芝麻信用告诉我们什么？

图源自网络，我就不晒自己的了(◡‿◡)

在一家互联网金融创业公司呆过一段时间，恰好当时的创始人是一家国内知名信用评级公司的老总的儿子，了解了一下个人征信。关于个人征信这一块，的的确确是处在一个在不断开放的状态。而且我们也可以想象到互联网金融和O2O行业会因为个人征信的快速发展而获利不少。

让我们先撇开个人征信如何影响互联网金融和O2O这个话题，回到芝麻信用本身来看看，从中分析，看看是否可以一窥阿里做芝麻信用所要传达出来的信息。

芝麻信用有些啥？

我们可以在支付宝钱包-财富-芝麻信用分中点开芝麻信用的界面。

产品功能架构图

芝麻信用分依据个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系为用户评分，而这些数据则有可能取自用户在淘宝、天猫、支付宝钱包的购物、退换货、转账交易记录，这样的评分准则不一定准确反映个人的信用水平，但却比起传统征信只征查到高净值用户来说，更能覆盖大部分用户，并使更多人进入征信系统，享受一定的服务或者过滤掉这些超低信用的用户。

信用猜猜——这是芝麻信用引导用户主动开通芝麻信用的页面，是一个超级棒的引导页面，利用用户喜欢炫耀和比较的心理，就好比我们看到了自己的分数之后，肯定是希望知道自己的小学、高中、大学同学究竟谁的分数最高，于是就有了一次比拼。但是由于信用是十分私人的事情，所以又在这里面设置了查看权限。

信用生活——芝麻信用是打算通过信用分为用户提供出行、住宿、金融、购物和社交的便捷服务。想象一下以后你的信用分达到了700分，然后利用自己的信用分，找到跟你同属一个圈子、人品信得过的女票或男票，你会不会觉得婚姻介绍所可以灭绝了？

总而言之，信用生活正在到来，慢慢完善的征信系统可以为我们带来便利。

芝麻信用的用户长啥样？

在最新一版的支付宝钱包里，不少人的引导页都提示了芝麻信用，现在仍为beta版。当中只有少部分人是开通芝麻信用分的，我从朋友圈了解到，目前只有信用良好甚至优秀的用户才获得查看信用分的权限。他们的分数大多都在600分以上，而600分则是一个芝麻信用分的一个分界点，足以让它的用户享受到优质的服务。

这群用户相信都是支付宝钱包或者淘宝的中高强度使用者，要不然阿里也没办法获取他们的个人信息。有意思的是，买的多不代表信用就高，就好比本人有一朋友A一个月网购2000元以上，余额宝常年过万元，而本人清心寡欲余额宝仅仅千元，网购也不过一个月500元不到，依旧信用分数要高于他，唯一区别就在于我投资过招财宝。究其原因，其中的信用评分是否存在偏差？又或者在5项评分维度中，比重是否存在不同？让我们慢慢考察。

芝麻信用对于互联网金融

八家获取个人征信牌照的公司

一月五号的时候，央妈让上图八家公司做好个人征信的准备工作，23天后，芝麻信用开始公测。对于芝麻信用能够提供给互联网金融什么？实际上，引入个人征信后的P2P公司也好，网络银行也好，分期业务（分期乐或者京东打白条）也好，都能基于大数据征查出来的信用记录大大降低贷款或者分期还款的坏账率。并且，对接了个人征信系统的公司更拥有了可以与传统银行对垒的实力，在获取更优质的借款人，优质的大学生或者客户上更加拥有了保障，可以使得上游的投资者更有信心投资，从而扩大互联网金融的市场版图。

比如，分期业务这块。由于我在上面曾经提到芝麻信用一类的征信系统是区别于传统征信的，央行的传统征信信息的包括银行信贷、法院传票、个人水、电、气缴费情况、欠税情况等。而芝麻信用则能做到更多地覆盖到这群没有银行信贷记录、法院传票等的屌丝人群，而这群人偏偏最有购物需求，因此个人征信的出现对于分期业务获取客户拥有很大的主动权。（如果它们能够与芝麻信用合作的话。）

芝麻信用对于O2O

芝麻信用利用芝麻生活展示了一个信息。那就是，它要改变人们的消费模式了。一旦对接了芝麻信用的O2O企业，也许能够做到为信用程度高的用户提供更好的服务，人们可以依据自己的信用分来为自己争取属于自己人品的变现，比如出行住宿免押金，借贷审核时间更快，相亲找女票更快地“一见钟情”，还有就是在共享经济领域，能够为人们提供更值得信任的基础。

芝麻信用的到来，宣示的是信用可以变现的时代的到来。也许在不久的将来，我们终于可以说上一句真正的“好人有好报”了！