小白买保险的十个热门问题

作者介绍，四川大学工科硕士，目前在保险行业工作，工作之余爱好看书和写作。个人微信号：zhangxiuli093801，欢迎交流

说起买保险，很多人都很头疼，保险公司那么多，每家保险公司的保险产品也很多，到底该买哪家公司的哪种产品？预算有限的前提下，到底应该先给大人还是先给小孩买？重疾险、意外险、人寿险、医疗险和教育金到底哪些是最重要和必需买的？

   很多具有钻研精神的朋友就开始搜索各种资料，了解各种产品，发现涉及的专业知识太多，研究半天还是不清楚该怎么买。而且每年涉及的保费也不少，还要连续缴纳十几二十几年，又想到身边朋友常提醒说保险里面有很多坑，所以"选择障碍"+“谨慎心理”，导致很多想买保险的朋友一拖再拖，一年过去了，保险还没买。

    我亲姐姐就是活生生的例子，我姐夫妻俩做小生意，唯一的保险是新农合医保，眼看着他们夫妻俩都过了40岁，各种疾病的风险不断加大，所以我一直让他们买保险，还给她前后介绍过两个朋友给她做过一家三口的保险规划，我姐虽然觉得保险很有必要，但是觉得费用太高，转眼一年就过去了，还是没买。刚好18年1月我入职平安，想让我姐来投保，结果她刚好近期生病住院买不了保险，她的情况以后也投不了保，挺遗憾的。她儿子近期也做了一个小手术，暂时也没法投保，最后只有我姐夫成功投保了。

最关键的是，我自己投保也被拒绝，还被拒绝两次，现在我都不知道我还能不能买保险。

       我们公司每年都有员工免费体检，在此感谢公司的福利，作为一个关心自己身体健康的人，那我肯定得去呀。17年4月的时候我去了集团指定的第一医院体检。正如大家想象的那样，到我们30多岁的年纪，每个人的身体都会有或多或少的问题，拿到体检报告后，报告书建议某几项指标有问题，其中有一条就是怀疑“肝占位性病变”，建议复查。听到“肝占位性病变”这样的词，正常人都吓尿了，赶紧乖乖去复查，心里祈祷”千万不要有事，我可上有四老，下有一小“。我已记不得医生长得帅不帅，看完我的体检报告给我开了一个肝胆胰脾的彩超，幸好结果没事，悬着的心放下了。现在我好想找到这个医生把他骂一顿，因为他在我的就诊记录上写的是“肝占位性病变”，这一条记录导致我我投不了保。我第一次投保的时候，提供了我17年复查彩超正常的结果，核保未通过，建议我提供完整的就诊记录、检查报告和病历方可投保。2月9号上午，我一大早跑到174医院重新做了肝胆胰脾彩超，结果正常，心想，这次投保总没有问题了吧，结果两天之后，还是等来投保不成功的消息，拒绝的原因就是那条“肝占位性病变”的就诊记录。

今天，秀丽就用通俗易懂的话为大家讲清楚小白买保险的十个热门问题。

1、家里最需要买保险的人是谁？年老的父母，年幼的孩子还是我们自己？

      很多家庭都是有小孩之后才会考虑买保险，第一份保险就是孩子的保险。这里存在一个误区，就是优先给孩子买保险。

    买保险遵循的原则是：人不是因为已经生病而需要保险，人不是因为生病的概率大而需要保险，而是因为，我出险会对家里的财务造成损失、造成负担而需要保险。

所以从这个原则出发，谁是家里的经济支柱，就优先给谁买。所以，第一份保险应该是给家里挣钱最多的人买。

2、家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？

应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。

为什么要给家庭支柱买保险，不是因为他容易出险，则因为他一旦离世，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。现在的双职工家庭，夫妻双方都算家庭支柱。

3、那家庭支柱的寿险保额应该是多少呢？我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：

欠银行多少钱（贷款余额）

孩子未来的教育金估算

约5年的家庭支出

这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。

家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

4、重疾险、人寿险、医疗险和意外险到底哪些是最重要和必需买的？

家庭购置保险的路线图：

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）

全家人的重大疾病保障

全家人的非重疾医疗保障（住院险）

日常生活中的意外及旅游平安险

5、成人重大疾病险保额应该买多少？

根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。

对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入，以一个年收入20万的工薪族举例额，他的重大疾病保额就是50加60万，即110万；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。

为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。

从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障的原则是，保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。

消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。所以在这里向大家强烈建议，可以搭配购买定期、终生和消费型重疾险以满足保障额度高，保费合理的要求。

6、孩子的保险应该怎么买？

给孩子买保险，优先考虑意外和重疾险。

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

儿童重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万元为宜。同时，我们重点要注意，儿童重疾险是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

7、很多年前，我已经买过保险了，那我还需要买保险吗？是不是有一份保险就够了？

      很多朋友买保险都是通过亲戚朋友购买，出于对朋友的信任其实并不知道自己到底买的是什么类型的保险产品，甚至购买的是分红险的保险产品还是保险型的产品都不清楚，这样的话，是非常危险的，因为会造成当事人觉得自己购买过保险，保障充足，实则不然。

    购买保险，第一原则还是保障为主，所以要清楚的知道到底卖的是什么保险，保额多少，这才是关键，如果不清楚的话，可以请专业的保险代理人做“保单检视”，看整个家庭的保险规划合不合理，保障充不充足？对相应的保障缺口做补充。

8、公司已经帮我购买过消费性保险，我是不是就不需要买商业保险了呢？

很多朋友认为公司已经帮我购置过商业保险了，我就不需要再操心保险的事。一般大公司为员工配置的商业保险并不齐全，不一定都配备了寿险、意外、重大疾病和医疗险。同时，公司购买团体险一般都是统一的额度，并没有针对每个员工的家庭财务情况和负债做针对性的购买，所以存在保障额度不足的情况。最后，公司统一购买的一般是消费型保险，一年一交。消费型保险的优势是保费低廉，保障比较充足；不足是不保证续保，随着年龄增长，我们患病的风险是越来越大的，所以可以搭配定期和终身险种来弥补消费型保险的不足。

9、单身人士如何购买保险

对于这个阶段的童鞋，我的建议是购买保额相当于自己年收入大概5倍的寿险。比如说年收入10万，我们购买50万元保额就够了。

同时购买重大疾病保险，根据现在平均治疗重疾的成本，假定你有社保，再有30到50万元保额也就足够了。

再配置一些充足补充医疗保险，建议要补充到每次住院能够报销10万元以上。

10、已婚未育小夫妻。

假定二人世界双方总收入一年是20万，先生12万太太8万，欠银行100万。所需要的寿险，先生可能要分摊100万中的60万，再加上自己12万的年收入乘以5倍，就是大概120万的保额。而太太也用同样的方法来计算，需要买到80万的保额。

重疾险方面，要考虑到在这个阶段除了治疗外，可能还有3年左右的时间无法工作，重疾的保障需求就应该在刚才单身青年30万左右保额基础上，再加上各自3年左右的年收入。

补充医疗跟前一阶段一样。

最后，人生不同阶段承担的财务责任是在不停变化的，保费的投入是随着财务责任的增大而增加的，中青年阶段承担的财务责任最重，这时候的保障一定要充足，毕竟上有老，下有小。

保障规划是一个动态的过程，不要寄希望于一次性解决问题。须根据实际情况及时调整。

欢迎对保险感兴趣的朋友与我交流，微信：zhangxiui093801