都9012年了，你还在“佛系”买保险？

很多朋友都在说，买保险是件小事，但其实真不“小”，需要我们认真做好投资理财和风险规划的功课，才能生活得美满幸福。喵叔周边很多朋友，可能都是有买过保险的，那么是通过什么途径买的呢，相信大家的回答都是“朋友强烈推荐”、“亲戚让买”，那为什么要买呢，可能很多人的答案是“都说不错那就买”、“天天扭着你，不买也不好意思”，如果都是抱着一种“佛系”、“随缘”的心态去买保险，那还真不一定能保得了险。

保险是一个管理风险的工具

首先，我们为什么要买保险呢？公司都已经替我们交“五险一金"了，生活应该都有保障了，再去交那么高的保险费岂不是浪费手头的钱？特别是还在还房贷、还车贷的朋友，本身生活压力就比较大，很难留岀足够的资金买保险。那么这样的人还需要买保险吗？回答是肯定的。生活压力大的家庭，如果主要收入来源遇到不可测的风险，那么家人将会陷入更大的困难。

我们再来看一下，保险的定义究竟是什么？首先，我们需要理解人的“生命财富"是什么？人这一生中，赚的钱往往超过了自己实际花掉的钱，似乎并不需要担心。但是这笔财富，对于依赖我们养活的人——比如我们的父母和子女来说，是非常宝贵的。一旦我们的生命健康受到了损害，失去了赚取财富的能力，那么依赖我们的人就很难保障生活。所以，我们可以通过投保自己的生命健康，为我们的财富依赖者提供未来的生活保障。

所以说，保险，其实就是管理风险的一种工具。说得简单一点呢，就是把咱们身上可能发生不测的风险，转嫁到保险公司身上。转嫁风险的成本，就是要交的保费。所以一般来说，保额越大的保单，要交的保费也就相应越多。我经常遇到 很多人说，自己要还房贷，还车贷，还得留着养家糊口的日常开销，实在没有多少闲钱去买保险。但其实，保险是一个因人而异的产品，从几千、几万到几千万都有对应的产品，总有一款适合你。

随着时代的发展，保险的种类也在不断地丰富。 从消费型的保险，发展到储蓄投资型的保险，保费不再容易被大家误会成白白地“打水漂”，而是成为了一种强制储蓄、投资理财的好方法。比如分红险、万能险等险种，既能提供风险保障的保额，又有着一定的收益率。近几年来，这些新型保险越来越受到大家的欢迎。

保险是一笔不划算的支出？

但是，在咱们国人的观念里，买保险常被当成一笔不划算的支出。从数据上看，国人对保险的了解和接受程度并不那么可观。有一个衡量保险业发达程度的指标叫做“保险深度”，指的是"一个地方保费收入占该地GDP之比”。根据瑞士再保险公司的sigma报告来看，全球的保险深度为6.2%，美国、日本、英国和法国在2014年的保险深度就已经分别达到7.3%、10.8%、10.6%、9.1%。而我国的保险深度在2016年时才仅仅达到4.16%，足以反映出咱们的保险意识与发达国家相比仍然十分薄弱。

确实，很多人心里会犯嘀咕，每年要交那么多保费，留着改善生活不是更好吗？保险本身是用来消除不安全感的，但为什么有很多人却认为买保险才是不安全的呢？其实出现这种现象，保险公司是有责任的。我相信大家都有体会，时常敲门 的代理人经常会给大家造成困扰；保单合同条款密密麻麻，解释权还在保险公司手里；最重要的赔付环节，也有着一些不和谐的案例，等等。

可是，大家也要考虑到，保险虽然在全球已经有几百年的历史了，但在当今中国却只有短短的几十年历史。从1982年人寿保险业务恢复办理，到现在各大保险公司割据天下，迅速的发展过程中，种种弊端的出现是不可避免的。问题确实会产生，但不是不能解决。随着当前中国保险业的业务结构不断优化，资本实力逐渐积累，国家监管日益完善，整个行业的发展可以说是不断趋稳向好。同时，大家的保险意识也在逐步提高，二者之间形成了一个良好的互动。可以说，咱们的保险行业在将来只可能向上，不可能向下。

