为了看病，卖掉170万的房子，“元芳，你怎么看？”

66年出生的同事王姐，眼看就要退休了，最近总是不想吃东西，身体越来越差，去医院一查才知道是胰腺炎。

知晓病情以后整个人都不好了，一米六几的个子，一下子瘦到了不足80斤，已经有几个月没来上班了。

生病期间，我们去看过她几次，每次她都会忍不住地流眼泪，我们除了说些安慰的话，也不好久留。

最近才听说，她去北京看病了。已经把单位附近的学区房卖了，卖了170多万。准备全部用来看病。

听到这个消息，同事们都纷纷感叹：“还是身体最重要，其它的一切都是浮云。”

“还好有房子可以卖来治病，要不然该怎么办？”

“元芳，你怎么看？”

要我说，只需要配置一些商业保险就好了，完全不用付出这么大的代价。

说到保险，很多人都是排斥的，身边总是听到这些声音，“保险都是骗人的，买了没用！”

“像我们这种有稳定工作，每个月都按时缴纳社保，生病是可以报销的，就没必要买保险了。”

不知道是什么原因造成了大家对保险的误解，可能是早期保险行业的野蛮生长给大家落下了什么话柄，也有可能是一些不称职的保险推销员惹的祸。

其实翻开那些经典的理财书，没有一本是不主张大家配置保险的。有一句话非常正确：明天和意外，你永远都不知道哪一个先来。

老喻说：”我们在生活中所听到的别人的建议和想法有极大概率是错的。贪婪地学习、明智地消费、勇敢地行动是生活中任何时候的最优解，而不是什么危机时刻才要做的东西。”

个人的认知水平就是其周围人的平均水平，我们一定要警惕那些“大多数人的想法”。

我们每个人都应该沉下心来思考、认真复盘过去的决策，同时和各种不同的信息来源交流，弄清楚什么东西对我们来说是最重要的。

爱因斯坦说：“如果我有一个小时来解题，我会花55分钟来思考问题本身，再用5分钟思考解题方法。”

思考我们到底需要解决什么样的问题很重要。身处于这个充满各种不确定性的世界里，风险无处不在，面对未知的风险，如何防范才能把损失降到最低？

要保证家人安全地度过，有一个很好的方法就是购买保险，将风险转嫁出去。

如果同事王姐能够提前购买一份保额足够的重疾险、一份简单的医疗险，哪里需要损失一套房子呢？生病了只需要安心养病就可以了，完全不用背负任何心理负担。

我们的社保是国家给公民的一个非常实惠的福利，我们当然要好好利用。注意自己的社保千万不能断，如果是由于工作变动等原因中断了，记得要及时补上，以免影响报销。

但社保只提供了一个最基本的保障，你肯定知道医疗费里有很多药品是不能报销的，单纯依靠社保来承担所有的疾病费用是不可能的。

生病和康复期间自己和家人不能工作带来的收入损失，加上营养费、护工费等等。对一个家庭来说，家庭成员尤其是家中的顶梁柱得了重疾，一定是一笔不小的开支。

查理芒格曾说，疾病是让人变穷的原因之一。

保险不能改变你的生活，但能保证你优质的生活不被改变。

保险是理财的基石，我们得购买合适的商业保险来构建家庭财务的保障体系，然后才有资格去考虑投资赚钱的事。

那么，对于普通人来说，到底该怎样配置合理的保险呢？下面我从给谁买、买什么和买多少三个方面来细说保险的话题。

01

应该给谁配置保险？

同事们经常一起讨论给孩子买保险的事情。一谈到给孩子买保险，大家的热情就来了，想到孩子可千万不能出什么意外呀。

其中有个同事说，其实应该给我们自己买，只要有我们在一天，孩子就会多一份安全保障。

当时同事们都把它作为一个玩笑话，听一听也就罢了，完全不当回事。

其实，那位同事说的是事实，我们才是最应该配置保险的主体。

保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭经济支柱遭受重大风险对于整个家庭的打击会很大，所以首先最值得优先配置保险的是家庭的顶梁柱。

家里的孩子，一旦发生风险，父母应该是他们的第一层保护。孩子的保险需求应该低于家庭经济支柱。但是孩子的保费一般都不高，也可以适当买一些。

买保险主要依靠的是它的杠杠作用，用投入的保费对比收获的保障力度，看是否具有足够的价值。对于父母来说，由于年纪大了生病的概率明显加大，所以保险公司会收取高额的保费。对我们来说，往往不太划算，买保险的意义就不大。

