人生苦短，何必工作到65岁退休

“我们也不是非得被工作捆绑30~40年，只要提前把退休金准备好，完全可以提前退休。”

过去老一辈的思想就是勤勤恳恳工作到法定退休年龄之后退休，然后拿着退休金享受剩余的人生。

而如今，中国新出生人数已经明显低于90后和00后的人数，如果我们再按照老一辈的思路来工作-退休，不用多想，那时候的人数是无法支撑你的退休金的。

靠国家不如靠自己，何必要到65岁再退休呢？明明可以在22-35或者40岁攒够足够的钱，然后用被动收入来退休也好，躺平也好，最起码你拥有了时间和能养活自己的被动收入。

而且这个本金并不是像北上广深的房子一样遥不可及，而是能计算出来的数字，通过大学毕业后10-20年努力攒钱，无论出身多么贫苦都能达到的数字。

与其35岁被职场淘汰，不如35岁直接退休。

本文为看过《不上班也有钱》之后的一些小思考，仅供参考。

01—梦想

当环球旅行成为梦想的时候，若不是富二代，那么提前退休是唯一选项。

若实现这个目标，有两点是必须要实现的。

（1）有足够的时间：如果是坐班式的工作，是一定无法完成这个目标的。那么能达成的目标有两个，数字游民&不上班。

（2）有足够的收入：那么问题来了，多少收入足够呢？

参考4%法则，4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班更在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市和退休案例，认为只要退休第一年，从退休金本金提取不超过4.2%的金额花费，之后每年根据通胀做微调，退休金到死都花不完。简单来说，把预计退休后每年的花费乘以25倍（除以4%和乘以25一样），就是一个家庭的需要准备的退休金。

简单的公式化：

退休后每月预计支出*12个月*25=所需准备退休本金

当我们把方向确定了之后，剩下的时间就是攒本金+寻找不需要坐班的工作。

02—节流

关于节流其实有很多方法，个人觉得重点从以下几个方面。

（1）记账

如果只是单纯的记账意义并不大，其实记账的本质是在月底看自己花费的分类汇总，分析每个月的各项开支，有多少收入和存款，有没有可以改善的地方。

对于普通家庭的人来说，想从零累积财富，首先要做到的就是先记账，知道自己钱花在哪里，然后才能针对性地省钱并且存钱。

（2）节约

节约衣食住行的成本，例如衣服可以一直穿旧衣服，买基础款的衣服，可以避免过季之后自己觉得土。食物可以更多地自己做饭，减少外出和外卖的频次。住宿可以以小房间为主，可以节约填满空间所需要购置的家具。出行不一定非要买车背车贷，公共交通能解决大部分的交通需求。即使买车也可以根据需求买较为便宜的电车。

（3）避免贷款

如果想提前退休，最大的禁忌就是消费贷，提前享受原本不属于你的商品，是你用未来几个月甚至几年的自由换来的。

为了资产增值的贷款，需要考虑的是还款的压力，如果超出你的还款支出，不仅攒不下钱，如果失业或者遇到什么紧急事情，将成为你巨大的经济压力。

自由才是人最有价值的东西，舍去那些不必要的身外之物，换取后半生的自由是很值得的事情。

（4）分清想要和必要

很多时候购物都是出于“我想要”，而不是“我需要“”。最新款的包包，最新的iphone，最新款的衣服，没有这些不会对生活造成任何不便。买东西之前，先问问自己真的需要这个东西，如果不是必买不可，那就放下转身离开。

“常常我们为了在别人眼中「看起来」过得很好，花掉未来生活的钱，甚至预支信用卡，买超出负担却根本不需要的东西，用半个月的薪水买包包、ipad，一个月的薪水换来一星期的度假，2年的薪水买车，20年的薪水买房子......买下新东西的快感不过几天而已，这些一时冲动所买的东西，几个月、几年后、都可能变成垃圾场的垃圾。”

（5）给商品贴上生命标签

在购买东西时认清究竟是自己想要，还是需要它。为了控制自己消费，作者说到了“生命标签”。把生命量化，用薪水换算出每小时的时薪，你的时薪是（税后年薪/1年工作天数250天/24小时），把看到的商品换成生命标签（价格/时薪）。

一杯星巴克咖啡=1小时的生命？

一件流行衣服=2天的生命？

1台新的iPhone=10天？

把相应的钱换成生命，我想每个人花起生命来就会多考虑几下。

（6）极简主义

思考如果只给你两个行李箱，你会装哪些东西？

这就是你所必要的全部东西，剩下装不到包裹里的都是身外之物，可有可没有，如果短期内要有，就买最便宜的那款。

过极简人生，暴打消费主义。

03—开源

普通人攒钱如果没有父母一次性给的成百上千万，只能从第一份工资开始攒起。

（1）升职加薪

相比别人提早20-30年退休，就要有决心，在一开始工作时，就付出好几倍的努力。提前做好职业规划，设定想达到的目标。然后不断的为这个目标提高自己所需要的基础技能，一步一步向目标前进。

如果直接升职加薪遇到天花板，可以尝试换道超车，平移到另一个能学到东西的赛道然后不断的往上累积自己的能力。

在升职加薪之后，保持自己的消费水平，不要将自己消费水平随着收入的提升而提升，将收入多出来的部分放入到自己的投资账户。

在工作中注重累积资源，最重要的是人脉资源，让别人看到你的利用价值。

（2）创造副业

创造副业不代表要在主业之外去创业，也可以通过提供服务来赚取相应的报酬。

如果主业的天花板较高，且你不是为了挣钱还债，副业不应去做出卖时间来赚钱的事情，例如摆摊，发传单，跑外卖，跑滴滴等等。副业更多是可以作为你的被动收入来源的事情，例如作者经营自媒体来赚取广告收入，这种前期可能没有收入或者0收入，但是当达到一定体量之后，会有源源不断的收入，这就是复利的作用。

（3）投资理财

第一个就是投资高股息的股票，赚取企业经营获取的利润，而不是股市波动带来的虚假的收益。

第二个是定投指数基金，巴菲特曾经说过，投资投的是美国的国运，没有人可以靠做空自己的祖国挣钱。我们定投指数基金的标的也可以选择中国的指数基金或者美国的指数基金或者做组合。

04—总结

如果你也想开始提前退休，几点小秘诀可供参考

（1）立刻开始存钱

（2）设定一个大目标

（3）消费不随收入升级

（4）娱乐时间用来学习理财知识

（5）出行用公共交通

（6）在家做饭

（7）别背消费贷款

（8）建立共同兴趣的朋友圈

（9）培养不用花钱的兴趣

（10）马上采取行动