了一个组别，这样更有利于恶性肿瘤赔付，并且赔付恶性肿瘤之后也不影响其他重大疾病赔付。除了恶性肿瘤，高发的急性心肌梗塞、脑中风后遗症分在了不同的组别。而弘康没有将恶性肿瘤单独分在一个组别里，但是将终末期肾病和其他高发的重大疾病分在了不同的组别。

轻症方面，两个产品都是赔付保额的30%，高于市场上大部分的重疾险产品（20%），是一个比较大的优势。弘康的轻症分四组，最多赔付2次。天安的健康源优享轻症不分组，相对弘康多倍保更有优势，更利于多次赔付。

弘康的多倍保不包含投保人豁免，并且没有绿通服务，而天安健康源优享包含投保人豁免，并且保费达到6000元（小孩子保额35万）就能享受绿通服务。天安的绿通服务我会在第五项附加服务进行详细介绍。

四.现金价值的区别

现金价值是一个产品退保能退的钱，同时现金价值可以用来进行保单贷款，在投保人遇到资金紧张的时候可以进行资金周转，最高可以贷现金价值的80%。现金价值属于投保人的个人资产，在保险公司累计生息，虽然不一定拿得到，但是在紧急情况下也可能起到不小的作用。

透过以上现金价值对比可以发现，弘康多倍保前期现金价值较高，天安健康源较低。随着时间的推移，天安健康源优享的现金价值增长开始变快。弘康多倍保年交保费是天安健康源优享的90%，但是现金价值比率一直是高于90%的。在相同保费情况下，弘康多倍宝肯定高于天安健康源优享。

很多人比较在意的是购买的保险什么时候能够回本，通过弘康的现金价值表可以看出，第31年现金价值会达到并且超过所交总保费，而天安健康源优享是第33年的时候现金价值超过所交保费，其他重疾险产品也基本上是在第33年左右现金价值达到所交总保费，也就是我们所说的“回本”。但是现金价值一般是取不出来的，除非投保人选择退保，退保的话合同就终止了，以后的保障就享受不到了，所以退保前要慎重。

五、保费的区别

两个产品最大的区别不在于重大疾病和轻症赔付次数，也不在于轻症分不分组，最大的区别在于保费的差别。

以保额50万为例，男性，弘康多倍保和天安健康源优享的保费分别如下：

以保额50万为例，女性，弘康多倍保和天安健康源优享的保费分别如下：

同一个被保险人投保两家公司的产品，在相同的保额、相同的缴费期间情况下，弘康多倍保的保费大概比天安健康源优享便宜10%左右。如果弘康多倍宝选择30年交，每年所交保费相对于天安健康源优享更便宜，大概便宜30%。这对于追求用低保费撬动高保额的客户来说，是一个非常大的不同，那么弘康多倍保是一个比较好的选择。

六.附加服务的区别

弘康人寿一直走的是低价路线，保费比较亲民。不过保费低必然会压缩成本，附加服务也会比较少，基本上没有额外的服务。

相比弘康人寿，天安人寿的附加服务要多很多，比如年交保费达到6000元以上可以享受绿通服务（未成年人保额达到35万可以享受）。还有，天安可以进行预核保，预核保的流程也比较简单，只需要将就诊的病例、检查报告、体检报告拍照发过来，简单描述一些病情就可以。而且预核保的速度很快，一两天就能给出核保结果。

天安人寿的绿通服务标准如下：

天安人寿绿通服务的内容如下：

七、附加百万医疗的区别

弘康多倍保和天安健康源优享均可以附加百万医疗产品，不过附加的百万医疗产品保障责任有很大区别，投保规则也有比较大的差异。以下是两款产品投保规则及保障责任的区别：

两个医疗险都是买了主险才可以投保，也就是不能单独投保。天安的健康尊享类似于市场上的百万医疗险，比如平安的e生保2017、众安的尊享e生2017、安联的臻爱医疗。这类产品只包含住院医疗责任，不包含门诊，可以报销社保外用药，并且都有较高的免赔额（比如1万）。

天安健康尊享相对于其他的百万医疗产品更有优势，首先是保费比其他百万医疗都要便宜很多，其次是条款中关于续保的条件更宽松，即使产品停售了也不会不给续保。如下是天安健康尊享关于续保的条件：

弘康的条款中也没有关于产品停售就不能给续保的说明，也就是可以一直续保；

再来看一下平安e生保2017关于续保的条款：

还有众安尊享e生2017关于续保的条款：

弘康的重大疾病医疗保险赔付条件要比天安的健康尊享严格很多，天安的健康尊享达到了住院条件就能赔付超过免赔额的部分，但是弘康的重大疾病医疗保险需要达到了重大疾病的赔付标准，并且花费金额超过了主险的保额才能赔付。并且各个重大疾病是分组的，其中一个重大疾病赔付之后，只有得了另外一组的重大疾病才能再次赔付。每次重大疾病只赔付确诊之日起365天内的治疗费用。而天安的健康尊享只要是投保之后罹患的疾病，在年限额和终身限额以内，免赔额以上的部分就都可以赔付。

总体上来说，弘康多倍保便宜，比其他同类产品便宜10%左右，30年交保费比同类产品便宜30%左右，适合预算较低的客户，或者年龄稍微大的客户。年龄稍大的客户可以投保较低的重疾险保额，附加重大疾病医疗保险，这样几乎可以覆盖未来几十年的重大疾病医疗费用。天安健康源优享保障责任更全面，附加服务更好，保费相对于弘康多倍保贵一些，不过适合大部分客户购买，特别是40周岁以下的客户。

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