买保险，记好五大原则

在搞清楚保险到底是什么以后，咱们就来聊聊，买保险的正确“姿势"究竟是什么。一般来讲，咱们买保险的时候，有着这么''五先五后”的五大原则:

1、先保障，后投资

买保险，首先要满足保障的需求，再去考虑投资的需求。说到底，人寿保险的目的就是抵御意外、疾病和养老这三大风险。意外和疾病可能导致我们丧失工作能力，从而无法继续为家庭赚取财富。近几年中，各种投资型保险，比如分红险、 年金等保险越来越受欢迎，许诺的收益也越来越诱人。导致了咱们许多人在买保险的时候，首先考虑的问题是"能赚多少钱”，而不是"能保多大险”。

2016年年底的时候，当时的保监会不断强调了一个词， 叫"保险姓保”，指的就是要分清保障和投资属性的主次地位，保障才是基本功能，投资只是辅助功能。好啦，这也给咱们指明了一个方向，在预算一定的情况下，应当首先购买意外险、健康险等险种，满足保障性需求，再在资金充裕时考虑投资型保险来满足投资需求。简单来说就是"先保障，后投资”。

2、先家长后孩子

接下来第二点，也是大多数人在买保险的时候会有的误区。究竟是先给大人买呢，还是给孩子买呢？很多人在选保险的时候，都是先为孩子精挑细选，制定一个非常周全的保障和储蓄计划，而给自己买保险的时候就不那么用心，甚至都还没考虑给自己买保险的事儿。特别是现在呢，很多家庭都只有一个孩子，孩子自然就是家庭最大的希望。

但这种做法，正好在逻辑上岀了问题，也常常构成了买保险的一大误区。咱们给孩子投保的时候，最大的心愿是增加给孩子的保障；但是对孩子来说，咱们这些做父母的，才是他们的最大的保障。一旦父母出了什么意外，孩子没有了最主要的经济来源，才是失去了真正的保障啊！

所以说，买保险的第二大原则，就是要先保家长，再保孩子。尤其是先保对家庭经济收入来说最重要的人，而受益人往往是最依赖家庭经济支持的孩子，秉持这样一种理念，才能在风险来临的时候，把孩子的风险降到最低。大家一定要记住，先保家长，再保孩子。

3、先保额，后保费

当我们面对市场上眼花缭乱的保险产品时，问题就来了：究竟是先看保额呢，还是先看保费呢？绝大多数人可能都会在意保费的多少，因为咱们最直接的感觉是"花了多少钱"，而"拿回多少钱"是将来的事儿。确实，保费上花的太多会影响家庭的财务结构，花的太少也可能使保障不够全面安稳，所以保费的确是咱们要考虑的一个重要因素。

但是事实上，保额才是真正需要考虑的对象。保额的大小意味着将来得到保障的多少，其实更像是一个"最终目标"，需要咱们先确定下来目标，再用一定的规划去达到。比如可以运用保费和交费年限的变化来达到同等的保额目标：如果交费年限越长，每年要负担的保险费也就越低，不过， 需要注意的是这样操作的总保费会越高，因为还要考虑到利息等因素。

所以，我们不应该参考保费多少来选择保险产品，而是应该通过保额的多少来制定投保计划，再去确定保费和交费年限。

4、先规划，后产品

第四条原则是先规划，后产品。之前我提到了，保险其实就是一种风险管理的工具，它先是要完成风险管理这项任务，再衍生出各种各样的形式和产品供大家选择。所以这第四条原则就是：先完成保险规划，后考虑保险产品。

现在国内的保险代理人十分流行一种销售方式， 那就是先领着客户吃喝玩乐，特别是跟老年人， 一起旅旅游、散散步、唠唠嗑，甚至比儿女还要贴心，等吃饱喝足玩累了之后再说，要不咱们签了这个产品？一般在这种情况下，客户心想，这陪着玩都陪了这么久，那签就签了吧！这时候如果签了，就是掉到坑里啦！很多时候他们连具体的保险条款是否符合自身需求都没有去看，就草草签了合同。究其原因，这就是在没有具体保险规划的时候，就先购买了保险产品，显然违背了咱们这条原则。

