【财商理财】如何做个有钱人？

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大家好，我是李超。

说到如何利用金钱致富的方法，古往今来可以说是多种多样，但是金钱本身的特性几千年来其实一直都大同小异。抓住财富更本质的特点，建立全新的财富视角，可以让我们更轻松更有效的掌控金钱。

今天我们主要会从三个角度重新审视金钱，他们很基础，但也非常重要。

第一个视角其实是一个概念，那就是金钱其实是一种度量衡。

度量衡这个概念你可能听到过。追溯历史，这是秦始皇统一中国的时候做的一件事情。他统一了称量东西的器具，也就是度量衡。

与此类似，金钱是我们用来换取各种其他东西的度量衡。追溯到远古前还没有诞生的时候，大家做的事是以物换物，后来有了钱，钱就充当了中介的作用，可以以钱换物，也可以以物换钱。所以金钱的出现原本是为了提供一个交换媒介，提升我们交易的效率。

只是有一点，钱作为中介，它的兑换标准时时都在变化。为什么这么说？我们来举个例子。

比如我们看过去40年来一斤鸡蛋的价格，1976年的时候一斤鸡蛋只要几毛钱，1996年的时候，鸡蛋的价格涨到了大概三四块钱一斤，而现在我们去买一斤鸡蛋的话，差不多需要七八块钱。虽然鸡蛋的价格翻了十几倍，但是我们知道鸡蛋这个物品本身的使用价值并没有什么变化，并没有变成珍稀食物。

这其中反映出来的其实是钱的兑换标准在动态变化。另外我们看到在鸡蛋涨价的同时，收入在这几十年来也发生了很大的增长。

曾经我们的父辈母辈月收入可能只有几十块、上百块钱，而现在大部分人至少都会拿到几千块钱的月工资。工资可以被认为是我们劳动力的价格。当我们的工资水平和物价水平差不多同比例变化的时候，我们可以认为这个度量衡变化尺度是一致的。

虽然对应的数字不一样了，但是对我们的收支水平而言，或者说对我们的购买力而言，没有发生太大的影响。

所以第一个概念非常简单，钱是一种度量衡，本身的使用价值并不高，就比如我们的纸币既没有餐巾纸的柔软，也不能用来写字，它的价值基本是通过它所能交换的东西来决定的。从这个角度来看，有钱也是一个相对概念了。

我们大多数时间说的有钱，其实是指我们所拥有的财富所对应的能交换的东西的价值。所以我们可以得出这样一个结论：钱本身是没有使用价值的，钱背后代表的其实是交换价值。这句话看起来有点绕，但你不要小看它，它代表一种新思维。

我们之所以需要关注金钱，并不是关注金钱具体的数字，而是要关注我们用什么交换了金钱，又希望用金钱去交换什么。这些决策其实和生活的方方面面都会发生联系，我不断强调理财就是理生活也是这个原因。

第二个视角，我们会发现钱的交换价值无时无刻不在发生变化，我们需要关注这个变化，因为当我们的财富增长速度小于购买商品服务的钱的增长速度时，我们的财富就会缩水。

其实这件事每时每刻都在发生，它就是通货膨胀。

那什么是通货膨胀呢？为什么它对我们的影响那么大呢？

先来看这样一组数据，这是03年到13年的房价变化。这组数据能让我们更清楚地感受到通胀的影响。

2003-2013房价对比

这十年间，大多数国内主要城市的房价每年平均增长了10%以上。我们前面也提到，如果度量衡能公平地在收入和支出两端保持同比例变化，也就是收入和物价的上涨比例保持相同的话，我们的购买力也不会受到影响。但事实并非如此。

我们以北京的房价为例，在房价翻了7倍的前提下，人均可支配的收入只翻了3倍。这就意味着房子的价格比我们劳动力的价格增长快了一倍多，我们的财富被贬值了。整体来看，过去这段时间，我们收入增长的速度已经赶不上房价增长的速度了。

