医疗险的那些坑

2017-02-27 本文已影响0人 fd90b5e18e7c

本文系微信公众号【夏语Aaron】原创，未经授权，禁止一切转载行为
看了知乎上@罗聪的答案，回答的很全面，却有一些概念性的错误，我来做个更正。

1.保证续保

保证续保条款已经是老生常谈了，但鉴于很多人还是搞不清，还是来重新说一遍。

先说结论：

现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的，未来也不会有，有的是“阉割版”的保证续保。

你不信？那我们来看看条款。

根据《健康险管理办法》

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同也定

http://qianxun.baidu.com/guizhang/index.html?query=健康保险管理办法&norm_id=460974535&content=null
也就是说保证续保条款包含两项内容：

而罗姑娘说的永安的一款健康险保证续保却不保证费率，犯了一个概念问题，真正意义上的“保证续保”包含了保证费率的概念。

市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了，而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率，主要原因有两点：

说到底就是，保险公司不是算命师，算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。

第一点很好理解，由于目前的公立医院治疗费用的限制，一个重大疾病往往治疗费用在50万以下，所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额，但是！But，如果医改导致的治疗费用大涨，如果医疗险持续的保持费率，难免出现赔穿了的现象。

第二点，就是常说的奇点临近现象。未来的二十年，可能有医学上的巨大突破，伴随而来的是高昂的医疗费用，不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手，并不是说完全对广大人民群众没有任何好处，有好处，风控做的好，产品才不会在消费者有生之年停售。

假设一款良心医疗险，保证续保，可惜遇到医药费大涨，在一个尴尬的年龄，在一个最需要医疗险的年龄停售了，那不是实力懵逼。

罗姑娘还提到一点，不知道为什么保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了。原因是永安财险是一家“财产险”公司，只有经营短期健康险的权力，含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”，只有寿险公司有资质可以出售。

PS，不过永安健康险的“保证承包”条款出现在特别约定中了哟，综合而言还是相当良心的。

对于高端、中端、低端医疗的界定
根据罗姑娘的回答是

这其实说的很对，却漏了一个大问题

为什么需要医疗网络？为什么需要直付网络？

那就要问一个问题，购买医疗险只是为了一个医疗费用报销吗？
答案是：NO。

购买医疗险还是为了要一个医疗资源。我虽然不是一个医生，却是一个经常出入医院的人，可以说无比熟悉公立医院的流程和服务，最大的特点就是“慢、繁、挤”。遇到一个重大医疗事故，作为一个没有任何医疗关系的人来说是很绝望的，因为你根本等不到资源，公立医院的病人饱和度实在太高了。

而保险公司或者医疗网络供应商，他们和医院的关系是千丝万缕的，背后具有着丰富的资源，遇到任何问题一个电话就可以自动安排接下来的所有手续——排队，预约，直付甚至还有送药的服务。

为什么要直付网络？

通常来说医疗险走的是报销制，也就是说要自己先垫款，治疗结束后拿着证明去保险公司报销，整个流程非常繁琐。而直付，相当于你拿着会员卡，到了医院刷一刷就可以直接支付了医药费，省去了中间环节，可以说省心省力。

我感觉罗姑娘对免赔额的概念有很大的抵触情绪。

0免赔的医疗险才是好，有免赔额的医疗险就是垃圾。
其实免赔额并不是一个那么邪恶的概念，其作用其实是分流。

网红医疗险百万医疗，三百块买三百万保额，为什么那么便宜？因为有免赔额啊。一万免赔额，排除掉了大多数的小毛小病，才能真正的针对“大问题”。这正符合了保险的根本理念

用小额的固定支出来避免大额的不确定损失。
突出一个“杠杆”。

而0免赔额的医疗险有意义吗？有，其面对的问题具有“普遍性”。就是大病小病都可以报销，那些发生频率高的小疾病都可以报销，那随之而来的就是价格提高了。

医疗险的细节还有很多，如果大家感兴趣，我会持续更新新的内容的。