配置保险的顺序是：大人>孩子>父母。当然，这只是一般情况，每个家庭都是千差万别的，不能一概而论。说了优先次序，下面我们来看看应该配置什么样的险种。

02

该买哪些保险？

保险的出发点应该是我们自己的需求，根据自身情况来辨别轻重缓急。我们最担心的风险不外乎健康、意外和死亡。一般比较全面的保险组合搭配是：意外险+寿险+重疾险+医疗险。

这里要分清重疾险和医疗险，二者都是健康险。不同的是，重疾险就是一旦确诊重大疾病，被保人就可以按照合同约定向保险公司申请赔付。不管花出去多少治疗费，这笔赔偿金不会多也不会少。

而医疗险则不同，它主要是用来报销医疗费用，无论是重疾还是意外，只要发生医疗费用，就按规定对医药费进行报销，没有额外补偿。

注意二者都对保险人的身体情况有要求，一旦身体状况不符合条件，就得增加保费甚至无法投保。所以最好在身体健康时够买，越早买保费越便宜。

尤其是对于长期型重疾险，一定要在身体状况良好的时候就要配置好，可以锁定保费，保自己未来几十年的保障。

市场上的保险种类越来越多，性价比也很高，比如20多岁的年轻人的重疾险，每年两千多块钱，交30年就可保到70岁，保额50万。

医疗险保额高，基本上都百万以上，但一般都是短期险，保障期通常是一年，所以比较便宜。到期之后，得重新购买。医疗险一般都有几千到1万元的免赔额，要超过才可以报销。

由于年龄越大越容易生病，所以续保成了医疗险最大的问题，续保的条件是我们在购买医疗险时重点要关注的问题。

重疾险的赔付和医疗险的报销互不影响，我们可以用医疗险来解决大额医疗费用，用重疾险赔付的钱来补偿康复期的费用、生病造成的收入损失。

孩子得重疾的概率小，他们的重疾险真心便宜，所以购买也无妨。

对于老人来说，配置重疾险的意义不大了，可以给他们选择合适的医疗险。

比如我给我爸妈配置的就是医疗险，一年保费1千多块钱，400万的保额。感觉比直接给他们红包还要安心一些。父母年龄大，患病的概率大，除了医疗险，还可以配置意外险和防癌险等。

虽然我们都想要最全面的保障配置，但是一定要注意，保险并不是越多越好，要抓重点，不要贪全。一般建议所有家庭成员一年的保费不要超过家庭年收入的10%。

03

买多少合适？

买保险时，要思考的问题除了除种以外，就是保多少钱和保多长时间了。我们一定要时刻铭记保险的本质是转移风险，不能让付出的保费超过风险带来的损失。

有一个最简单的办法是双十原则：用年收入的10%作为保费，配置的保险要足以达到10倍保额的效果。

具体来说，寿险是只有在被保人死亡的情况下才能进行赔付。为了给家人一个保障，保额应该在大于房贷等大额负债，还要考虑子女教育费用，覆盖三年以上家庭成员的日常生活费等。

意外险是补偿因意外事故致伤致残或死亡带来的损失。意外发生的概率很低，但危害特别大，意外险的保费其实很便宜，从保险杠杆的角度来看性价比很高。购买也要根据自身情况来考虑，一般保额为100万。

重疾险是补偿患重病的治疗费和误工费，一般重疾的治疗费在20到30万之间，其中医保可以覆盖掉一部分。康复期可能会比较长，需要休养三五年，为了不影响生活，重疾险赔付的金额可以派上用场。对于这个“雪中送碳”的险种，价格较高，是我们配置保险的重头戏。一般建议在50万以上。

医疗险的保额一般都是百万级别，对于有社保，年龄在20到40岁的人群，一年保费不到1000元，可撬动的保障高，非常建议大家购买。

在决定购买保险时，可以优先选择意外险、医疗险和重疾除。作为家庭的顶梁柱，如果有大额负债比如房贷的，可以考虑购买寿险和意外险。

保险是理财中一个很重要的话题，不可能用一篇文章介绍清楚。本文也没有推销保险的意思，只是简单地介绍了适合普通人的理财方法，大家可以根据自己的需要自取。

保险是理财的基石，只有我们把后顾之忧解决好了，才能一门心思地进行理财投资。具备保险意识相当重要，把我们不能承受的风险转移出去，是一个非常明智的选择。

最后，套用老喻的话来结束文章，“贩卖幻觉那是商家和品牌从你兜里掏钱的时候要做的事，而我只想坚持一点我觉得正确的东西”。