别和我犟买消费型还是返还型重疾险了，你开心就好
01
两日前十步发表了一篇文章引发了很大的争议
看着文章下面的一条条评论，
十步只感到两个字，
心累。
当然，也有很多比较懂保险的小可爱
代替十步去回复了这些评论……
在此十步表达感谢，谢谢你们的认同与支持。
针对这些评论，我想说的有三点：
第一，消费型重疾险不仅仅是指一年期产品，市面上有很多款保终身和长期的并且不错的消费型重疾险，并不存在续保难的问题！
第二，一年期重疾采用自然费率，保费随年纪的增长而加大；长期或终身的重疾险采用均衡费率，每年缴纳的保费是不！变！的！
第三，如果你非要买返还型没人能阻止你，我只是给建议，不是替你做决定。
但是，大部分人群对保险的认知，以及对消费型和返还型重疾险的了解仍然存在很大程度的偏差。
接下来我尽量将两者的类型、作用、适用的人群讲述得客观、全面，
免得有些别有用心的人非得说我是明亚的……
搞得我想隔空呼喊一下明亚，
你们公司这是招谁惹谁了？
02
先说被大家“排斥”的消费型重疾险。
消费型重疾险在保障期限上分为一年期、长期和终身。
也就是说消费型重疾可以保终身，
也可以选择保到60岁、70岁、80岁。
并且长期和终身的每年费率都是不变的，这是我重复的第二次了。
那么它为什么会被大家“排斥”呢？
消费型重疾险在保障期限内未出险，则不能获得赔偿也没有保费的返还，
在消费者眼中，钱就白交了，“打了水漂”。
那反过来，返还型重疾险为什么会受到“追捧”呢？
因为它“有病赔付，无病返本”。
如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司一般会返还所交的保险费用，或者每几年返还一定比例的金额。
单看这一点返还型是很好，
可是每年所交的保费差距呢？
同样都是保终身，
市面上的返还型重疾险普遍会比消费型重疾险年缴保费高2 - 4倍。
假设一年二者相差7000，
那么缴费10年呢？
缴费20年呢？
赚钱不易，把钱花在刀刃上多值。
买重疾险的初衷是为了防范风险吧，
而返还型重疾险中保费的大头是保险公司拿来投资的，
只有极少的一部分才用于保障。
同样的本金，我们自己去投资，回报率更大更多，
何必把主动性交给保险公司呢。
一手买消费型重疾险，
一手去理财，
这才是真正的“保障+储蓄”二合一。
如果还不信，百度一下IRR函数计算方法吧，
算一算你买的返还型重疾险的收益率有没有比存进银行高。
同时，你损失的不仅是钱，
还有这些年里自由支配这些资金的权利，
也就是资金的机会成本。
最后，以上都是理想状态，
谁能保证自己在缴费的这个时间段不生病呢…
交2W赔50万和交4W赔50万
哪个值？
03
但是，不得不承认，
存在即合理，
我就是再不推荐返还型重疾险，
我也无法否定它存在的意义。
如果你的预算充足，对资金流动性要求又不高，
并且缺乏理财意识，连余额宝这样简单的理财工具也不会使用，
那么你的的确确可以购买返还型重疾险，
并且适合，
这是一份稳定的带有保障性质的低收益产品。
当然还有一种情况就是，
家底极其丰厚，花钱又大手大脚（不存钱），
买返还型保险若干年之后还能够存下一笔钱…
倒也未尝不可…
总之，
除了以上两大类人群，
我真的想不出第三类更适合返还型保险的人了。
04
庄子有云，
“世俗之人，皆喜人之同乎己而恶人之异于己也。”
世人都喜欢别人顺应自己，
十步无法因为你们喜爱返还型重疾就劝你们抓紧买，
讲真的，返还型重疾佣金还真的不是一般的高。
保险这件事儿，
只能尽力做到无愧于心。
你永远叫不醒一个装睡的人。
对于充耳不闻的people，
我说的再多也毫无用处。