从这个角度也可以理解，为什么那么多人选择加入买房炒房的大军。

其实在历史上通货膨胀比较极端的时候，大家会陷入一种什么都买的疯狂状况，甚至包括柴米油盐这类很普通日用品也不例外。

比如说津巴布韦曾经出现过恶性通货膨胀，当地人买纸巾也得拍长队抢购，因为他们都想要赶紧把钱花出去，本国货币很可能下一秒就变得更不值钱了。

当然现在我们的状况远远没有那么极端，大多数情况下我们面临的是一种缓慢的通货膨胀，可能轻微到你都感受不到。

不过仅仅从物价和收入增长的对比来描述通货膨胀其实不够精确。我们不妨来看看通货膨胀到底指什么？

通俗地说，它指的是流通中的钱增多了，但是商品和服务的实际数量并没有相应的增多，那么买同样的东西就需要花更多的钱了。

导致通货膨胀的原因有很多，比较常见的是货

币的发行量高于实际流通和交换所需要的量。

这就像我们前面说的，钱的价值是通过他们交换的对象来实现的。如果可供交换的商品服务的数量没有太大增长，但是钞票发行的数量增长很快，那钱就会变得不值钱了。

其他还有一些因素，像收入的增加、企业利润的上涨等等，间接地都会加强通货膨胀的效应。

理解了这一点，你可能会好奇，除了我们日常生活中觉得钱变得不经花的感受外，还可以如何来衡量通货膨胀呢？

这里我们首先要介绍的就是CPI的概念。

这个名词你可能经常在新闻中听到，它又叫做“消费者物价指数”，它会根据我们日常生活中各种必需品的综合价格来衡量物价的增长。这个数据每个月统计局的官方网站都会发布。

我们经常会听到新闻中说，CPI总水平同比上涨了某个百分比，这又是什么意思？

我们来举个例子，如果我们2016年6月把1万块钱存进银行，假设活期利率是0.35%的话，一年后，到了2017年的6月，我们的账户上会有10035元。同时2017年6月CPI指数同比上涨了1.9%。也就是说比起一年前，此时同样金额的钱购买力缩水了1.9%，所以看起来你的钱变成了10035元，但是这笔钱的实际购买力只有10035/(1+1.9%)，那么得到9848元。

相比一年前1万元的购买力，现在这笔钱实际还损失了152元。

不过值得注意的是，CPI指数它实际上是不包括房价的影响的。所以大家的感受是CPI指数的上涨幅度看起来不高，可是钱贬值的速度往往不止于此，我们还可以参考更多专门的统计数据来评估。

比如房价可以参考70个大中城市住宅销售价格统计数据，工业方面可以参考PPI生产价格指数。现在你应该理解了，通货膨胀是对我们财富悄无声息的打劫。

这也是我今天要告诉你关于钱的第二个秘密:它的价值无时无刻不在发生变化。我们之所以需要学习理财，战胜通货膨胀也是重要的目标之一。

听到这儿你肯定会问，那我们如何战胜通货膨胀呢？

原理也很简单，就是让我们财富增长的速度比通货膨胀的速度快。一方面我们需要投资自己，提升我们的收入增长。我常说最好的投资是投资自己，就是这个道理。另一方面就是坚决不能让钱闲置在银行账户了，这是一种极大的损失。因为闲置的资金不仅会被通货膨胀侵蚀，还会错过金钱给我们的另一个机会。

也就是接下来我们要介绍金钱的第三个秘密——复利效应，让我们的金钱像滚雪球一样增长。

什么是复利效应？它又是如何帮我们滚雪球的呢？

我们先来讲一个小故事。很多同学可能听过古印度的一个寓言，它讲的是有位非常喜欢下棋的国王，一直想要找到一个对手，甚至不惜为此答应对手的各种条件。

有一个非常聪明的大臣过来跟他对弈，并且提出一个条件，如果得胜,要求国王用麦粒填满棋盘的64个格子，要求是以2的倍数依次增长。乍一听没有多少，国王就很爽快地答应了。等到棋局结束要兑现的时候，国王才发现这是一个异常庞大的数字。

