支付宝「相互保」，是馅饼还是陷阱？

hi大家好，我是宝石姐～前两天，瞄到支付宝「蚂蚁保险」板块多了个新玩意：

相互保—手机截图

相互保？！大病互助计划？

“0元加入，先享保障！一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家”

宣传语真暖心啊！理想好保险：保费便宜、保额合适、没啥要求、简单粗暴

难道天下真有大馅饼？还是说，暖心宣传语背后有扎心陷阱？今天宝石姐带大家看过就知道～

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01.相互保到底是个啥？

>>>首先，它是一份保险

产品合同白纸黑字，结构简单粗暴：

相互保投保规则

承保公司是信美相互人寿，咋一看有点山寨保险风，实际上还是靠谱的啦：国内首家成立的人寿相互保险社，主要股东是蚂蚁金服、天弘基金等，注册资本10亿。相互保险社也属于保险公司的一种，受保监会管辖。

「相互保」只保障100种重疾，无轻症、中症，早期疾病是没钱赔的

保额两刀切，青壮年30万中老年10万，在你最需要保障时保额骤减～

保障期限是1年期！产品停售不能续保

相互保—续保条款

健康门槛算宽松，符合标准即可加入，后期隐患略大：

相互保—健康告知1 相互保—健康告知2

>>>其次，它更是n份众筹

一般保险是先支付保费，才可赔钱

相互保0元加入！重疾赔10/30万？

哪来的钱赔？——众筹！

保险公司赚啥？——每次理赔收10%管理费！

相互保基本流程

举个例子，30岁老王加入相互保，等待期后查出肝癌，要赔30万，再加上信美人寿收10%管理费，众筹金额总33万元，由所有会员共同承担

假设有330万人参与相互保，每人均摊保费是0.1元=1毛钱！！！乐疯了吧！才1毛钱保费哈哈…（别傻乐）

02.隐藏风险你一定要知道

>>>我要支付多少钱

基于前面假设条件，1个月1人理赔，就要众筹1毛钱/月，但怎么可能只有1个理赔/月？！

如果有10个人得重疾，每人要众筹1元

100人理赔，每人就众筹10元/月

1000人理赔，每人就众筹100元/月

10000人理赔，每人就众筹1000元/月!!!

参与相互保人多了分摊钱就少？别天真了，参与人多了患病个体也会增加！

况且，目前加入的会员都符合健康告知，发病率低，但过了5年10年，就会进入疾病高发期，到那时，保费负担难免会越来越重。

还有众筹费用平均分并不公平，想想年轻健康群体风险低，支付成本却和中老年人一样？

唉，这个众筹保费，还真不好说～

>>>中途不想参加了怎么办？

按照规定，可以随时退出。退出后，保障终止，但在退出之前，当期已经出险案例，必须交了钱再走，当然也不会退回众筹费用咯

>>>计划会不会中途停止？

有可能，合同内规定：

相互保—合同规则截取

为啥是3个月内呢?等待期规定90天嘛，本来理赔就少

为啥成员数要高于330万? 这就有点意思了嘿嘿

相互保承诺，单一理赔案件每人支付1毛钱。如果超出了，超出部分就由保险公司来承担

听起来真靠谱！真讲义气！可是凭啥啊？商业机构谈利润啊，保费没收还垫付？

拜托人家留好后路啦，只有高于330万人（人均1毛钱凑够保额）才启动相互保～～

啧啧啧套路！剧本都不敢这样写 

再有，受到不可抗政策因素就会停止

「相互保」机制远不如保险成熟，具体怎么操作理赔问题怎么解决，很多人也在观望。不确定的因素相对比较多，遇到政策叫停…那之前众筹的钱就打水漂啦

别忘了，水滴筹刚出来那会多火，宣称每人每月交1块钱，得了大病平台管赔，

结果呢，没到半年，就被保监会叫停，然后转型做众筹信息平台

当然，相互保比水滴筹相对更正式啦，至少还有保险合同扛着，不过监管爸爸想要叫停…也是可以的…

03.要不要加入「相互保」

要！哈哈哈哈会不会觉得宝石姐在啪啪打脸？！

首先呢，还是要支持一下创新，毕竟比某些保险公司只盯着财务数据不管产品性价比强

其次嘛，相互保叫上几百万人来玩游戏，直接普及保险观念，这种观念教育精神很难得，为大佬点赞

最后咯，我的建议是：相互保当羊毛来玩玩就好，真正有效且对自身最有利的还是保险

毕竟保险是成熟风控手段，有效审核机制的保险公司所设计！当然前提是请专业人士帮忙挑选，比如宝石姐的...