你的保险跟上家庭的成长周期了吗？

每个家庭都会经历几个成长阶段，每个成长阶段对于保险的需求都是不同的，买保险前，先来看看您的家庭处于哪个阶段、需要哪些保险吧！

一

人的生命周期与家庭财务生命周期

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人的生命周期

很多人的一生大多是这样度过的：儿童时期由父母抚养，在20～30岁之间结婚，之后很快有了孩子，在接下来的18～20年内抚养孩子，把他们送进学校，当孩子离开家去组建自己的家庭时，又回归“二人世界”，成为“空巢老人”，然后夫妻两人会相继离开这个世界。

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家庭财务生命周期

家庭财务生命周期则只关心人的生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。

理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有一些是因为发生一些意外事件而改变的。对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。

在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。

结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中将经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段。每个阶段面临的人生风险不同，相应的保险规划也有所不同。

单身期

工作不久、尚未成婚的年轻人，没有多少家庭负担，工作不稳定，工资不高，各种活动又多，不一定是“月光族”但也没有多少节余，万一发生意外风险，没有应急的备用金。

若收入较低，可考虑购买保险低保障高的意外保险、住院医疗保险和定期寿险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足；反之，则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。

若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟年纪越轻，保费越便宜。

家庭形成期

此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险+重疾险+意外险+医疗险为主，如有条件，可考虑投资性保险 。

家庭成长期

家庭成长期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。

中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

需要提醒的是，人到中年，鉴于女性疾病的高发病率，中年女性可考虑增加购买女性疾病险。

建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险为基础，如有条件，可考虑投资性保险。

家庭成熟期

在家庭成熟期，人的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，此时要做好夫妻老两口健康、养老规划，在家庭资产允许的情况下可考虑通过保险进行资产安全传承。

家庭衰老期

这段时期是指人退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。而且基本已过了投保年龄，或者身体健康状况不佳，无法购买保险。

因此，不同人生阶段的家庭保障侧重点不同，在买保险前，我们先要问自己三个问题：第一，你最担心的是什么？第二，你想通过保险帮你解决什么？第三，你准备拿出多少资金来解决你的担忧。这里有个简单的方法可以让我们科学配置家庭资产。

二

家庭理财必备的四大账户

人生要想过得四平八稳，就一定要提早做好家庭四大账户的建立和维护。

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保证家庭收入的账户

这个账户在我眼中是一个“杠杆账户”。那么这个账户应该给谁建立的呢？答案是应该给家庭的经济支柱建立。建立这个账户的比例，可以这样参考：我们要拿出家庭年收入的5%，去建立一个1：100的对冲风险杠杆账户。

那什么是“对冲风险杠杆账户”呢？

举例说明：假如有个年收入50万左右的人，现在是35岁，他到65岁退休还有30年，这30年间他至少要为家庭创造1500万的资产。如果这个人是家庭的经济支柱，那么这个1500万的资产，就包含了整个家庭未来30年的医疗、养老、教育等等开支。因此，这个人在这30年间就不能有任何风险发生，否则就会严重影响这个家庭。

那我们是不是一定能保证这个人30年不会发生任何的风险呢？这是谁都无法保证的。风险没有发生之前，大家都觉得发生的概率很低，但哪怕是千分之一、甚至是万分之一的风险，一旦在某个人身上发生，那对于这个人来说就是100%，所以说风险在哪里？谁都不知道的，但无论怎么样，都应该提前做好规划。

但是，万一风险来临时，怎么降低这个家庭经济的损失呢？就是要通过我们的“对冲风险杠杆账户”，用家庭年收入的5%，比如两三万，建立一个两三百万保额的账户，万一家庭的经济支柱发生风险，这笔钱能保证这个家庭的生活品质不会下降，孩子的教育规划和前程不会受到影响。

