共读18:规划教育金

一、教育金规划的必要性

1.花费往往高于你的想象

现在一个孩子的教育究竟要花多少钱？

对于三四线城市的普通家庭来说，粗略估计，孩子从出生到大学毕业，30万以上的教育支出是非常常见的。

2.持续支出时间长

教育金是个一边储存一边支出的过程。每一个上学阶段，都需要相应的支出。

3.变动因素多

再加上孩子的成长充满未知数，教育金的需求会随时变化，可真要支付教育金的时候，又容不得一丝一毫的推迟和打折。

所以，面对变数更多、需求复杂、金额刚性的教育金问题，更需要一个既灵活又可靠的规划。

二、教育金该如何投资

那具体怎么做呢？

和养老规划以指数基金为主的长期投资思路不同，教育金更多的是讲究一个投资产品的组合搭配。

原因还是要从我们自己的需求出发。

积攒养老金的目标比较单纯，长期累积更多的资金；

但教育金就不同了，虽然我们也希望有更多的收益，来减轻教育金额负担，但最重要的还是保证孩子需要付教育费用时，就能有足够的钱。

两大类不同的投资产品：

一部分中低风险的投资品，比如低风险等级的银行理财产品，以及之前我们仔细介绍过的纯债基金等。它们的主要特点在于“求稳”，适合去覆盖基础的教育费用，以及近5年内比较明确的教育费用支出；

再投资一部分收益和风险都相对较高的指数基金，让这部分资本去承受更多短期波动，换取长期更高的收益。教育金的投资虽然比起养老金要短一些，但通常也有不少是发生在5年后的。可以通过指数基金，让孩子的教育金更加充裕，从而尽可能达到学费目标的理想值。

三、 五步规划子女教育金

好啦，听到这里，估计你对教育金选哪些产品做组合，有了大致的了解。

那么究竟要怎么样做具体的教育金规划呢？

1、做家庭的整体规划

第一步，做家庭的整体规划。

子女教育金是非常重要的话题，但首先还是要基于每个家庭的具体情况。

你可以参考上一节课提到的水池法，先做家庭的整体规划，满足家庭的基本需求。

第二步，需要你初步勾勒出对子女教育的预期，然后有针对性地去搜集相关信息。这里有两点比较重要，不能忽视。

第一点，教育金的规划一定要考虑子女的年龄与意愿。

第二点，不同的教育风格，费用差异很大。

每一个孩子都有他自己的性格特点与资质，适合的教育风格也各不相同。

打算以公立教育为主，培养饺子1—2个特长。

3、学费目标设定

4、建立投资计划

第四步是建立投资计划。

1）挑选投资工具

教育金规划分为基础值以及理想值两部分。

通过学习，我计划基础值采用银行理财产品，理想值则采用定投指数基金、极简组合换取收益。

2）确定定投金额

                                   

b.填写教育金的目标基础值与理想值

c.设定具体条件

除此以外，我们需要设置一些假设条件。

比如，这里我们假设债券型基金等低风险资产的投资年化收益率为4%，指数型基金的投资年化收益率为8%。

另外，我们假设学费的增长率等同于通胀率，默认它为3%。

        d.确定教育金定投基础值

如果你填入的现金流，最终能够保证每年的教育金账户余额为正数，那你的规划方案就是合理的。

其实这就是说，你每年支付完当年学费后，这个教育金账户都没有花完。

这里我们继续用欣悦来举例子。这里建议你结合文字区中的图片一起看来加强理解。

        欣悦一开始想要通过每个月定投1000元来满足教育金的基础需求。但是在实际的测算中，他发现如果真的这么操作，当孩子16岁时，教育金账户将会被掏空，学费账户出现负数。

所以他在进行了几次调整后，发现如果他在孩子10岁时提高定投的金额，将它提高到2000元，这样就可以正好满足孩子的教育金需求，在孩子22岁大学毕业时，账户还能结余近1万元。

e.确定教育金定投理想值

欣悦在测算完了自己的基础值后，觉得其实每个月定投一两千块钱还是挺轻松的。这时候他就开始考虑去满足教育金的理想值。

理想值的测算也可以通过我们的表格工具来满足，我把相关表格的想过示例，也放在了讲义区。你可以边看边学，加强理解。

                     

对于理想值，我将它分为两部分来规划。

- 中低风险投资部分

首先，基础值的教育金我们依旧用中低风险的投资来满足；

另外，由于5年内要用的钱，也不适合做高风险的指数基金投资，如果要追求理想的教育金方案，5年内的理想值教育金也更适合用中低风险投资来储备；

- 高风险投资部分

除此以外，更长期的理想教育金储备，可以用指数基金来进一步满足，这部分实际就是距今5年以上的理想值与基础值之间的差额。

听着逻辑有点复杂，不过不用担心，我们的工具表已经为你做了自动计算，你也只需要分别填写两列橙色底色的现金流区域，设置每月定投金额即可。

同样的，最终使得两列账户资金余额始终大于0，你的规划就是合理的。

这里我们继续以欣悦来举例。大家可以看文字区中的图片。

要测算理想值，先满足基础值。

欣悦在测算后发现，在孩子0-13岁的时候，每个月定投1500元的债券基金；然后当孩子14岁时，每个月定投2000元的债券基金。

这样教育金账户能够完全满足孩子的基础教育金需求。

那么要怎么样进一步满足孩子的理想教育金目标呢？

实际上很简单，我们继续用表格进行测算，很容易就能得到结果。

在孩子0-13岁时，而如果她此时再多定投1000块钱的指数基金，

而在孩子13岁以后，进一步定投1500元的指数型基金，她的理想教育金目标也能达成

所以，对于欣悦来说，想要满足孩子的教育金理想值目标，他的定投计划就很清晰了：

孩子13岁之前，每个月定投1500元债券基金、1000元指数基金，一共每月存2500元教育金；孩子13岁之后，每个月定投2000元债券基金、1500元指数基金，一共每月存3500元教育金。

权衡了一下家庭的收入情况，欣悦最终选择了理想值的教育金规划，并决定开始实践。

5、定期回顾和调整

而在确定了自己的投资计划之后，并不是说就大功告成了。

我最后再多几句，分享一点养老规划的小技巧，建议你可以在孩子每进入下一个教育阶段时，就和孩子进行一次沟通。比如孩子上初中时，可以和他聊聊未来对高中的想法。

如果你发现孩子有了自己的想法，那很可能意味着你需要调整自己的定投计划了。

这里的调整也很简单，我们的工具表就可以实现。

重新根据孩子的当前年龄，选择相应的表格，然后在原本的计划金额上，进行修改，直接填入新的目标金额就可以了。

虽然规划思路有点复杂，但用上我们的规划工具表，你还是能比较方便地做出自己的规划方案的。

当时，实际也是在不断变化的，你可以结合孩子发展和家庭财务的情况，合理调整。