工作几年了，大家有没有同样的感受，钱没赚多少，身体却开始走下坡路：

头发开始变少了、爬个楼开始喘了、冬天也要保温杯泡枸杞了...

想想都很可怕呀！万一哪天病倒了，难道也要在朋友圈里搞个“轻松筹”？

所以没进入保险行业之前，我就筹划着给自己买保险，我的第一款保险，也是今天文章的主角——百万医疗险。

20多岁的年轻人，百万保障额度只要两三百块钱，各种费用都能报销，很适合工作不久，收入尚且不多，又经常加班熬夜的年轻群体。

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肯定有人会问：我已经有医保了，为啥还要买医疗险？

那是因为，你对我国的医保政策根本不了解，简单说一下：

首先，医保不是所有的药都能报销，很多大病治疗的特效药、进口药基本都不能报销，而这些药的价格又特别贵。看过电影《我不是药神》的人，应该都能明白。

其次，医保报销是有上限的，不同地方不一样，普遍在20-30万，看着挺多，遇上大病，额度也是够呛。

所以，不限医保用药、保额充足的医疗险，十分必要，百万医疗险就是如此：

只要超过1万元的免赔额，不管有没有在医保范围内，都能报销，保额通常有200-400万，绝对充足。

而且还附加了不少增值服务，比如：

绿色通道，帮忙预约大医院，安排住院

医疗垫付，垫付住院押金，缓解资金压力

癌症二次诊疗意见

最关键的是，这么好的保障，只要两三百块钱。

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那它为什么能这么便宜？

原因在于免赔额。

免赔额的概念很简单，与医保起付线类似，只有医疗费用超过免赔额才能报销，低于这个额度就不会报销。

百万医疗险的免赔额通常是1万块，如果经过医保报销后，自费超过1万，才能报销。

是不是又觉得有点鸡肋？

我们这个年龄，去医院的次数都屈指可数，更别说要花1万块了。

但这1万免赔额却是百万医疗险的精髓所在，正是由于1万的免赔额，使保险公司免于赔偿很多小病，所以才能兼顾高保障和低价格。

这里不得不纠正一个普通人的错误保险观念：很多人总是喜欢那些低免赔的小额医疗险，从直觉上看，这类产品赔付的概率更大，而百万医疗险很难用上，所以后者总是被认为是给保险公司送钱！

但你买的是保险，不是理财产品！

保险，保的是风险，尤其是那些你根本就无法承受的风险，比如大病、身故等。

一次小病花不了多少钱，最多咬咬牙也就过去，而且小额医疗险有限制很多，你根本就捞不到什么便宜；

而一旦罹患重疾，几十万的医疗费用，真能难倒很多人，这才是最绝望的。

所以，如果让我推荐医疗险的话，我首推的就是百万医疗险，平时可能用不到，但在关键时刻真能救命。

当然，市面上也有兼顾0免赔额、百万保障、不限医保用药的医疗险，比如高端医疗险，就是价格很贵，每年保费至少都在1万以上，最贵的一款是英国保柏集团旗下的产品，保费高达18万/年，明显超过了一般人的消费能力，这里就不推荐了。

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如果你已经想要购买百万医疗险，有两点需要注意——健康告知和续保条件。

医疗险对于健康有要求，购买之前需要符合产品的健康告知，下面这是支付宝好医保的健康告知：

如果不符合的话，就不能直接购买。有的产品支持智能核保，通过回答几个问题就能得到核保结论，有的则必须联系保险公司，进行人工核保。

健康告知一定要重视，如果明明有健康告知列明的事项，却没有告知，一旦未来发生保险事故，很有可能被保险公司拒赔。

另外一个就是续保，医疗险基本都是1年期的，到期以后就要续保，续保时不用重新进行健康告知，也不用重新计算等待期。

但续保并不总能成功，有些产品续保需要保险公司审核，审核通过才能续保，常见的门诊医疗险、小额医疗险就是如此，一旦发生理赔，下一年很可能就不能再买了，保障也就没有了。

而百万医疗险的续保则不需要审核，而且不会因为理赔过，拒绝被保人的续保申请，这一点写进了保险条款：

但百万医疗险也不保证续保，一旦产品停售，保障还是无法持续，这也是为什么，买了医疗险还要再买重疾险。

现在市面上部分产品可以做到6年保证续保，比如好医保、平安e生保，但6年后还是会面对续保的问题，续保真的是医疗险的死结。

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现在，市面上的百万医疗险已经很多了，不光各大保险公司，就来支付宝和微信也定制了相应的产品。

我这里给大家推荐4款：

众安尊享e生旗舰版

平安e生保（保证续保版）

好医保·长期医疗

微医保·医疗险

这几款产品都大同小异，选择哪一款都差不多。

我最推荐的还是平安e生保（保证续保版）和好医保·长期医疗，这两款产品都是6年保证续保，只要第一次购买成功，起码6年之内不用担心续保问题了。

如果健康状况不佳，好医保·长期医疗更合适，这款产品的健康告知很宽松，也有智能核保。如果想要购买的话，打开支付宝，搜索蚂蚁保险，就能找到这款产品。