良性负债让你有钱，恶性负债却要人命，一定要区分开！

现在社会上鼓吹大家去负债的太多了，比如“富人会借钱、穷人只会存钱”、“负债高代表能力高”。我不赞同这些观点，因为太片面。文章来源@鸟窝读财

富人确实比较擅长借钱，比如创业者，早期都需要大笔资金，而这些钱大多是借来的。但借钱有风险。

比如这样一则新闻：一个20多岁的医院护士，父亲生意失败，借了高利贷，把房子卖了200万也只够还利息，还用女儿名义办了多张信用卡。但是2000万的负债显然无力偿还，于是一起自杀。

我并不是说一定要零负债，而是要区别良性和恶性负债。各举两个例子。

一、良性负债

1、房贷

房贷包括公积金贷款和银行商业贷款，具有两个特点：一是利息低，二是期限长。

公积金贷款，5年（含）以内利率为2.75%，5年以上利率为3.25%，简直低到不能再低了，甚至比货币基金的收益率还低。

银行商业贷款的利率要高一些，可即使在基准利率上上浮10%之后也才5.39%，上浮20%之后是5.88%。通过理财，年化收益率超过房贷利率并非难事。

房贷的最长期限在25-30年之间，大家可以充分利用起来，尽量贷到最高年限。

现在年轻人刚需买房有两个问题：一是首付不够怎么办？二是每月还款额要占到工资的多少？

总结身边买房人的经验，我得出的结论是，首付不够，尽量从父母、亲朋好友那里去借钱，尤其是在一些大城市，虽然这两年调控之后房价高速上涨的时代已经结束，但是大家的买房需求依然很高，等你攒够了首付，可能房价不知道又涨了多少。

每月房贷最好控制在家庭净收入的30%-50%以内，当然在一线城市，稍微再高一些也没问题，只要你能确保自己的收入能够稳步增长。

2、合理利用信用卡免息期

信用卡的免息期一般在25-56天之间，建议大家充分利用。如果你每个月账单为5000元，一年下来总共有6万元给你免费使用一个月，这笔钱拿去买理财，一年可以多出两三百收益。

二、恶性负债

1、高利贷

高利贷可以是民间借贷，也可以是一些不正规的小贷公司的贷款，有两个非常明显的特征：

一是利率高。年化普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕见。

二是审核松、放贷快。即使你的征信很差、收入很低也能获批，催收的人有的是办法让你还款，直到榨干你的最后一滴血。

从高利贷那里借钱的人也有一些特征：

一是救急，比如公司资金链突然断裂，短期内无法从银行借到钱，或是家人或亲戚朋友突然生病或发生意外等，从高利贷那里借钱最方便。

二是借款主体信用不佳，无法从银行等正规的金融机构那里借到钱，只能从一些不太正规的贷款公司借钱。

从高利贷那里拿到钱的一刻比较爽，可一旦逾期还款，利息翻滚起来要人命。可是一般这些人从高利贷那里借钱的时候要么情况很急、要么欠缺思考只顾当前，后果都没有想太清楚。

2、各种信用分期

现在很多信用工具都鼓励大家去分期还款，除了信用卡之外，还包括花呗、借呗、白条、微粒贷、任性付等，而现在的年轻人消费观念非常强，又缺乏财富储备，所以分期还款的情况非常常见。

一部手机6000元，一下子还清压力较大，但如果分成12个月还款，一个月只要600块钱，这样还款压力就轻很多了。分期手续费看起来也不是很高嘛，比如三个月的分期手续费率是2.5%。有这种想法的年轻人非常多。

但实际上，真实的分期手续费率要比你想象的高多了。如果把这些分期手续费率换算成年化收益率的话，普遍在15%左右。

那么，如何去区分良性负债和恶性负债呢？告诉大家一个办法，如果理财的收益率能高于借钱的利率，而且这种概率在80%以上，那么这笔负债可以算作良性负债，反之就是恶性负债。

良性负债可以帮助我们积累财富，但恶性负债却可以把人一步一步推向深渊，大家一定要远离。文章来源@鸟窝读财