其实这个故事里这个麦粒的增长遵循的就是复利的原则。

所谓复利就是利滚利，相当于我们从本金中获得的利息会立刻加入本金中继续增长。这个故事中增长的速度是百分之百，所以在最后一个格子里，国王要放上的是2的63次方的麦粒，这个数字是非常惊人的。根据当时的生产力水平，全世界大约得生产500年才能生产出那么多的麦子。

当然如果我们想要利用好复利效应，还有一些条件。

我们用下面的例子来看看复利增长的效果。

计算以下四种情况，到2018年初我们会有多少钱？

第一种情况，1998年年初投资5万元，按照复利2%计算，20年后你会有多少钱？

第二种情况，其他条件不变，把最初的投资从5万元降到1万元。

第三种情况，年利率改成6%，其他条件和第一种情况一样。

第四种情况，我们从2003年开始投资，时间晚五年，其余条件也跟第一种情况一样。

世界第八大奇迹复利

你会发现这四种情况下，最终结果会有非常大的差别。

我们两两比较就会发现，复利积累的三大要素就是本金、回报率和时间。我们可以很直观的得到这样的结论，本金越大，回报率越高，时间越久，复利的效果就会越明显。以前很多人在了解复利之后，并没有觉得有多神奇，甚至觉得效果不怎么明显，但是适用于大多数人财富积累的真相就是拥抱复利。

所以我们每个人要做的就是在复利效应这个大前提下，第一，越早越好开始财务规划。第二，搭建自己的投资体系，努力提高投资回报率。第三，尽可能地积累自己的第一桶金，让本金变得更大。

当然不得不提的现实问题就是大部分人开始理财的时候，本金并不多，那该怎么办？

其实解决起来也不难。你可以积少成多，每个月定投少量的固定金额，持之以恒，不仅可以本金像滚雪球一样逐渐增大，还顺便养成了一个很好的理财习惯。

另外我还想强调，别忘记留出一部分钱投资自己，记住这才是回报率最高的投资，而且这件事上复利效应也非常明显。

再跟大家分享一个小故事。

2010年，有一位名叫戴夫•布雷斯福德(Dave Brailsford)的自行车领队，接到带领英国车队Sky获得环法自行车赛冠军的任务。这个任务难度可不小，因为之前别说是Sky车队，自1903年比赛创办以来，整个英国都没有人得到过环法自行车赛的冠军。

然而戴夫领队并不认为这个任务无法完成。他说，把各方面都提高1%，将收获完全不同的结果。于是他们除了安排好车手的营养供给、训练之外，还做了其他一些很有意思的改善工作。

比如去找最舒服的枕头，让车手睡个好觉，找最好的按摩师，帮车手做肌肉恢复等等。可别小看这些细节，仅仅两年后，车队成员布拉德利·维金斯（Bradley Wiggins）就获得了不少奖。此后2013年、2015年和2016年冠军都出自Sky车队，再次强调，最好的投资是投资自己。

复利不仅仅是个财务概念，更是一种通用的思考方式，专业能力、学习成长、经验积累、职场发展，这些我们关心的更多问题都符合复利规律，同时，这些方面又会直接作用于我们的财务，大大影响我们的财富积累速度。

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内容总结

1.金钱是一种度量衡，它的价值是通过它所能交换的东西来决定的，而不是金钱本身。而且金钱的价值并不是一成不变的，而是无时无刻都在变化中。由于通货膨胀的原因，它的价值还会不断的缓慢减少。

2.为了保卫自己的财富，一个基本的目标就是要战胜通胀。我们可以通过投资自己或者合理规划闲置资金的方式来达到这个效果。

3.复利效应可以更好的帮助我们战胜通胀，它的效果十分惊人，而且适合大部分人去积累财富。影响复利效应最主要的三个因素是本金、时间和回报率。本金越大时间越久回报率越高，那么复利效应就越明显，财富积累的成效越越可观。

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