所以说，一个专业的保险从业者应该先为客户"量身定制"一套风险规划，而不是靠陪着吃喝玩乐来推销产品。客户的年龄、职业、家庭状况、财务状况等都是要重点考虑的因素。咱们自己也要擦亮眼睛，保险是一项长线的投资，我们要选择真正靠谱的保险经纪人，绝对不能被一时的冲动蒙蔽了双眼。

5、先人身，后财产

最后一条原则呢，讲的就是咱们选择具体险种时候的主次关系。人身保险和财产保险，究竟哪一个应该放在前面呢？ 我想， 对于这个问题，相信大家应该心中都会有一个自己的答案。

简单来说，买保险并不能阻止风险的到来，但是可以通过保险提供的经济支持，让我们更好地面对风险带来的各种损失。对于财产保险，比如车险和企业财险，本质上就是用"钱"来给"钱"做保险。要算清楚这笔账，只需要一个简单的加减 法；但是，对于人身保险，问题就不止这么简单了。

人的生命价值，和车子、房子可不一样，是不能简简单单地用金钱来衡量的，一旦人的健康岀了问题而得不到及时有效的保障，那么财产等"身外之物"便无从谈起，依赖我们养活的家人受到的更是精神和物质上的双重损失。所以说，人身保险的重要性永远是在财产保险前面。

不是"交保险"，而是"投资保险'

在弄明白保险到底是什么，以及买保险的原则之后，咱们回到主题：买保险究竟能不能当作投资呢？有人说，肯定不能，因为保险不就是年年给保险公司交保费吗，要是没得病，那不就全都白给了保险公司吗？也有人说，保险就是一种理财 产品，和余额宝什么的没什么差别。那么究竟谁说的对呢？

事实上，两个人说的都不完全正确，但也都有各 自的道理，因为他们针对的其实是不同的险种。 现在市场上常见的保险，可以分为人身保险和财产保险两种。而人身保险也有很多种，比如寿险、重疾险、意外险、医疗险、年金保险等等。如果按照保障期限进行划分，可以分为定期型、终身型；按照资金类型划分，则可以分为消费型、返还型、投资型等等。

消费型保险的确需要不断交保费，而且在不发生风险的情况下拿不到保额资金。而返还型和投资型保险与消费型性质完全不同，在一定年限里每年交纳保费，现金价值逐年增长，同时兼具一定的风险保障能力。但同时呢，消费型保险的保费 也相对低很多，同时保额很高，有着很大的杠杆，有着自己独特的优势。因此不能简简单单地进行评价，而是应该结合在一起，根据具体的个人需求和保险规划来看。就像是一张菜单上不同的菜品一样，只有精心的搭配才能成为一顿美餐。

说到投资保险，那么"投资"指的又是什么呢？狭义来讲，投资就是在当下投入一定数量的钱，为的是在未来可以获得收益。但对于保险这样一种较为特殊的金融产品来说，"投资"的定义就不止如此了。

投资型的保险往往可以得到一个比较明确的收益率，在一定程度上与常见的理财产品有些相似， 比较符合狭义的投资定义，只不过，投资型保险还具有风险保障的能力。但接下来大家可能就疑惑了，消费型保险究竟是在投资什么呢？咱们刚刚也说到了，人的生命价值是不能用金钱去衡量的，所以消费型保险并不是直接投资生命健康，而是通过较少的保费去"投资"较大的保额，从而使得生命健康面临风险时，可以得到一笔足够的资金来保障治疗，或是保障保险受益人的经济来源。从这个角度来讲，消费型保险其实就是一种"四两拨千斤"的投保策略。

现在，大家应该比较明白为什么要投资保险，以及投资保险有着哪些基本原则了吧。除此之外， 想必朋友们心中又有了新的疑惑，比如什么年龄该买什么样的保险？家庭收入有高有低，保险资金又该怎么配置？最近都在说的香港保险究 竟好在哪里？以上种种问题后面再进行解答，晚安。

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