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家庭健康保障账户

这也是个“杠杆账户”，这个账户应该给谁建呢？是给太太？还是给孩子？是给父母？还是给自己建？实际上，健康保障我们家庭的每个人都应该拥有。

那么这个账户应该怎么建立呢？买多少合适呢？普遍的共识是：拿出家庭年收入的15%-20%建立，这个专款专用的强制性账户是需要给家庭的每个人都建立的。

有些人会说“不需要啊，我只要提前存好足够的钱就可以了嘛”。但是，这个方法，看似可行，却没有考虑事情的另一面。

举个例子，比如一家人好不容易存了100万，准备自己养老用，突然有一个人发生疾病，没生病的那个可不可以说“老伴儿，这个钱是我们两个人一起赚的，你只能花一半啊，还有一半未来我要花的。”——你敢不敢这样讲？你只会全力以赴地救治，是不是？但是，一个人患了重大疾病，就要把家里的钱全部花完，那生病的人感觉自己像是家里的罪人了，拖了整个家庭的后腿，心情沉重，非常不利于康复。所以，这个健康账户必须要给家里的每个人都建立起来。

当然，还有些客户可能会说：我们身体很好，未来如果都不患大病不就亏了吗？

这涉及的是这个账户未来发生作用的概率问题。事实上，这个概率相当高。据统计，人的一生患重大疾病的概率高达72.18%，我们谁都没办法保证自己就是那幸运的28%，而且，这个28%的人中有一些人并不是不会发生疾病，而是他“没有机会生病”，比如猝死或者意外身故。所以，我们才要给所有的家人都建立一个“强制的专款专用的健康账户”。

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年金领取账户

这个账户可以称之为“储蓄账户”。我建议给孩子和太太优先，也就是建立好孩子的教育基金和太太的养老基金。

那为什么要优先考虑太太的养老基金呢？因为据统计：一般女性的寿命普遍要比男性长5-10年，再加上通常太太的年龄会比先生小，所以，先生未来大概率会先离太太而去，而先生因患疾病离去的概率更高达百分之七八十。假如太太没有提前进行规划，没有买够足额的保险，先生一个人生病花完全家一辈子积蓄，那太太未来的养老和医疗该怎么办？

所以，聪明的家庭主妇一方面会帮先生多买一点保险，万一先生发生重大疾病，有保险理赔来减轻家庭负担，万一先生提前走了，保险理赔也算是给太太留下的未来的生活费和医疗费；另一方面，太太要提前给自己做好养老规划，建立一个养老的储蓄账户。

我建议可以拿出家庭年收入的20%-25%去建立一个专款专用的年金账户。

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家庭理财投资账户

有句话说“不要把鸡蛋都放到一个篮子里”，是希望分散风险。有钱不要全都拿去做生意，也不要全都拿去买保险，这不现实，也不科学。一个家庭科学的资产配置应该能在不同的市场环境下，借助诸如股票、基金、黄金、房产等投资工具来使家庭财富增值。当然，既然是投资，就要承担一定的风险，所以这个账户又叫“风险账户”。

但是，很多客户非常重视“家庭理财投资账户”，但对前三个账户建立的紧迫性却视而不见，根本的原因在于对四大账户内在的基本逻辑没有搞明白。

四大账户内在的基本逻辑是：投资账户其实是为前三个账户工作的！为什么这么说？大家想一想我们到底为了什么赚钱就明白了。我不排除有些人赚钱可能是为了做慈善回馈社会、或者是为了创造更大的社会价值等等。但绝大多数的人赚钱都是为了将来能过得更好，能够更体面的生活，能够给孩子创造更好的成长环境、能够未来有尊严的养老，能够在急需用钱时有应急的现金流……所以，我们绝大多数人赚钱的根本目的，其实就是为了未来可能的意和疾病，以及确定的孩子教育和自身的养老进行的储备。也正因为如此，我才说投资账户其实是为前三个账户工作的。

那么，既然明知道我们赚钱是为了让前三个账户更好地为家庭服务，那为什么我们不提前拿出一小部分钱，去做一个杠杆对冲呢？

家庭理财是一场马拉松，不是一次百米冲刺，它贯穿我们的一生。想要实现财富人生，就要提前做好风险防范措施，保险不是用来赚钱的，而是用来守财的，它可以最大限度地降低风险带来的损失，让我们的家庭在每个阶段都能实现四平八稳，守护我们的尊严，优雅从容地享受生活！